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創(chuàng)業(yè)期家庭學(xué)會巧買保險

來源:中國保險報

發(fā)布時間:2010年04月02日

  方案一:“五大要素”衡量保險是否合適

  何先生這樣的小家庭要獲得合適的保險規(guī)劃,重點體現(xiàn)在“五大要素”上,也就是購買什么保險產(chǎn)品最合適、需要多少保額最合適、每年支出多少保費最合適、什么樣的保險代理人最合適、選擇什么樣的保險公司最合適,當(dāng)這5個核心要素相互匹配滿足以后,才能買到最“合適”的保險。

  購買什么保險最合適

  何先生家庭現(xiàn)在要買保險,最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品,它們包括:壽險、意外險、重大疾病險等。在選擇保險產(chǎn)品時,筆者建議以分紅型產(chǎn)品為主,因為這類產(chǎn)品往往可以抵御通貨膨脹,防止保單貶值。何先生家庭目前的投資項目集中在高風(fēng)險的股票上面,所以,在建立基礎(chǔ)保障后,可以選擇一些保值增值的投資型保險產(chǎn)品,作為一種平衡、穩(wěn)健的理財方式酌情購買。此外,所有保險產(chǎn)品要根據(jù)個人的實際情況來選擇,按需配置,量身定做。

  需要多少保額最適合

  分兩個方面來考慮:第一方面算出風(fēng)險保額。購買人壽保險的目的是通過死亡保險金的給付使那些在經(jīng)濟上依賴被保險人的人,生活質(zhì)量不變,這是確定壽險保額的基本原則。簡單通俗的算法就是各自年收入的10倍:何先生的風(fēng)險保額是20萬元×10=200萬元左右。產(chǎn)品配置:終身壽險50萬元、10年期定期壽險30萬元(應(yīng)對30萬元的房屋貸款)、20年期的定期壽險50萬元、重大疾病保險20萬元、意外保險50萬元;何太太的風(fēng)險保額是6萬元×10=60萬元左右。產(chǎn)品配置:終身壽險20萬元、重大疾病保險10萬元、女性保險10萬元、意外保險20萬元。需要提醒的是,若過幾年已錯過最佳生育年齡,勿忘購買一份生育保險,為母嬰增添保障。

  風(fēng)險保額有可能隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟形勢的變化而發(fā)生變化。對此,建議何先生夫婦經(jīng)常對保險合同進行檢查,適時加買保險或考慮其他措施,使自己始終擁有合適的保障。

  第二方面算出養(yǎng)老保額。何先生夫婦的養(yǎng)老保額結(jié)合兩個方面來考量:一是估計以后的年平均收入;二是確定退休年齡。同時,大概測算社保養(yǎng)老金的額度、固定資產(chǎn)投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。然后,根據(jù)商業(yè)養(yǎng)老金在實際所需要的養(yǎng)老金額中所占比例來確定資金缺口。建議何先生夫婦購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費用的20%-40%為宜。

  筆者為何先生夫婦推薦“太平一諾千金成長型年金保險計劃”,平均每月存入742元,連續(xù)存款20年,從何先生60歲至壽終(截至100歲),平均每月領(lǐng)取2539元(含預(yù)測中檔紅利),共領(lǐng)取121.87萬元。該產(chǎn)品具有保底功能這一亮點,即使在沒有紅利的情況下也有48.15萬元的保底收益。

  每年繳納多少保費最合適

  不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu),不同的收支情況,決定所買的保險產(chǎn)品是不同的,所以保費支出也在不斷調(diào)整中。

  家庭資金安排一般可以參考簡單的“四三二一”家庭理財法則,即收入的40%用于供房和其他投資,30%用于家庭的一般性生活開支,20%用于銀行存款以應(yīng)付急時之需,10%購買保險。保險屬于安全層面的需求,過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障,而過高的保費又會帶來較大壓力。因此,保費支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。

  選擇怎樣的代理人最合適

  當(dāng)今的保險條款功能有許多,諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī),引導(dǎo)客戶正確理解條款和自身權(quán)益,還應(yīng)當(dāng)成為客戶的理財顧問,幫客戶處理好保險保障、銀行儲蓄和投資之間的關(guān)系和比例。專業(yè)和誠信的保險代理人一定會詳細了解咨詢客戶的財務(wù)狀況、希望通過保險得到哪些保障或利益,然后作出客戶的財務(wù)風(fēng)險評估,最后才設(shè)計方案、給出投保建議。

  選擇怎樣的保險公司最合適

  建議何先生購買保險前,勤跑多問,尋找實力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司,可減少日后的麻煩,保障自己的合法權(quán)益。一般來說,可通過報刊媒體、實地考察、電話詢問、查詢宣傳資料以及買過保險的親朋好友處重點了解以下4個方面:經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、償付能力、服務(wù)水平。

  方案二:終身險和定期險相結(jié)合

  何先生夫婦是典型的白領(lǐng)家庭,十分年輕,收入?yún)s不錯。目前沒有太大的經(jīng)濟及生活壓力,短時間不計劃生孩子,可能也是希望在雙方事業(yè)上都有個比較好的發(fā)展,并且為孩子創(chuàng)造更好的家庭環(huán)境。對于何先生夫婦,首要應(yīng)考慮基本醫(yī)療保險的補充及健康意外的保障,其次是開始準備年老后的退休金計劃。

  階段狀況分析

  何先生夫婦目前處于家庭的成長階段,是事業(yè)的上升期與家庭的責(zé)任期。其家庭特點為:雙薪家庭,何先生是主要收入來源,有房貸壓力。

  投保建議

  1. 何先生夫婦都需考慮足夠的醫(yī)療保險,包括一般的意外醫(yī)療及住院醫(yī)療。因為雙方都僅有基本的養(yǎng)老及醫(yī)療保險,商業(yè)保險可彌補個人醫(yī)療的自付部分。

  2.社保的醫(yī)療保險是低水平、廣覆蓋的一種保障,不足以轉(zhuǎn)嫁因重大疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用風(fēng)險。何先生的工作相對辛苦,所以建議他考慮30萬-50萬元健康大病保險及50萬元意外險;何太太考慮20萬元健康大病保險及20萬元意外險。何太太還可以考慮10萬元左右的生育保險,給母嬰增加保障。

  3. 何先生的收入高于太太3倍之多,按照他目前的收入水平及未來的發(fā)展趨勢,保險總金額至少在200萬元以上,除去上述提到的健康及意外保障,起碼再考慮100萬元保額的壽險。因為何先生是家庭的經(jīng)濟支柱,一旦因意外、疾病等喪失工作能力,減少或失去收入的時候,對家庭的經(jīng)濟影響會很大。

  4. 何先生家庭年收入26萬元,目前存款足夠,去除日常支出和房貸,每年還可節(jié)余20萬元,可以說是比較富余的了,可著手考慮雙方的養(yǎng)老金保險計劃。

  保險方案注意事項

  1. 何先生和太太的健康大病保險可考慮終身險與定期重疾險結(jié)合,何先生的壽險也可以定期及終身做組合。

  2.養(yǎng)老金可通過傳統(tǒng)分紅型的年金保險產(chǎn)品或投資型保險產(chǎn)品儲備。

  3.每年的家庭保險費用控制在家庭年收入的10%以內(nèi)。

  何先生和太太剛結(jié)婚不到一年,兩人目前處于創(chuàng)業(yè)期,短時間內(nèi)不計劃生孩子。何先生目前28歲,外企中層管理人員,工作比較辛苦,年收入約20萬元;何太太今年27歲,是一名公務(wù)員,年收入6萬元,工作穩(wěn)定并相對輕松。

  家庭財務(wù)狀況:現(xiàn)有活期存款12萬元;股市已投入30萬元,無其他投資項目。房貸負債30萬元(還期10年,每年還貸金額3.6萬元)。日常消費平均2000元/月(涵蓋平時的衣食費、交通費、家庭日常開銷等)。目前,何先生和太太僅有社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保險。請問該怎樣制定合適的保險規(guī)劃?

來源:中國保險報

責(zé)任編輯:佚名

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