任何家庭進(jìn)行保險(xiǎn)投資時(shí)最好能遵循三個(gè)大原則，這樣才會(huì)更科學(xué)合理，也不會(huì)花冤枉錢。而首要原則就是先意外醫(yī)療后養(yǎng)老分紅。

　　重保障：

　　先意外醫(yī)療后分紅養(yǎng)老

　　某省級(jí)壽險(xiǎn)公司福州業(yè)管部個(gè)險(xiǎn)部吳經(jīng)理表示，這是三大原則中，最首要的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)最原始的功能是保障。對(duì)于消費(fèi)者來說，最具保障作用、最值得購買的是健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。一旦出險(xiǎn)，它們最能幫助客戶渡過經(jīng)濟(jì)難關(guān)。

　　吳經(jīng)理解釋，人生三大風(fēng)險(xiǎn)——意外、疾病和養(yǎng)老，最難預(yù)知和控制的就是意外和疾病，而保險(xiǎn)的保障意義，在很大程度上就體現(xiàn)在這兩類保險(xiǎn)上。但是很多人感覺這兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)很多時(shí)候是一去不返，或者回來得很少，認(rèn)為“很不劃算”，所以一直以來沒有受到足夠的重視。

　　相反，很多人把購買保險(xiǎn)的重點(diǎn)放在了“投資上”，將“好的保險(xiǎn)”跟“投資型保險(xiǎn)(如投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)等)”劃上等號(hào)，并對(duì)這種“新”的投資理財(cái)方式寄予了極大的希望。

　　事實(shí)上是，當(dāng)真正的風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，很多投資型保險(xiǎn)卻“不管用”，真正能體現(xiàn)“保險(xiǎn)保障”作用、幫助投保人或受益人渡過經(jīng)濟(jì)難關(guān)的恰恰是被投資者拋到九霄云外的健康型保險(xiǎn)和壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)。

　　“科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃，應(yīng)該先從意外、健康險(xiǎn)做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險(xiǎn)種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)一般應(yīng)按下面的順序：意外險(xiǎn)(壽險(xiǎn))→健康險(xiǎn)(含重大疾病、醫(yī)療險(xiǎn))→教育險(xiǎn)→養(yǎng)老險(xiǎn)→分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)。”吳經(jīng)理建議。

　　防萬一：

　　買房前先買壽險(xiǎn)貸款額即保額

　　如今，房、車、保險(xiǎn)已成為新時(shí)代我們生活的“三大件”，這其中又?jǐn)?shù)保險(xiǎn)最重要，科學(xué)地理財(cái)，保險(xiǎn)是應(yīng)該在房子和車子之前買的，因?yàn)橘I房之前一定要先買保險(xiǎn)，保護(hù)的是你也是你的家庭。

　　“如果在貸款買房后還沒有保險(xiǎn)，是一件很不科學(xué)、很危險(xiǎn)的事。”某股份制壽險(xiǎn)公司福建分公司資深營(yíng)銷員沈女士說。

　　那為什么一定買房之前或買房后馬上買壽險(xiǎn)呢？理由很簡(jiǎn)單——

　　相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經(jīng)感受到了其中的壓力。在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么？20年的房貸，意味著這20年你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會(huì)更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠(yuǎn)中斷，那時(shí)如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時(shí)受到最大傷害的還有你的家庭。

　　一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)你就要有多少的壽險(xiǎn)。比如你的房貸是30萬元，那么你需要至少30萬元的定期或終身壽險(xiǎn)，以此來防范還貸期間的人身風(fēng)險(xiǎn)。如果同時(shí)能買上健康險(xiǎn)將健康保障做好就更好了。

　　早消費(fèi)：

　　年輕更要買保險(xiǎn)是責(zé)任和規(guī)劃

　　年輕人通常認(rèn)為，自己年輕，身體好，不會(huì)得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠(yuǎn)，所以無需保險(xiǎn)。可是現(xiàn)在重大疾病已年輕化，為了避免萬一重病給家里帶來的巨大經(jīng)濟(jì)壓力，作為年輕人或者他們的父母，應(yīng)該及早樹立起這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

　　如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、就業(yè)壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。風(fēng)險(xiǎn)無所不在，所以，每個(gè)人在年輕時(shí)就都要做一個(gè)準(zhǔn)備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費(fèi)從哪里來？如果等風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)再想起保險(xiǎn)已經(jīng)晚了，保險(xiǎn)是未雨綢繆的一種科學(xué)規(guī)劃。

　　因此，作為年輕人或者他們的父母，應(yīng)該及早地樹立起這種風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險(xiǎn)。

　　1.意外。萬一子女出意外身故了，年邁的父母誰來養(yǎng)老？靠意外險(xiǎn)。

　　2.疾病。重大疾病險(xiǎn)能化解關(guān)鍵時(shí)的大額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　3.科學(xué)規(guī)劃。那么既然將來要買保險(xiǎn)，不如現(xiàn)在買保險(xiǎn)，在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下(包括有收入和無收入的年輕人)。因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng)，保費(fèi)增長(zhǎng)，年輕時(shí)買保險(xiǎn)更“劃算”。