??? 編者按：溫家寶總理一句“要讓老百姓活得更有尊嚴”，體現了最高層對人民心理的深切體察，震撼和感動了全國人民。然而，貧窮不是社會主義，生活貧困也很難談得上生活得有尊嚴。溫家寶總理在政府工作報告中指出，“要全面改善人民生活，提高扶貧標準，減少貧困人口”。然而，即使按中國政府2009年制定的“人均純收入1196元”這條貧困線標準計算，中國目前還有數千萬人處于貧困之中。如果按人均每天1美元收入的聯合國貧困線標準，中國仍有1.5億貧困人口。如此龐大的貧困人口數量，決定了我國反貧困任務的艱巨。近年來，我國西部省區(qū)寧夏率先提出并積極實施了“金融反貧困”戰(zhàn)略，成效顯著，提供了寶貴的“寧夏經驗”。

　　本報“寧夏金融反貧困”專題調研組

　　對于寧夏的金融改革與發(fā)展，溫家寶總理、回良玉副總理、王歧山副總理等領導作出多次批示?；亓加窀笨偫碇刂赋?，為解決貧困地區(qū)的金融服務問題，寧夏較早開展了農村金融體制的改革試驗，取得了一定成效，走出了一條可持續(xù)、廣覆蓋、符合十七屆三中全會精神和當地實際的農村金融改革和發(fā)展之路，應予以認真總結和推廣。王岐山副總理同時也強調指出，寧夏自治區(qū)黨委、政府對于農村金融工作高度重視，積極破解發(fā)展難題，做了很多寶貴的嘗試。農村金融工作是篇大文章，寧夏回族自治區(qū)黨委、政府開了個好頭。

　　創(chuàng)新組建新型金融機構惠民生

　　寧夏回族自治區(qū)黨委書記張毅在中南部地區(qū)生態(tài)移民攻堅動員大會上指出，“為政之道在于安民，安民之要在于察其疾苦。寧夏要實現全面小康，難點在中南部地區(qū)，重點是貧困群眾的脫貧致富。寧夏要以堅定的信心、扎實的工作和有力的措施，堅決打好中南部地區(qū)生態(tài)移民攻堅戰(zhàn)，讓寧夏人民與全國人民一道實現全面小康?！边@是寧夏自治區(qū)黨委、政府通過大量訪貧問苦、調研、論證，確保2020年基本消除絕對貧困的基礎上，做出的正確決策和部署，承載著寧夏中南部地區(qū)貧困人民群眾的熱切期盼，是事關寧夏經濟社會發(fā)展、事關寧夏人民群眾福祉、事關社會和諧穩(wěn)定的一件大事，意義重大，影響深遠。

　　寧夏是少數民族自治區(qū)、欠發(fā)達地區(qū)，僅國家級貧困縣就有九個，尤其是寧夏的西海固地區(qū)，貧困人口多、貧困程度深，歷史上素有“苦瘠甲天下”之稱，是全國農村貧困地區(qū)中的特困地區(qū)。寧夏回族自治區(qū)黨委書記張毅自2010年上任伊始，就時刻牽掛著貧困地區(qū)的發(fā)展和民生問題，他強調：“由于自然、地理和歷史等原因，寧夏尚有35萬人居住在山大溝深、交通不便、生產生活條件極差，不適宜居住、不適宜發(fā)展的地方。我們一定要舉全區(qū)之力，打一場生態(tài)移民攻堅戰(zhàn)，即使砸鍋賣鐵，也要把35萬貧困群眾全部搬遷到近水、沿路、靠城等發(fā)展條件較好的區(qū)域，幫助他們脫貧致富，徹底拔掉西海固窮根?！睂幭淖灾螀^(qū)政府主席王正偉則表示：“新中國成立已有60多年了，人們形容西海固還稱“苦瘠甲天下“，再過10年要實現全面小康，這里難道還是“苦瘠甲天下“？如果真是這樣，我們就太對不起自己的良心，太對不起老百姓了，我們責無旁貸必須去改變這種狀況。民生計劃如果辦不好就是最大的犯罪?！?/p>

　　資料顯示，目前寧夏還有100余萬扶貧對象，約占寧夏總人口的1/6，貧困比例之高也可稱“甲天下”。然而，沒有這100余萬人民群眾的脫貧致富，就沒有寧夏的全面小康。僅寧夏35萬的生態(tài)移民計劃，就需要投資105.8億元，要打好寧夏的“生態(tài)移民攻堅戰(zhàn)”、實現“全面奔小康”的目標，則需要的資金總量會更大。無論是“生態(tài)移民攻堅戰(zhàn)”、“反貧困”、還是“實現全面奔小康”都統(tǒng)統(tǒng)離不開金融的支持！

　　寧夏金融辦作為主管地方金融的行政機構，該辦主任尹全洲曾經在“苦瘠甲天下”的西海固地區(qū)工作過一段時間，深深體會到貧困地區(qū)人民群眾的生活疾苦，尹全洲認為，必須進行創(chuàng)新，走出一條“金融反貧困”之路。而寧夏“金融反貧困”的最首要出路，一定是以擴大農村金融增量為突破口，大力發(fā)展小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等多種新型金融組織，增加農村金融供給，逐步完善農村金融服務體系。

　　2006年3月，寧夏金融辦組織專人先后赴山西、四川、內蒙古等省區(qū)考察小額貸款公司的試點情況，時任自治區(qū)黨委常委、常務副主席王正偉在金融辦《山西平遙、四川廣元小額信貸試點考察報告》上批示：“請金融辦提出我區(qū)小額信貸試點方案，報黨委、政府研究后試點?！睆?007年2月12日首家小額貸款公司寧夏光輝貸款有限公司掛牌營業(yè)開始，目前，寧夏已發(fā)展小額貸款公司107家，遍布寧夏各市縣，實際到位資金62億元，累計向農戶、個體經營者和微小企業(yè)發(fā)放貸款101.2億元，成為了金融支農、金融反貧困的生力軍。同時，為了支持自治區(qū)生態(tài)移民工程，寧夏金融辦遴選寧夏中南部地區(qū)107家生態(tài)移民貧困村，和自治區(qū)107家小額貸款公司實行一對一、結對幫扶，對村中的鰥寡孤獨老人進行救助；對貧困戶大學生進行資助；對村中的微小企業(yè)進行貸款支持。

　　作為擴大農村金融增量的一大亮點，寧夏在小額貸款機構的創(chuàng)建與機制創(chuàng)新方面積累了大量經驗。

　　首先，大力發(fā)展小額信貸技術，建立了一套可復制的小額信貸流程和管理辦法。小額貸款說到底是基于對客戶了解的一種信貸方式。小額貸款與大額貸款的不同之處在于，大額貸款主要依據是考察借款人的財務報表，而小額貸款是典型的“熟人金融”，它的流程與正規(guī)金融機構的流程絕對不一樣。特別是在授信方面，結合實際，因地制宜，對農民的授信不僅看其抵押物、房產和其他固定資產，還要看他的人品、聲望與口碑。寧夏金融辦進行了積極的探索，建立了一套適合貧困地區(qū)特點的小額貸款發(fā)放工作流程、運營規(guī)則和管理制度，形成了比較完善的財務制度、客戶授信制度、貸款流程、薪酬制度、客戶風險管理制度、決策制度等，減少了貸款風險，提高了工作效率。通過努力，基本上建立了一套可復制的小額信貸流程和管理辦法。

　　其次，在貸款流程的設計方面，充分考慮到了農村居民和中小企業(yè)的生產特點，講究科學性和對農村文化的適應性。如寧夏金融辦批準設立的掌政農村資金物流調劑中心，在農民貸款時，要求其寫一個承諾書，這個承諾書需要全體家庭成員簽名，包括配偶和子女。其用意是讓所有的家庭成員都看到貸款的發(fā)放，樹立一種貸款償還的誠信意識，尤其是讓子女簽字，對貸款人而言是一個不小的心理壓力。如果他將來不還款，則意味著在孩子面前失去了誠信的榜樣和示范。這種心理壓力和引導，成功地強化了貸款人的信用意識，這個方法是一個很有意義的創(chuàng)新，十分適合于農村的文化傳統(tǒng)。

　　收貸環(huán)節(jié)上，在農村，人們世代生活在一起，彼此之間非常熟悉，也非常講究面子，因此還款人制度設計，特別考慮了借款人的面子壓力，以提高貸款回收率。如確定某個時間實行集中集體還貸制度，由貸款到期日相同的人集中還款。這樣，不按時還款的人會有很大的壓力，處在群體中的個人由于受到來自于群體的這種壓力，必然會強化自己的誠信意識，促使個人采取主動還款的方式來避免群體對他的負面評價。同時，收貸環(huán)節(jié)也講究靈活性，不但要讓貸款人感受到誠信的重要，也要讓其感受到貸款機構的關愛；既要讓貸款人不守信的行為受到懲罰，同時也要提高其對金融信用理念的認同。

　　第三，強調根據經濟發(fā)展水平和農戶需求的實際情況，進行經營管理和金融產品方面的創(chuàng)新。在推動小額貸款機構的試點中，寧夏特別強調小額貸款機構要根據經濟發(fā)展水平和農戶的實際需求，進行經營管理和金融產品的創(chuàng)新。如，寧夏掌政鎮(zhèn)農村資金物流調劑中心就是一個典型的案例。掌政資金物流調劑中心是經寧夏金融辦批準設立，由200戶農民參股，同時又吸收了三個民營企業(yè)的股份成立的。民營企業(yè)注資，狀大了實力，拓展了資金規(guī)模，同時也使得單純的農民資金互助有了更豐富的內涵。沒有民間資本的參股，單純的資金互助不僅存在資金上的困境，在未來經營方面也會存在若干問題。所以掌政鎮(zhèn)農村資金物流調劑中心是一個特殊的小額貸款機構，它是以農民資金互助合作為基礎，以社會民間資本為主導，以市場化運作機制為保障，以扶貧性金融為手段，將農民信用合作、商業(yè)性小額貸款、農資物流調劑三者密切結合而構建的一個三位一體的商業(yè)化可持續(xù)的微型信貸機構。

　　專家認為，寧夏的小額貸款機構具有多元化的特征，既有商業(yè)性的小額貸款機構，也有以扶貧為目的的非政府組織小額貸款機構，既有一些創(chuàng)新型小額貸款機構，科技特派員型、招商引資型、教育助學型，也有貧困婦女創(chuàng)業(yè)型、反貧困型等小額貸款機構。寧夏的小額貸款機構種類之齊全與創(chuàng)新，當屬我國之最。

　　寧夏鹽池小額信貸便是專門為農村貧困婦女提供貸款的小額信貸機構，公司秉承“厚德親民，兼愛互利”的價值理念，在堅持“面向三農，微貸惠民”宗旨的同時，每年還在其支出中拿出15%以上用于支持客戶的能力建設。

　　該公司將分散的婦女組織起來。借助于小額信貸5戶聯組的方式，以自然村為單位，由若干個小組組成小額信貸村組的方式，將分散的、各自為陣的婦女聚在一起，給她們參與發(fā)展的機會，讓他們以多種形式參與到發(fā)展和組織中。并根據她們的需求，有計劃地安排實用技術培訓、農民骨干培訓、文藝二傳手培訓，開展了豐富多彩的綜合活動，豐富了城鄉(xiāng)文化生活，使婦女精神面貌大為改觀。

　　通過支持客戶能力建設，鹽池縣婦女科技、文化素質、自我發(fā)展的能力、收入均有明顯提高。婦女的思想觀念改變了、婦女的社交活動增多，社交范圍擴大，其家庭和社會地位也得到改善。在外人面前從不表態(tài)的組員現在也大膽發(fā)言、唱歌、發(fā)表自己的見解和說出自己的想法了；各村組的骨干從在眾人面前不敢講話，提高到能夠有條不紊的組織大家活動、開會，清楚詳細地做好會議記錄，記好每筆財務收支；貸款戶自己完成經營計劃的，由初始的56.6%提高到現在的87.9%。農村婦女汪樹蓮還于2010年獲得法國沛豐協(xié)會全球社會影響特別獎，并出席了巴黎的頒獎會。