南昌市民袁先生剛剛購進(jìn)一輛新車，4S店的工作人員介紹他購買一份“全險(xiǎn)”，現(xiàn)場辦理有優(yōu)惠。而作為老司機(jī)的朋友卻告訴袁先生，新車購買“全險(xiǎn)”不夠，應(yīng)該再配置一些其他險(xiǎn)種。“全險(xiǎn)”不是全部的保險(xiǎn)嗎？為何還要購買其他險(xiǎn)種？“全險(xiǎn)”包括哪些險(xiǎn)種……種種疑問，著實(shí)讓小袁“丈二和尚摸不著頭腦”。

　　新車車主困惑

　　買“全險(xiǎn)”是否就保險(xiǎn)了？

　　4月底，袁先生購進(jìn)了一臺新車，裸車價(jià)格為11萬元。在提車前，4S店的工作人員向他建議，在該店購買保險(xiǎn)有優(yōu)惠折扣，而以后的理賠手續(xù)也相對簡單，對接可以非常順暢。

　　在購車計(jì)劃表中，工作人員給袁先生寫下了“全車保險(xiǎn)，5600元左右”，并且告知一般新車都會在4S店內(nèi)購買“全險(xiǎn)”，除了這份“全險(xiǎn)”之外，基本不需再購買其他保險(xiǎn)了。

　　可是，袁先生在和朋友的一次閑聊中卻“意外”得知，所謂的“全險(xiǎn)”，也并不是“全部保險(xiǎn)”，發(fā)生意外事故保險(xiǎn)公司并不全陪。如果小區(qū)周圍停車環(huán)境不是很好，最好還要買個涉水險(xiǎn)。另外，現(xiàn)在道路交通狀況復(fù)雜，包括有些老司機(jī)，也都特意增加第三責(zé)任險(xiǎn)的保額，更不用說袁先生這樣的新手新車了，4S店推薦的“全險(xiǎn)”第三責(zé)任險(xiǎn)保額只有20萬元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠現(xiàn)實(shí)需要。

　　這下，讓袁先生有些犯愁了——“全險(xiǎn)”不是全部的保險(xiǎn)嗎？我這臺新車到底買哪些保險(xiǎn)？提車4天了，袁先生還沒有購買保險(xiǎn)。“再詳細(xì)問問有車的朋友和保險(xiǎn)公司。”袁先生說，以前都說買保險(xiǎn)是買個安心，現(xiàn)在我覺得買保險(xiǎn)還得買個放心。

　　業(yè)內(nèi)人士解惑

　　“全險(xiǎn)”不是全部保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)行業(yè)根本沒有“全險(xiǎn)”這一概念

　　“的確，現(xiàn)在購買車輛保險(xiǎn)存在一定誤區(qū)。”中國太平洋產(chǎn)險(xiǎn)江西分公司車險(xiǎn)部有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，車險(xiǎn)銷售人員和4S店工作人員向車主們推薦的“全險(xiǎn)”，其實(shí)只包含了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)及不計(jì)免賠等某幾個險(xiǎn)種。實(shí)際上，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)根本就沒有“全險(xiǎn)”這一概念，只是銷售人員在銷售時為了便于推銷，將車輛基本所需的各個險(xiǎn)種疊加在一起，“捆綁”銷售罷了。

　　記者在某4S店采訪時了解到，各保險(xiǎn)公司“全險(xiǎn)”包括的具體險(xiǎn)種也不一樣，多的有9種，少的只有5種。比如，某保險(xiǎn)公司銷售人員推介的“全險(xiǎn)”只包括4種基本險(xiǎn)和3種附加險(xiǎn)，以售價(jià)58000元的一款新車為例，上“全險(xiǎn)”的價(jià)格在3500元左右。而另一家公司的“全險(xiǎn)”只包含5種險(xiǎn)種，也是基本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的組合，仍以同價(jià)位的這臺車為例，“全險(xiǎn)”價(jià)格在3200元左右。當(dāng)記者詢問新車投保了“全險(xiǎn)”，是否意味著所有情況都賠付時，4S店工作人員強(qiáng)調(diào)，“全險(xiǎn)”已基本覆蓋了所有風(fēng)險(xiǎn)，很少會發(fā)生出了問題不賠付的情況。

　　而實(shí)際上，在保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司內(nèi)并沒有“全險(xiǎn)”這一說法。“在上崗培訓(xùn)時，我們也一再強(qiáng)調(diào)不能以此誤導(dǎo)消費(fèi)者。”某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人介紹說。

　　購買“全險(xiǎn)”不賠的情況有很多

　　“很多車主，特別是新車的車主，以為選擇購買‘全險(xiǎn)’之后就萬無一失了，其實(shí)，一旦發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司不會全陪。”中國太平洋產(chǎn)險(xiǎn)江西分公司車險(xiǎn)部這位負(fù)責(zé)人告訴記者，在某些特定情況下，車主依然得自己“買單”。

　　據(jù)了解，對于酒后駕車、無照駕駛，行駛證、駕照沒年檢的，駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司會拒絕賠付；自然災(zāi)害事故中的地震、海嘯引發(fā)的車輛損壞、發(fā)動機(jī)進(jìn)水，以及發(fā)生事故之后的精神損失等等，保險(xiǎn)公司也視為責(zé)任免除；修車期間發(fā)生的任何碰撞、被盜等損失，保險(xiǎn)公司也會拒賠。車輪單獨(dú)損壞、輪胎爆裂而引起的事故、車燈或倒車鏡單獨(dú)破碎、自己加裝的設(shè)備不賠、未經(jīng)定損直接修車、非全車被盜、撞到自家人等多種情形，保險(xiǎn)公司均會拒絕賠付。

　　這位負(fù)責(zé)人介紹，比如去年撫州發(fā)生洪水災(zāi)害時，很多車輛因浸水而受損，而這些車輛中大部分都購買了所謂的“全險(xiǎn)”。而在賠付實(shí)際中，按照保險(xiǎn)公司提示進(jìn)行報(bào)損、維修的車輛都得到了相應(yīng)的賠償，而少部分車主未按規(guī)定私自點(diǎn)火“挪窩”，造成發(fā)動機(jī)損壞的，保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)條例規(guī)定拒絕了賠付。

　　專業(yè)人士支三招

　　根據(jù)情況購不同保險(xiǎn)

　　那么，作為車主，怎么從“霧里看花”的保險(xiǎn)市場中選擇適合自己的車輛保險(xiǎn)呢？中國太平洋產(chǎn)險(xiǎn)江西分公司車險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人介紹了三種方案。

　　方案1

　　第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)

　　適用對象：車況不佳+老司機(jī)

　　對于車輛狀況不佳，車主又是非常有經(jīng)驗(yàn)的老司機(jī)來說，一份第三者責(zé)任險(xiǎn)加一份車上人員責(zé)任險(xiǎn)是一個比較合理的基礎(chǔ)性選擇。第三者責(zé)任險(xiǎn)是對第三者造成的損失有一定的保障，另外，如果駕駛員負(fù)全部責(zé)任，也必須對車上乘客負(fù)責(zé)，因此車上責(zé)任險(xiǎn)也必不可少，保額可根據(jù)情況選擇20萬-50萬元不等。這一方案是最基本的保障，在保費(fèi)上無疑是最便宜的，但保障并不是非常充分。

　　方案2

　　車輛損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)

　　適用對象：車況一般+新手

　　對于車輛狀況一般，車主又是技術(shù)一般的新手來說，如此搭配的車險(xiǎn)比較適合。車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)包括一些基本險(xiǎn)的保障范圍，對車輛損失和對第三者造成的損失都有一定的保障，而且費(fèi)用適度，這兩項(xiàng)保險(xiǎn)是最基本的。車上人員責(zé)任險(xiǎn)是對前兩險(xiǎn)種的補(bǔ)充，比如自己開車與其他車輛發(fā)生了碰撞，造成兩車人員均有受傷，如果自己車輛負(fù)主要責(zé)任卻沒有購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)，自己車上的傷者需要自掏腰包治療，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)和三責(zé)險(xiǎn)都是由保險(xiǎn)公司賠付被撞的第三方。特別要提醒的是，因?yàn)槭切率稚下罚谌哓?zé)任險(xiǎn)的保額盡量追加，建議購買30萬元以上，其實(shí)保費(fèi)相差無幾。

　　方案3

　　方案2+全車盜搶險(xiǎn)+自燃險(xiǎn)

　　適用對象：車輛狀況尚佳的車輛

　　對于車輛狀況尚佳的車主來說，必須要加強(qiáng)對車輛自身的各種保障，比如全車盜搶險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)或者自燃險(xiǎn)等。全車盜搶險(xiǎn)顧及了被盜和被搶劫的風(fēng)險(xiǎn)，使車主遇到較大風(fēng)險(xiǎn)都能得到保障。而車身劃痕險(xiǎn)則是用來保障非碰撞引起的車身表面油漆單獨(dú)劃傷，建議經(jīng)常遇到此類傷害的車主購買。

　　■首席記者黃培紅文