伴隨著中國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和銀行業(yè)外部發(fā)展環(huán)境的變化，商業(yè)銀行將向什么方向轉(zhuǎn)型格外令人關(guān)注。中小銀行具有“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢，在轉(zhuǎn)型路上的成功實踐，從某種意義上說，一定程度上昭示著中國銀行業(yè)的未來。

    記者在對中國光大銀行的采訪中了解到，中小企業(yè)業(yè)務(wù)正在成為該行轉(zhuǎn)型的一個突破點，而這也成為光大銀行從下至上的一種共識。

    福建南安為全國百強縣市，已形成國內(nèi)最大的石材產(chǎn)業(yè)集群、全國最大的石材加工貿(mào)易基地和石材循環(huán)經(jīng)濟產(chǎn)品生產(chǎn)基地，光大銀行福州分行通過細致的市場調(diào)研，認為南安石材行業(yè)產(chǎn)業(yè)集聚特征明顯，產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景很好，是推進中小企業(yè)業(yè)務(wù)模式化發(fā)展的很好的目標市場。確定目標市場后，該行及時組織信貸人員深入市場，第一批石材企業(yè)聯(lián)保組合從方案設(shè)計審批、授信上報到放款，前后僅用兩周時間。該行的效率和信守承諾讓當?shù)厥男袠I(yè)協(xié)會充分認可了他們合作的誠意，光大品牌迅速樹立，半年多時間，光大銀行在當?shù)厥男袠I(yè)授信客戶達37家，授信余額近11億元。目前，光大銀行福州分行在區(qū)域內(nèi)紡織行業(yè)、電機行業(yè)、石材業(yè)、食品業(yè)樹立起了中小企業(yè)批量模式化授信的品牌形象，取得了銀企雙贏的效果。截至2010年末，福州分行中小企業(yè)客戶數(shù)近500戶，授信總額120億元，當年貸款增幅達175%，全年中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展超過了過去10年的發(fā)展總和。

    這一切都始于光大銀行中小企業(yè)專營機構(gòu)機制改革。

    2008年以后，伴隨外部環(huán)境的變化與自身條件的改善，光大銀行適時調(diào)整戰(zhàn)略定位，福州分行借助“海西”東風(fēng)，立足于中端市場，著手于模式化經(jīng)營。光大銀行董事長唐雙寧、行長郭友也多次深入到八閩大地調(diào)研，對光大銀行福州分行積極主動融入海峽西岸經(jīng)濟區(qū)建設(shè)、大力支持當?shù)禺a(chǎn)業(yè)集群特征明顯的中小企業(yè)、實現(xiàn)股東回報和社會責(zé)任的有機統(tǒng)一寄予厚望。2009年7月3日，光大銀行總行批準福州分行成為首批進行中小企業(yè)專營機構(gòu)建設(shè)的13家試點分行之一，10月份中小企業(yè)業(yè)務(wù)部成立，人員配置迅速到位。

    “2008年國際金融危機發(fā)生后,我們一直在思考發(fā)展的問題,為此進行了多次市場調(diào)研，長期以來金融行業(yè)對中小企業(yè)市場的支持力度都是比較欠缺的，而這又是一塊有著較強操作性的市場，總行2009年出臺的政策對我們傳達的信號非常強烈。”光大銀行福州分行行長彭建平坦言，“當時我的第一反應(yīng)就是時機到了。”

    為了提升專營機構(gòu)服務(wù)水平，光大銀行福州分行專門啟用了有別于大企業(yè)的中小企業(yè)授信審批流程，并以“單列中小企業(yè)貸款規(guī)模、單獨客戶認定和信貸評審、單獨考核激勵”作為切入點，完善中小企業(yè)授信管理體系，提高專業(yè)化服務(wù)能力。

    但是，隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)增長和中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展，以及商業(yè)銀行特別是中小商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的需要，中小企業(yè)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各家商業(yè)銀行的必爭之地。民生銀行的“商貸通”、深發(fā)展的“供應(yīng)鏈金融”等都已經(jīng)形成了一定的品牌影響力。要想在這樣的一個領(lǐng)域獲得競爭優(yōu)勢，僅僅依靠分行的努力是不夠的，必須依靠總行層面統(tǒng)一的發(fā)展思路和策略。但是這種發(fā)展思路與策略的確定所依托的，是一家銀行總行層面對于解決中小企業(yè)融資問題獨特的理解。

    “要解決中小企業(yè)融資問題，最根本的是要打破市場分割，建立相對完善的金融要素流通市場。”光大銀行中小企業(yè)部總經(jīng)理武健說。搭建政府—社會機構(gòu)—銀行—企業(yè)之間合縱連橫的橋梁，將政府、社會機構(gòu)的信用延伸到中小企業(yè)身上，通過信用鏈接的方式，促成銀企合作，為授信機制改革找到突破口。順此思路，光大銀行針對中小企業(yè)劃分出三大市場，推出十大融資模式：定位配套型企業(yè)，為圍繞核心企業(yè)上下游的中小企業(yè)推出政府采購模式、銀租通模式和供銷商模式；定位積聚型企業(yè)，為產(chǎn)業(yè)集群或?qū)I(yè)化市場內(nèi)的中小企業(yè)推出聯(lián)保模式、專業(yè)市場模式、電子商務(wù)模式和擔(dān)保模式；定位科技型企業(yè)，為具有技術(shù)創(chuàng)新優(yōu)勢的中小企業(yè)，打造了科技孵化模式、認股權(quán)模式和低碳金融模式。模式化經(jīng)營的基礎(chǔ)核心是信用鏈接，通過把中小企業(yè)自身信用與政府、擔(dān)保公司、核心企業(yè)信用鏈接，中小企業(yè)蟻象共生、抱團取暖的氛圍應(yīng)運而生，信用風(fēng)險得到有效緩釋。2010年底，光大銀行中小企業(yè)貸款余額1122億元，較2009年大幅增長72.4%，增速在同業(yè)名列前茅。

    對于光大銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，有銀行業(yè)分析師這樣描述：

    首先是業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展迅速。光大銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展堅持以模式化經(jīng)營為導(dǎo)向，持續(xù)提供高質(zhì)量金融解決方案。截至2010年底，該行為中小企業(yè)搭建模式化融資平臺超過500個，中小企業(yè)授信客戶10295戶，授信客戶數(shù)量增長66.3%。

    其次是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。近年來，光大銀行持續(xù)優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)。貸款方面，壓低收益率相對較低的票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)占比，將信貸資源向收益率較高的中小企業(yè)貸款過渡。存款方面，加大中小企業(yè)吸存力度，保障穩(wěn)定資金來源。截至去年底，中小企業(yè)貸款余額占貸款總額比例達到14.4%。

    再次是盈利及資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)提升。據(jù)了解，2010年光大銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)綜合收益大幅提升，資產(chǎn)質(zhì)量也繼續(xù)提高，中小企業(yè)不良貸款余額及不良貸款率均持續(xù)“雙降”。

    光大銀行中小企業(yè)業(yè)務(wù)未來的發(fā)展，就是繼續(xù)推動模式化經(jīng)營，實現(xiàn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)跳躍式發(fā)展。行長郭友明確表示，未來3到5年，中小企業(yè)業(yè)務(wù)要占到全行業(yè)務(wù)的三分之一。