進入加息周期，是提前還房貸還是慢慢還？手中有閑錢，是否該提前還貸？

    昨日，記者走訪榕城不少銀行網(wǎng)點了解到，央行連續(xù)加息后，不少房貸族已經(jīng)開始盤算是否提前還貸，以避免付出更多的利息。對此，專家建議，不要盲目提前還貸。

    享受優(yōu)惠利率 不必提前還貸

    陳先生2009年8月向銀行申請了60萬元的房貸，利率優(yōu)惠為7折。央行加息后，今年1月起，陳先生的房貸月供增加了100多元。考慮到未來加息預(yù)期增強，陳先生便考慮是否提前還貸。

    對此，銀行理財專家認為，在當前信貸政策緊縮的大背景下，房貸族很難再獲得8.5折以下的利率優(yōu)惠。像陳先生這樣已經(jīng)享受了7折利率優(yōu)惠的，即使多次加息后，也比現(xiàn)行利率要優(yōu)惠不少。

    銀行理財專家給陳先生算了一筆賬，以此次5年期以上貸款加息0.2%為例，如果以同樣的幅度再加息5次，5年期以上貸款基準利率達到7.8%，7折后為5.46%，8.5折后則為6.63%，仍然低于現(xiàn)行6.8%的基準利率。因此，像陳先生這樣已經(jīng)享受利率優(yōu)惠的房貸族完全不必急于提前還貸。

    還款期過半 不宜提前還貸

    王女士則在2000年1月辦理了20萬元20年期的貸款，采用的是等額本息還款法。截至今年4月，王女士一共償還了約19萬元。最近，王女士手頭有一筆流動資金，便考慮是否提前還貸。

    對此，銀行理財專家認為，王女士已經(jīng)償還銀行的19萬元款項中，其中約11多萬元是償還給銀行的利息。這意味著王女士已經(jīng)在前期支付了利息的“大頭”，如果現(xiàn)在她提前還款，那么所償還的大部分是本金，而并非節(jié)省的利息。

    銀行理財專家表示，提前還貸的目的是節(jié)省利息支出，如果市民手里的資金有更好的投資渠道，收益能夠超過利息支出，即使手頭有較多的空閑資金，也不一定要急著提前還貸，尤其是采用等額本息還款法還貸的客戶，一旦還款期過半，更沒必要提前還貸了。

    提前還貸 要選準合適方式

    對于一定要提前還貸的房貸族來說，究竟選擇哪種提前還貸方式更劃算呢？理財專家建議，房貸族要結(jié)合經(jīng)濟實力來確定最佳還款方式。

    “計算出不同方式下的還貸結(jié)果后，房貸族們要結(jié)合經(jīng)濟實力，綜合考慮時間、機會成本，來確定最佳方式。”銀行理財專家介紹，提前全部還貸需要強大的財力支撐，不適合大多數(shù)人。對于大多數(shù)房貸者來說，一般都會選擇部分提前還款方式。

    據(jù)介紹，部分提前還款方式有三種：一是部分提前還款，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短；二是部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變；三是部分提前還款，剩余的貸款將每月還款額減少，同時將還款期限縮短。“不論選擇哪種方式，適合自己的才是最重要的。”理財專家說。(溫海龍)