在日常生活中，夫妻雙方均為靠工資吃飯的普通工薪階層，這樣的組合在家庭群體中占據了最大的比例。普通的“工資族”家庭應該如何為自己的財富鋪牢根基，并添磚加瓦呢？

　　本期，我們邀請到了來自中英人壽的高級理財師樂紅璐，看看這位榮獲過“2009年成都金牌理財師”的理財專家，將如何幫我們普通的工薪家庭規(guī)劃財富。

　　讀者來信

　　尊敬的理財師，你們好！

　　由于不懂任何理財知識，本人迫切需要各位理財專家的指導和建議。以下是本人及家庭財務情況。

　　收入情況：夫妻雙方均在國企，兩人年收入共12萬，無其他收入來源；

　　支出情況：家庭月支出3000元(已考慮小孩)；

　　資產情況：存款10萬；住房一套(每月公積金按揭，不需要額外出錢)；雙方均五險一金；先生29歲，單位還買了意外險40萬元；我27歲，單位還買了意外險、重疾15萬元，補充住院醫(yī)療10萬元、家屬/家財附加險；兒子剛出生，目前暫無任何保險(計劃購買中)；雙方父母基本不需要我們考慮基本生活費。

　　理財需求：1.除兒子需要購買保險外，大人還需要購買嗎？需購買哪些保險？2.對于兒子的教育費用是通過哪種方式保障？比如投資、保險、儲蓄；3.目前夫妻二人的社保繳費比例都比較高，還需要再另外準備養(yǎng)老金嗎？4.如何能做到錢生錢，由于雙方均不懂股票、基金，能提供簡單的投資方法嗎？

　　請各位專家多多建議和指點，謝謝！

　　王蘭菊

　　理財建議

　　1.風險賬戶的補充：建議王女士家庭增加風險賬戶：a.先生需要購買重大疾病保險和終身壽險；b.王女士本人補充終身壽險；c.需要為孩子購買醫(yī)療保險。

　　2.教育金賬戶的建立：以目前物價水平測算，在成都將一個孩子從小養(yǎng)育到本科畢業(yè)，大概需要50萬元的費用，如果希望孩子將來出國深造，則需要再增加資金預算。建議：a.分紅型或萬能型教育金保險賬戶，既強制儲蓄，又有穩(wěn)健收益；b.建立基金定投賬戶，每月從工資里扣除。

　　3.養(yǎng)老金賬戶的建立：養(yǎng)老金的投資策略以穩(wěn)健為主，要保證本金且長期持有。建議：a.購買養(yǎng)老保險，選擇定期領取和不定期領取組合搭配；b.建立基金定投賬戶，每月從工資里扣除；c.未來隨著家庭財富的增加，以及理財知識和技能的提升，家庭抗風險能力增強，可以配置一些股票。

　　4.家庭現金賬戶的建立：每個家庭還需要有一個現金賬戶規(guī)劃，用于家庭生活開支和應急。建議：a.保持家庭月開支的4倍即1.2萬元作為家庭日常備用金，可以是現金或存入活期儲蓄卡；b.為了應對突發(fā)的臨時支出，建議拿出2萬元作為應急儲備金，這2萬元可以配置成定期儲蓄或貨幣型基金。這樣王女士的家庭就有3.2萬元可以應付臨時急用了，基本上可以消除進行長期投資的后顧之憂。本報記者田園整理