對(duì)剛參加工作不久的黃小姐來說，在人生規(guī)劃的起步階段，保障要做到“有的放矢”。從快樂的單身貴族到日后成家立業(yè)，單身青年經(jīng)歷的生活環(huán)境和生活狀態(tài)變化最大，正是該用保險(xiǎn)來未雨綢繆的重要階段，應(yīng)早做安排。
1.明確保障重點(diǎn)。大多數(shù)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品都是長期的，因此，在打算購買之前一定要做一個(gè)長期的財(cái)務(wù)規(guī)劃。以保障險(xiǎn)為例，保障險(xiǎn)主要體現(xiàn)的是對(duì)家庭的責(zé)任。一個(gè)人在結(jié)婚前和結(jié)婚后，家庭的概念是不一樣的，當(dāng)然對(duì)家庭的責(zé)任也就不一樣，需求的額度也會(huì)相差很遠(yuǎn)。由于黃小姐目前是單身，在接下來的幾年內(nèi)就要面臨結(jié)婚、買房、生子等這些人生大事。處于這個(gè)階段，養(yǎng)老險(xiǎn)不是最迫切需要的。
作為收入還不是很高的社會(huì)新鮮人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，首先應(yīng)該重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障；其次可以考慮一定數(shù)額的壽險(xiǎn)，為報(bào)答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備；同時(shí)趁現(xiàn)在年輕，盡早為自己準(zhǔn)備好重大疾病保險(xiǎn)。
2.意外險(xiǎn)需求放在首位。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，年輕人是意外發(fā)生率最高的人群。意外保險(xiǎn)的一大特色就是保費(fèi)低廉，因此，這類保險(xiǎn)對(duì)于剛參加工作的年輕人來說，是最經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的。只要每年花200元左右，就可以獲得大約10萬元保額的普通意外保險(xiǎn)。至于意外保險(xiǎn)的額度選擇，一般為年收入的5－10倍為宜。
3.搭配好意外醫(yī)療保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。盡管黃小姐參加了醫(yī)療保險(xiǎn)，但由于參加工作不久，個(gè)人醫(yī)療賬戶儲(chǔ)備金不多，門診自我負(fù)擔(dān)比例較高，因此最好能獲得意外門急診醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。此外，可以附加一些住院津貼保險(xiǎn)，以彌補(bǔ)醫(yī)保的不足和誤工補(bǔ)貼。
4.壽險(xiǎn)是給父母的“良心保單”。雖然說年輕人死亡多是因?yàn)橐馔猓€是擔(dān)心萬一因?yàn)榧膊∷劳?，如果自己只投了意外險(xiǎn)，父母不就得不到補(bǔ)償了嗎？因此，為了預(yù)防萬一，可以購買一定數(shù)量的壽險(xiǎn)?，F(xiàn)階段做這樣的保險(xiǎn)規(guī)劃，算是給父母準(zhǔn)備一份“良心保單”。
健康類保險(xiǎn)中，特別要及早購買一份重大疾病保險(xiǎn)，它是人生中不可或缺的保險(xiǎn)之一，并且越早投保越合算。
從額度安排上來看，筆者給黃小姐以下建議：意外保險(xiǎn)保額15萬元、意外醫(yī)療保額5000元、壽險(xiǎn)保額10萬元、重大疾病保險(xiǎn)保額10萬元，附加住院津貼保險(xiǎn)。要提醒黃小姐的是：保險(xiǎn)不要買得太多，因?yàn)樽鳛槟贻p人，一方面經(jīng)濟(jì)支付能力有限，另一方面總免不了有其他的花銷。這時(shí)購買保險(xiǎn)只有一個(gè)目的，形成一種基本的生活保障。等到經(jīng)濟(jì)條件和其他狀況發(fā)生了變化以后，仍然可以對(duì)其保險(xiǎn)計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整和修改。
方案二：選擇年繳費(fèi)方式
時(shí)下流行的一句話是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，不管目前的收入高低，強(qiáng)烈的理財(cái)欲望加上合理的理財(cái)措施，一定可以幫助年輕人實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。
保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代人不可或缺的生存穩(wěn)定器，能讓我們的生活更踏實(shí)、更舒心。人的一生會(huì)經(jīng)歷很多風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，如疾病的不期而至、意外的不請(qǐng)自來、財(cái)產(chǎn)的無妄之災(zāi)以及因疏忽帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，筆者建議剛剛步入社會(huì)開始獨(dú)立生活的年輕朋友們從最基礎(chǔ)的保障開始，隨著收入的不斷提高逐漸增加保障項(xiàng)目和額度。而且由于保險(xiǎn)月繳費(fèi)率稍高，建議采用年繳費(fèi)方式。
方案解析：
1.因黃小姐提及自己的身體不太好，所以筆者建議選擇海康的安康無憂重疾險(xiǎn)。這款險(xiǎn)種可以讓黃小姐投保至65周歲(55歲后人的身體機(jī)能逐漸下降，重疾風(fēng)險(xiǎn)提高)，可以最大限度地提高保障，而且此條款在其年滿60-69周歲時(shí)每年可領(lǐng)取2000元的體檢津貼，70歲時(shí)若未發(fā)生重疾，給付10萬元祝壽金。
2.考慮到黃小姐可能要比一般人住院的幾率大，所以特為其選擇了友邦人壽(601628,股吧)的IPA計(jì)劃。此計(jì)劃報(bào)銷比例可達(dá)到100%，無免賠額，而且一年不限次數(shù)，內(nèi)含意外、疾病、住院補(bǔ)貼、手術(shù)費(fèi)用等保障。
投保提示：
黃小姐提到的身體不太好，不知是因?yàn)樯眢w底子弱還是因以前有過重疾歷史或者是因?yàn)檫z傳因素。如果是后兩者原因造成的身體不太好，各保險(xiǎn)公司在確定是否承保時(shí)，可能會(huì)提出體檢的要求甚至拒保，還須事先做好咨詢。
時(shí)下流行的一句話是“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，不管目前的收入高低，強(qiáng)烈的理財(cái)欲望加上合理的理財(cái)措施，一定可以幫助年輕人實(shí)現(xiàn)自己的財(cái)富夢(mèng)想。
保險(xiǎn)，作為現(xiàn)代人不可或缺的生存穩(wěn)定器，能讓我們的生活更踏實(shí)、更舒心。人的一生會(huì)經(jīng)歷很多風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)，如疾病的不期而至、意外的不請(qǐng)自來、財(cái)產(chǎn)的無妄之災(zāi)以及因疏忽帶來的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等等。因此，筆者建議剛剛步入社會(huì)開始獨(dú)立生活的年輕朋友們從最基礎(chǔ)的保障開始，隨著收入的不斷提高逐漸增加保障項(xiàng)目和額度。而且由于保險(xiǎn)月繳費(fèi)率稍高，建議采用年繳費(fèi)方式。
方案解析：
1.因黃小姐提及自己的身體不太好，所以筆者建議選擇海康的安康無憂重疾險(xiǎn)。這款險(xiǎn)種可以讓黃小姐投保至65周歲(55歲后人的身體機(jī)能逐漸下降，重疾風(fēng)險(xiǎn)提高)，可以最大限度地提高保障，而且此條款在其年滿60-69周歲時(shí)每年可領(lǐng)取2000元的體檢津貼，70歲時(shí)若未發(fā)生重疾，給付10萬元祝壽金。
2.考慮到黃小姐可能要比一般人住院的幾率大，所以特為其選擇了友邦人壽(601628,股吧)的IPA計(jì)劃。此計(jì)劃報(bào)銷比例可達(dá)到100%，無免賠額，而且一年不限次數(shù)，內(nèi)含意外、疾病、住院補(bǔ)貼、手術(shù)費(fèi)用等保障。
投保提示：
黃小姐提到的身體不太好，不知是因?yàn)樯眢w底子弱還是因以前有過重疾歷史或者是因?yàn)檫z傳因素。如果是后兩者原因造成的身體不太好，各保險(xiǎn)公司在確定是否承保時(shí)，可能會(huì)提出體檢的要求甚至拒保，還須事先做好咨詢。
方案三：最好購買萬能險(xiǎn)
對(duì)于二十幾歲剛畢業(yè)工作的人來說正好處于人生事業(yè)的起錨期，處于此階段的人往往都呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1.由于剛畢業(yè)缺乏工作資歷，所以收入較少而且不穩(wěn)定。2.拿到工資后或多或少都會(huì)貼補(bǔ)父母一點(diǎn)家用。3.每月各項(xiàng)開銷很大，往往到月底有很多人會(huì)不幸淪為“月光族”。4.必須為結(jié)婚買房做積蓄。5.由于工作競爭激烈往往身心疲憊。養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣和定制一份合理合適的保障計(jì)劃尤為重要。
黃小姐正好是一個(gè)很典型的例子。其月收入只有2000元，不僅每月要貼補(bǔ)家用，而且除了消費(fèi)支出外還要基金定投。因此，工資中剩余留給自己可供支配的錢不多，所以我們必須要在小錢上做出大文章。筆者認(rèn)為按照黃小姐目前的財(cái)務(wù)狀況選擇投保一份萬能保險(xiǎn)最為合適，首先，萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)在于它的期交保費(fèi)較低而且交費(fèi)期非常靈活，保額也可以隨著人生的不同階段做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。其次，萬能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶收益較穩(wěn)定，可以降低黃小姐基金定投所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值還可以隨時(shí)做部分領(lǐng)取，這樣一來以備不時(shí)之需。這樣規(guī)劃黃小姐在擁有了一份高保障的同時(shí)又可以有一份穩(wěn)定的投資收益。
筆者為黃小姐推薦以下保險(xiǎn)規(guī)劃：1.財(cái)益人生萬能型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬元，其每年期交保費(fèi)為2000元，也可每季度交500元；另外每年追加1200元作為額外保費(fèi)。這樣一來即在滿足一定保額的同時(shí)又可以有一筆穩(wěn)定的投資。因5年后此款萬能險(xiǎn)無需再扣初始費(fèi)用，只要交納幾百元的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和賬戶管理費(fèi)保單就繼續(xù)有效，所以到時(shí)黃小姐有很大的選擇余地。加之五六年后黃小姐正值結(jié)婚年齡，財(cái)務(wù)上可能會(huì)有一些大的支出，故建議黃小姐到時(shí)可以選擇暫時(shí)停交保費(fèi)，等財(cái)務(wù)穩(wěn)定后再繼續(xù)交納相應(yīng)的保費(fèi)。2.安馨定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額15萬元、保障期限為25年。另外筆者還建議附加保險(xiǎn)金額為10萬元、保險(xiǎn)期30年的重大疾病保險(xiǎn)。3.無憂寶意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬元，這樣一來如果黃小姐因意外不幸罹難，其家人最高可以得到30萬元保險(xiǎn)金額。4.雖然黃小姐單位有社保，但是生病住院時(shí)自己還是要負(fù)擔(dān)一筆醫(yī)藥費(fèi)，故可適當(dāng)附加一些意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和每日住院補(bǔ)貼及住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。
這樣一套保障計(jì)劃每年的保費(fèi)支出為4752元，黃小姐每月存396元，即可擁有以上諸多項(xiàng)目的人生第一階段的保障規(guī)劃。我們把其年保費(fèi)的支出控制在其年收入的20%左右，這樣既可以滿足黃小姐的各項(xiàng)財(cái)務(wù)安排，又不會(huì)給其帶來付費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。
黃小姐今年23歲，剛畢業(yè)參加工作，目前月收入在2000元左右。黃小姐和父母居住在一起，平均每月消費(fèi)支出500元。除基本開銷之外，每月給父母300元生活費(fèi)，基金定投每月300元。已在單位辦理了醫(yī)保。
黃小姐想通過購買保險(xiǎn)，為未來存點(diǎn)錢。同時(shí)，希望產(chǎn)品有較強(qiáng)的靈活性，可以隨時(shí)取出以備不時(shí)之需。最好可以按月或按季度交付保費(fèi)，強(qiáng)制自己存錢。另外，因其身體不好，想外加些重疾保險(xiǎn)和住院補(bǔ)助等。
對(duì)于二十幾歲剛畢業(yè)工作的人來說正好處于人生事業(yè)的起錨期，處于此階段的人往往都呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：1.由于剛畢業(yè)缺乏工作資歷，所以收入較少而且不穩(wěn)定。2.拿到工資后或多或少都會(huì)貼補(bǔ)父母一點(diǎn)家用。3.每月各項(xiàng)開銷很大，往往到月底有很多人會(huì)不幸淪為“月光族”。4.必須為結(jié)婚買房做積蓄。5.由于工作競爭激烈往往身心疲憊。養(yǎng)成一個(gè)良好的理財(cái)習(xí)慣和定制一份合理合適的保障計(jì)劃尤為重要。
黃小姐正好是一個(gè)很典型的例子。其月收入只有2000元，不僅每月要貼補(bǔ)家用，而且除了消費(fèi)支出外還要基金定投。因此，工資中剩余留給自己可供支配的錢不多，所以我們必須要在小錢上做出大文章。筆者認(rèn)為按照黃小姐目前的財(cái)務(wù)狀況選擇投保一份萬能保險(xiǎn)最為合適，首先，萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)在于它的期交保費(fèi)較低而且交費(fèi)期非常靈活，保額也可以隨著人生的不同階段做適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。其次，萬能險(xiǎn)的個(gè)人賬戶收益較穩(wěn)定，可以降低黃小姐基金定投所帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值還可以隨時(shí)做部分領(lǐng)取，這樣一來以備不時(shí)之需。這樣規(guī)劃黃小姐在擁有了一份高保障的同時(shí)又可以有一份穩(wěn)定的投資收益。
筆者為黃小姐推薦以下保險(xiǎn)規(guī)劃：1.財(cái)益人生萬能型壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬元，其每年期交保費(fèi)為2000元，也可每季度交500元；另外每年追加1200元作為額外保費(fèi)。這樣一來即在滿足一定保額的同時(shí)又可以有一筆穩(wěn)定的投資。因5年后此款萬能險(xiǎn)無需再扣初始費(fèi)用，只要交納幾百元的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)和賬戶管理費(fèi)保單就繼續(xù)有效，所以到時(shí)黃小姐有很大的選擇余地。加之五六年后黃小姐正值結(jié)婚年齡，財(cái)務(wù)上可能會(huì)有一些大的支出，故建議黃小姐到時(shí)可以選擇暫時(shí)停交保費(fèi)，等財(cái)務(wù)穩(wěn)定后再繼續(xù)交納相應(yīng)的保費(fèi)。2.安馨定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額15萬元、保障期限為25年。另外筆者還建議附加保險(xiǎn)金額為10萬元、保險(xiǎn)期30年的重大疾病保險(xiǎn)。3.無憂寶意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為10萬元，這樣一來如果黃小姐因意外不幸罹難，其家人最高可以得到30萬元保險(xiǎn)金額。4.雖然黃小姐單位有社保，但是生病住院時(shí)自己還是要負(fù)擔(dān)一筆醫(yī)藥費(fèi)，故可適當(dāng)附加一些意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和每日住院補(bǔ)貼及住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)。
這樣一套保障計(jì)劃每年的保費(fèi)支出為4752元，黃小姐每月存396元，即可擁有以上諸多項(xiàng)目的人生第一階段的保障規(guī)劃。我們把其年保費(fèi)的支出控制在其年收入的20%左右，這樣既可以滿足黃小姐的各項(xiàng)財(cái)務(wù)安排，又不會(huì)給其帶來付費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。
黃小姐今年23歲，剛畢業(yè)參加工作，目前月收入在2000元左右。黃小姐和父母居住在一起，平均每月消費(fèi)支出500元。除基本開銷之外，每月給父母300元生活費(fèi)，基金定投每月300元。已在單位辦理了醫(yī)保。
黃小姐想通過購買保險(xiǎn)，為未來存點(diǎn)錢。同時(shí)，希望產(chǎn)品有較強(qiáng)的靈活性，可以隨時(shí)取出以備不時(shí)之需。最好可以按月或按季度交付保費(fèi)，強(qiáng)制自己存錢。另外，因其身體不好，想外加些重疾保險(xiǎn)和住院補(bǔ)助等。
