俗話說“黃金有價(jià)玉無價(jià)”，如今金價(jià)節(jié)節(jié)攀高，滬上的翡翠工藝品更是成為了“瘋狂的石頭”。在今年3月底的緬甸強(qiáng)震之后，翡翠市場又醞釀起新一波的漲價(jià)行情。翡翠的漲價(jià)不僅牽動(dòng)著收藏愛好者的神經(jīng)，更讓經(jīng)營5年的“玉老板”陳先生喜憂參半。

文/ 徐歆元

外表儒雅、談吐不凡的陳先生是一個(gè)成功的玉商。5年前正當(dāng)而立之年的他，敏銳地注意到了翡翠玉石的商機(jī)，憑借著精明的頭腦和不斷積淀的商道經(jīng)驗(yàn)。如今陳先生已經(jīng)在上海著名古玩市場里經(jīng)營著一家嶄露頭角的翡翠商店。

從2004年起，翡翠的價(jià)格就開始不斷攀升，到了2009、2010年更是迎來了資本盛宴一樣的輝煌上漲。今年3月份緬甸地震影響原石供應(yīng)后，滬上翡翠價(jià)格更是短短一月中飆升30%，除去店鋪經(jīng)營的稅收、成本，陳先生個(gè)人年收入50萬元的門檻已悄然跨越?？粗约航?jīng)營的規(guī)模越來越大，盈利越來越多，陳先生自是喜不勝收，充滿了信心。然而財(cái)富滾雪球的同時(shí)，陳先生還是有些“才下眉頭，卻上心頭”的理財(cái)困惑。

困惑一：“瘋狂的石頭”暗藏不安定感

且不說通貨膨脹、游資炒作下翡翠價(jià)格的瘋漲能持續(xù)多久，經(jīng)營一家玉器商店本身就蘊(yùn)含著很大風(fēng)險(xiǎn)。每年陳先生都要攜帶300萬元乘飛機(jī)往返緬甸數(shù)次購買原料。了解這一行當(dāng)?shù)娜硕记宄?，買翡翠的原料叫“賭石”，當(dāng)?shù)厝藦纳缴蟿偪碧匠龅聂浯?，都有一層風(fēng)化皮包裹著，無法知道其內(nèi)的好壞，須切割后方能知道質(zhì)量。往往有玉商花了幾百萬元買下一塊翡翠原料，表皮有色，表面很好，在切第一刀時(shí)見了綠，卻很可能再切下去沒有多少胎質(zhì)，做不了工藝品，這幾百萬元就白白浪費(fèi)了。

“神仙難斷寸玉，大師往往失手。”玉在地下時(shí)就很神秘，沒有一種儀器能探測到它。等它出來了，外面又包著一層巖石的皮殼，皮殼里面是什么，依舊沒有人說得清，所以每年陳先生都要這么高風(fēng)險(xiǎn)地賭一遭。而且前幾年忙著打拼事業(yè)，自己沒有任何保險(xiǎn)規(guī)劃，“想想總覺得生活不安定”。

困惑二：加息期是否要提前還貸

陳先生家庭在2008年時(shí)以7折優(yōu)惠貸款利率購買了一套內(nèi)環(huán)內(nèi)的公寓，350萬元左右的房子，現(xiàn)在大約還有100萬元貸款余額（30年期），去年進(jìn)入加息周期以來，陳先生對(duì)利息支出的隱憂在不斷滋長?？紤]到不買原料的時(shí)候，活期賬面上總能留存200萬~300萬元的資金，但又怕生意上急用，不能存定期，陳先生正在考慮是否要一次性還款來應(yīng)對(duì)不斷加息的影響。不過這樣的抉擇是個(gè)兩難，一次性還款吧，自己的流動(dòng)資金一下子去掉三分之一，影響店鋪買原料做生意的規(guī)模。不一次性還款吧，這么多活期資金閑置著，還要應(yīng)對(duì)加息后每月不斷增加的月供，好像資金運(yùn)用效率低，很不劃算的樣子。“所以，很想有理財(cái)師幫忙好好算一筆賬。”

困惑三：如何更好安排生活所需

雖然事業(yè)商機(jī)無限，但在上海，生活壓力還是非常大的。一家人飲食、交通的每月開支都要8000元左右，為了培養(yǎng)7歲的“掌上明珠”，陳先生給女兒報(bào)了許多藝術(shù)興趣班，每月學(xué)費(fèi)少說也要2000元左右。除卻家人每年30000元的旅游規(guī)劃，在商場上陳先生每年都要花費(fèi)100000元在應(yīng)酬和飛機(jī)往返上。現(xiàn)在家庭擁有300萬元現(xiàn)金及活存和70萬元左右的股票，陳先生覺得要好好利用下自己的資金，合理規(guī)劃收支。

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穩(wěn)健理財(cái)應(yīng)對(duì)“賭石”風(fēng)險(xiǎn)

浦發(fā)銀行上海黃浦支行理財(cái)經(jīng)理 AFP/國家理財(cái)規(guī)劃師 徐歆元

在別人眼中，“玉老板”陳先生事業(yè)趕上了翡翠價(jià)格飆升的“天時(shí)”，又坐擁上海繁華購買力的“地理”，上班時(shí)，琳瑯滿目的翡翠玉器環(huán)伺，焚香淡茶，與客戶侃侃而談，日進(jìn)斗金，真是令人“羨慕嫉妒恨”的成功商人。說明陳先生是一個(gè)非常有財(cái)富頭腦的人。

不過快節(jié)奏、高風(fēng)險(xiǎn)的商場也給陳先生的美滿家庭帶來一些隱憂。拼搏事業(yè)需要嘗試風(fēng)險(xiǎn)，但家庭理財(cái)卻要穩(wěn)健經(jīng)營，否則是非常危險(xiǎn)的。

穩(wěn)健保障 化解風(fēng)險(xiǎn)

仔細(xì)分析一下家庭的頂梁柱陳先生，雖然高收入，但玉器經(jīng)營要冒非常大的資金風(fēng)險(xiǎn)，“賭石”萬一看走眼，極有可能迅速陷入負(fù)債，影響到未來家庭理財(cái)，特別是子女教育金、夫婦養(yǎng)老金的規(guī)劃。所以，陳先生有必要在資金充裕時(shí)為年老體弱、疾病意外、經(jīng)營負(fù)債等情況做好準(zhǔn)備。每年從收入中拿出一部分用來購買保險(xiǎn)，既滿足了保障的需求，也可在資金周轉(zhuǎn)不靈時(shí)到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款。因此，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，購買適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品是一項(xiàng)穩(wěn)健且必須的理財(cái)策略。

陳先生首要應(yīng)考慮大病及意外保險(xiǎn)。打拼事業(yè)、應(yīng)酬奔波，加上高風(fēng)險(xiǎn)“賭石”投資的巨大壓力，使得陳先生雖年富力強(qiáng)，卻很容易處于亞健康，一旦不幸罹患重疾，必然會(huì)影響家庭、事業(yè)的發(fā)展。建議準(zhǔn)備一份保額大于家庭年支出五倍以上的保險(xiǎn)，如100萬元保額的終身重大疾病保險(xiǎn)，趁著目前收入良好，選擇10年繳費(fèi)的中期繳費(fèi)形式，年繳15000~20000元，同時(shí)還能隨時(shí)獲得保險(xiǎn)公司提供的保單質(zhì)押服務(wù)，方便資金急用。

意外險(xiǎn)方面，也至少應(yīng)考慮100萬元基本保額，并可選擇對(duì)交通工具導(dǎo)致的意外提供多倍賠付的產(chǎn)品，畢竟陳先生外出飛行較多，每年的支出僅1800-2000元，并不算高。

醫(yī)療保障和養(yǎng)老規(guī)劃，則可在之前壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加購買保險(xiǎn)公司的住院補(bǔ)貼險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)，并根據(jù)自己的事業(yè)規(guī)劃，購買一些繳費(fèi)時(shí)間短的年金保險(xiǎn)。這樣，在充分控制好人生風(fēng)險(xiǎn)性的前提下，才能考慮家庭財(cái)富的投資規(guī)劃。

“存貸雙利” 應(yīng)對(duì)加息

4月6日，金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率再次上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)后，使得房貸一族關(guān)注的五年期以上貸款利率(房貸利率)上調(diào)至6.80%。但陳先生當(dāng)年成功申請(qǐng)到了7折利率優(yōu)惠，等于這類5年期以上貸款年利率才4.48%，目前提前還貸相對(duì)不劃算。因?yàn)檫€貸后若要再找銀行貸款，將遠(yuǎn)高于目前所享受的利率，可以說7折利率現(xiàn)在是一種稀缺資源了。因此陳先生目前繼續(xù)按期還款要比貸款結(jié)清后重新貸款來得劃算。

若陳先生擔(dān)憂賬面上活期資金閑置較多，不妨考慮一項(xiàng)名為“存貸雙利”的房貸理財(cái)業(yè)務(wù)，可以讓存款繼續(xù)停留在日常的賬戶上，一旦達(dá)到一定的金額，就可以按照一定的比例抵扣房貸利息。同時(shí)，該款產(chǎn)品采用按日結(jié)算方式，里面的資金可以隨時(shí)取用，一旦遇到較好的投資機(jī)會(huì)，就可以將這部分資金直接拿去投資。陳先生每年都要不定期地去購買原料，把流動(dòng)資金放在存貸雙利中，不僅提高了資金效率，更能隨時(shí)取用、運(yùn)用自如。

當(dāng)然，陳先生在一心打拼事業(yè)的同時(shí)，也應(yīng)將一部分資金收入專為家庭財(cái)富積累所用，在滿足經(jīng)營運(yùn)轉(zhuǎn)的情況下，將閑余資金多做一些穩(wěn)健理財(cái)?shù)呐渲茫鐐?!--keyword-->基金定投乃至黃金投資方面，分散家庭財(cái)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，也為自己的投資減壓。