分紅險(xiǎn)迎來了她的美好時(shí)代。

　　記者隨意走進(jìn)報(bào)社附近的一家建設(shè)銀行，柜臺上琳瑯滿目的理財(cái)產(chǎn)品中，除了基金就是保險(xiǎn)宣傳單，在三份保險(xiǎn)宣傳單中，就有兩份是紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品。旁邊還擺放著廚房用品、時(shí)尚馬克杯等用來促銷的小玩意。

　　剛剛出爐的今年前兩月保費(fèi)收入數(shù)據(jù)表明，保險(xiǎn)全行業(yè)分紅險(xiǎn)占保費(fèi)收入近8成。其中，5成多來自銀郵渠道，個人代理占比不足4成。

　　分紅險(xiǎn)為什么這樣走紅？

　　不言而喻，自2008年全行業(yè)唱響回歸保障的主旋律，分紅險(xiǎn)因其“保障類”產(chǎn)品的站位逐步取代了萬能和投連險(xiǎn)在壽險(xiǎn)江湖的霸主地位上位。

　　“純保障產(chǎn)品，消費(fèi)者往往是很難接受，總覺得掏出去那么多錢，要是沒什么事情發(fā)生，就打水漂了。”這是保險(xiǎn)營銷員們在展業(yè)過程中普遍遭遇的現(xiàn)實(shí)。

　　“理財(cái)+保障”是分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)。難怪人保壽險(xiǎn)在其銀郵渠道銷售的一款名為“金鼎富貴”兩全保險(xiǎn)(分紅型)的宣傳冊上，寫上了“一口(投)兩得”，這是一款10年期的躉交產(chǎn)品；記者同時(shí)看到的還有一份中國平安(50.83,-0.10,-0.20%)的金寶盆兩全保險(xiǎn)(分紅型)，同樣也在宣傳冊上寫明“”保險(xiǎn)理財(cái)都兼顧”的字樣。這款產(chǎn)品同樣以“短期繳費(fèi)，長期收益”為賣點(diǎn)，可以“繳費(fèi)3年，保十年”。看來正是兼顧了“保障”和“理財(cái)”的雙重美德，才成就了分紅險(xiǎn)笑傲江湖的當(dāng)下。

　　說到根上，大多數(shù)人還是更愿意把保險(xiǎn)當(dāng)成理財(cái)甚至投資工具而非保障工具。尤其是在銀行購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，更會很自然地與其他投資產(chǎn)品做比較。

　　某中型中資保險(xiǎn)公司資深營銷員給記者做了以下演示：以一位30歲女性為例，相同的繳費(fèi)年限，購買同一家公司的兩款重大疾病保險(xiǎn)。一款為純保障型的，年繳費(fèi)2500元左右，可以獲得12萬元的大病保障；而另外一款分紅型的，年繳費(fèi)4200元左右，只能獲得10萬元的重大疾病保險(xiǎn)。

　　看來賬還是要算一算才能明明白白。

　　其實(shí)，熱衷于賣分紅險(xiǎn)的不僅是營銷員，保險(xiǎn)公司也一樣喜歡推保費(fèi)規(guī)模大的產(chǎn)品。營銷員能得到更多的返傭，而公司也能得到更多的保費(fèi)規(guī)模以及資金投資運(yùn)作的空間。

　　保險(xiǎn)就是用來保障的。這個概念還需要不斷地和保險(xiǎn)產(chǎn)品一起捆綁“銷售”給消費(fèi)者。買保險(xiǎn)其實(shí)是給自己的錢包上個“保險(xiǎn)”。要不然，說不定哪天，有點(diǎn)什么“沒想到的”發(fā)生了，存在銀行里錢都是給醫(yī)院或者其他什么人預(yù)備的。

　　買保險(xiǎn)就是買一份平安和安心。沒什么不好的事情發(fā)生是很幸運(yùn)的。萬一有什么不測，就能鎖定風(fēng)險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)最大的用處。人們常說：“書到用時(shí)方恨少。”在這點(diǎn)上，保險(xiǎn)似乎有某種雷同之處。

　　新的會計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)施加快了保險(xiǎn)行業(yè)回歸保障的步伐。根據(jù)新的會計(jì)準(zhǔn)則，對萬能與投連險(xiǎn)獲得的保費(fèi)收入采取了非常嚴(yán)格的確認(rèn)辦法，同時(shí)對于分紅產(chǎn)品這類不容易拆分的產(chǎn)品卻采取了非常寬松的保費(fèi)確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)是各家公司奮力追逐分紅險(xiǎn)的原動力。畢竟到什么時(shí)候，保險(xiǎn)公司也是輕易舍不得丟掉市場份額的。

　　雖然，分紅產(chǎn)品屬于保費(fèi)“不容易拆分”的產(chǎn)品，但從以上營銷員演示的對比中也不難估算出分紅險(xiǎn)中用于保障部分的保費(fèi)與用于投資部分的保費(fèi)比重。

　　“術(shù)業(yè)有專攻”，保險(xiǎn)公司最擅長的應(yīng)該是保障而非別的。所以，買保險(xiǎn)首先需要買的是保障，如果您還沒有擁有足夠保障的話。至于投資，那是后話了。

　　要回歸保障，除了監(jiān)管者的引導(dǎo)，消費(fèi)者的口味也是關(guān)鍵，就像是街上流行什么口味的飯館一樣。如果消費(fèi)者都偏愛純保障的產(chǎn)品，那么公司是不是就省得去挖空心思考慮什么保險(xiǎn)產(chǎn)品如何保值增值了呢？

　　萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的敗落與其節(jié)節(jié)滑坡的投資收益是不無關(guān)系的。那么有誰又能指望分紅險(xiǎn)一直那么“旺”呢？保單的價(jià)格是算出來的，但風(fēng)險(xiǎn)是算不出來的。未來潛在的風(fēng)險(xiǎn)在您的心里有多大？就是保障在您心里的價(jià)值和價(jià)格。