近年來，每逢長(zhǎng)假，就有不少內(nèi)地市民趁出游購物之機(jī)赴港購買保險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)以其較低的費(fèi)率、成熟完善的法律制度和較高的投資回報(bào)吸引著越來越多的內(nèi)地客戶前往投保。最新公布的數(shù)據(jù)顯示，去年內(nèi)地人在香港的投保金額激增近五成，達(dá)到40多億港元。不過，理財(cái)專家也提醒，由于香港保單在內(nèi)地不受法律保護(hù)，跨境理賠和后期手續(xù)辦理成本高以及港幣的匯率風(fēng)險(xiǎn)，赴港投保也面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

赴港投保激增

渣打銀行杭州分行個(gè)人理財(cái)經(jīng)理說，相比內(nèi)地的保險(xiǎn)行業(yè)，香港的保險(xiǎn)公司采取“嚴(yán)核保，寬理賠”的經(jīng)營(yíng)理念，從而具有較高的理賠成功率。

對(duì)內(nèi)地客戶來說，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的誘人之處在于，香港保險(xiǎn)公司利用廣泛的投資渠道，從而可以為顧客賺取較高的回報(bào)。加之香港作為世界金融中心之一，投資產(chǎn)品開發(fā)得尤其充分，保險(xiǎn)類投資產(chǎn)品的選擇也比內(nèi)地多。因此一般內(nèi)地居民到香港買保險(xiǎn)，主要是買投資型險(xiǎn)種以及分紅類的壽險(xiǎn)等。

香港的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)擁有較悠久的歷史，其高效率、高透明和嚴(yán)格的金融監(jiān)管體制在世界上享有盛名。比如某香港人壽保單中的“不可爭(zhēng)辯”條款以及沒有任何“免責(zé)條款”，從而確保保戶的根本利益和理賠成功。

香港保險(xiǎn)產(chǎn)品相對(duì)費(fèi)率較低也是吸引內(nèi)地客戶另一主要原因。同樣保額的人壽保險(xiǎn)，內(nèi)地的保單費(fèi)要比香港高出10%到20%左右。

另外，內(nèi)地保險(xiǎn)公司對(duì)人壽保險(xiǎn)的要求嚴(yán)格以及限制較多，比如一份超過40萬元的保單，在投保之前，投保人必須要去醫(yī)院進(jìn)行詳盡的身體檢查，而香港相比之下較為寬松，僅對(duì)投保人進(jìn)行書面問卷以及抽樣調(diào)查。而且香港保險(xiǎn)產(chǎn)品均是全球理賠，不受投保人所在地域限制。

風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)不小

盡管香港保險(xiǎn)產(chǎn)品有諸多吸引力，內(nèi)地客戶赴港購買保險(xiǎn)時(shí)，將面臨法律、匯率風(fēng)險(xiǎn)和兩地不對(duì)等服務(wù)的遭遇。

法律專家表示，境外保單的保險(xiǎn)條款在詞匯、專業(yè)術(shù)語上與內(nèi)地有很大差異，市民因在香港購買保險(xiǎn)產(chǎn)品而產(chǎn)生糾紛，或是保險(xiǎn)權(quán)益受到侵害，在內(nèi)地不受法律保護(hù)。而投保人如向香港法院起訴，須聘請(qǐng)當(dāng)?shù)芈蓭?，而?nèi)地的各種證明未必會(huì)得到香港律師的認(rèn)可。

恒生銀行杭州分行的一位客戶經(jīng)理說，非香港居民在香港購買保險(xiǎn)時(shí)，所能挑選的產(chǎn)品類別以及享受的保障是無法和香港本地居民對(duì)等的。如果內(nèi)地客戶購買了香港保險(xiǎn)，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么只有就醫(yī)于保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院才能獲得賠償。因此一些保險(xiǎn)公司針對(duì)內(nèi)地人銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中不包含醫(yī)療危疾類保險(xiǎn)，僅有人壽以及儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)。

由于人民幣持續(xù)升值，跨境投保所帶來的匯率風(fēng)險(xiǎn)也不可不察。在香港購買的保險(xiǎn)，在理賠或者給付時(shí)使用的是港幣、美元或歐元等外幣，目前港幣和美元對(duì)人民幣持續(xù)貶值，投資者必須考慮匯率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橥侗Ｊ且粋€(gè)長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年的長(zhǎng)線投資，匯率的變化很可能造成投保人最終拿回的分紅可能比現(xiàn)在的收益低。（陳家林）