俗話說“黃金有價玉無價”，如今金價節(jié)節(jié)攀高，滬上的翡翠工藝品更是成為了“瘋狂的石頭”。在今年3月底的緬甸強震之后，翡翠市場又醞釀起新一波的漲價行情。翡翠的漲價不僅牽動著收藏愛好者的神經(jīng)，更讓經(jīng)營5年的“玉老板”陳先生喜憂參半。

文/ 徐歆元

外表儒雅、談吐不凡的陳先生是一個成功的玉商。5年前正當而立之年的他，敏銳地注意到了翡翠玉石的商機，憑借著精明的頭腦和不斷積淀的商道經(jīng)驗。如今陳先生已經(jīng)在上海著名古玩市場里經(jīng)營著一家嶄露頭角的翡翠商店。

從2004年起，翡翠的價格就開始不斷攀升，到了2009、2010年更是迎來了資本盛宴一樣的輝煌上漲。今年3月份緬甸地震影響原石供應后，滬上翡翠價格更是短短一月中飆升30%，除去店鋪經(jīng)營的稅收、成本，陳先生個人年收入50萬元的門檻已悄然跨越?？粗约航?jīng)營的規(guī)模越來越大，盈利越來越多，陳先生自是喜不勝收，充滿了信心。然而財富滾雪球的同時，陳先生還是有些“才下眉頭，卻上心頭”的理財困惑。

困惑一：“瘋狂的石頭”暗藏不安定感

且不說通貨膨脹、游資炒作下翡翠價格的瘋漲能持續(xù)多久，經(jīng)營一家玉器商店本身就蘊含著很大風險。每年陳先生都要攜帶300萬元乘飛機往返緬甸數(shù)次購買原料。了解這一行當?shù)娜硕记宄I翡翠的原料叫“賭石”，當?shù)厝藦纳缴蟿偪碧匠龅聂浯?，都有一層風化皮包裹著，無法知道其內(nèi)的好壞，須切割后方能知道質(zhì)量。往往有玉商花了幾百萬元買下一塊翡翠原料，表皮有色，表面很好，在切第一刀時見了綠，卻很可能再切下去沒有多少胎質(zhì)，做不了工藝品，這幾百萬元就白白浪費了。

“神仙難斷寸玉，大師往往失手。”玉在地下時就很神秘，沒有一種儀器能探測到它。等它出來了，外面又包著一層巖石的皮殼，皮殼里面是什么，依舊沒有人說得清，所以每年陳先生都要這么高風險地賭一遭。而且前幾年忙著打拼事業(yè)，自己沒有任何保險規(guī)劃，“想想總覺得生活不安定”。

困惑二：加息期是否要提前還貸

陳先生家庭在2008年時以7折優(yōu)惠貸款利率購買了一套內(nèi)環(huán)內(nèi)的公寓，350萬元左右的房子，現(xiàn)在大約還有100萬元貸款余額（30年期），去年進入加息周期以來，陳先生對利息支出的隱憂在不斷滋長?？紤]到不買原料的時候，活期賬面上總能留存200萬~300萬元的資金，但又怕生意上急用，不能存定期，陳先生正在考慮是否要一次性還款來應對不斷加息的影響。不過這樣的抉擇是個兩難，一次性還款吧，自己的流動資金一下子去掉三分之一，影響店鋪買原料做生意的規(guī)模。不一次性還款吧，這么多活期資金閑置著，還要應對加息后每月不斷增加的月供，好像資金運用效率低，很不劃算的樣子。“所以，很想有理財師幫忙好好算一筆賬。”

困惑三：如何更好安排生活所需

雖然事業(yè)商機無限，但在上海，生活壓力還是非常大的。一家人飲食、交通的每月開支都要8000元左右，為了培養(yǎng)7歲的“掌上明珠”，陳先生給女兒報了許多藝術興趣班，每月學費少說也要2000元左右。除卻家人每年30000元的旅游規(guī)劃，在商場上陳先生每年都要花費100000元在應酬和飛機往返上?，F(xiàn)在家庭擁有300萬元現(xiàn)金及活存和70萬元左右的股票，陳先生覺得要好好利用下自己的資金，合理規(guī)劃收支。

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穩(wěn)健理財應對“賭石”風險

浦發(fā)銀行上海黃浦支行理財經(jīng)理 AFP/國家理財規(guī)劃師 徐歆元

在別人眼中，“玉老板”陳先生事業(yè)趕上了翡翠價格飆升的“天時”，又坐擁上海繁華購買力的“地理”，上班時，琳瑯滿目的翡翠玉器環(huán)伺，焚香淡茶，與客戶侃侃而談，日進斗金，真是令人“羨慕嫉妒恨”的成功商人。說明陳先生是一個非常有財富頭腦的人。

不過快節(jié)奏、高風險的商場也給陳先生的美滿家庭帶來一些隱憂。拼搏事業(yè)需要嘗試風險，但家庭理財卻要穩(wěn)健經(jīng)營，否則是非常危險的。

穩(wěn)健保障 化解風險

仔細分析一下家庭的頂梁柱陳先生，雖然高收入，但玉器經(jīng)營要冒非常大的資金風險，“賭石”萬一看走眼，極有可能迅速陷入負債，影響到未來家庭理財，特別是子女教育金、夫婦養(yǎng)老金的規(guī)劃。所以，陳先生有必要在資金充裕時為年老體弱、疾病意外、經(jīng)營負債等情況做好準備。每年從收入中拿出一部分用來購買保險，既滿足了保障的需求，也可在資金周轉(zhuǎn)不靈時到保險公司申請保單貸款。因此，從理財?shù)慕嵌戎v，購買適當?shù)谋ｋU產(chǎn)品是一項穩(wěn)健且必須的理財策略。

陳先生首要應考慮大病及意外保險。打拼事業(yè)、應酬奔波，加上高風險“賭石”投資的巨大壓力，使得陳先生雖年富力強，卻很容易處于亞健康，一旦不幸罹患重疾，必然會影響家庭、事業(yè)的發(fā)展。建議準備一份保額大于家庭年支出五倍以上的保險，如100萬元保額的終身重大疾病保險，趁著目前收入良好，選擇10年繳費的中期繳費形式，年繳15000~20000元，同時還能隨時獲得保險公司提供的保單質(zhì)押服務，方便資金急用。

意外險方面，也至少應考慮100萬元基本保額，并可選擇對交通工具導致的意外提供多倍賠付的產(chǎn)品，畢竟陳先生外出飛行較多，每年的支出僅1800-2000元，并不算高。

醫(yī)療保障和養(yǎng)老規(guī)劃，則可在之前壽險的基礎上，附加購買保險公司的住院補貼險及醫(yī)療險，并根據(jù)自己的事業(yè)規(guī)劃，購買一些繳費時間短的年金保險。這樣，在充分控制好人生風險性的前提下，才能考慮家庭財富的投資規(guī)劃。

“存貸雙利” 應對加息

4月6日，金融機構一年期存貸款基準利率再次上調(diào)0.25個百分點后，使得房貸一族關注的五年期以上貸款利率(房貸利率)上調(diào)至6.80%。但陳先生當年成功申請到了7折利率優(yōu)惠，等于這類5年期以上貸款年利率才4.48%，目前提前還貸相對不劃算。因為還貸后若要再找銀行貸款，將遠高于目前所享受的利率，可以說7折利率現(xiàn)在是一種稀缺資源了。因此陳先生目前繼續(xù)按期還款要比貸款結清后重新貸款來得劃算。

若陳先生擔憂賬面上活期資金閑置較多，不妨考慮一項名為“存貸雙利”的房貸理財業(yè)務，可以讓存款繼續(xù)停留在日常的賬戶上，一旦達到一定的金額，就可以按照一定的比例抵扣房貸利息。同時，該款產(chǎn)品采用按日結算方式，里面的資金可以隨時取用，一旦遇到較好的投資機會，就可以將這部分資金直接拿去投資。陳先生每年都要不定期地去購買原料，把流動資金放在存貸雙利中，不僅提高了資金效率，更能隨時取用、運用自如。

當然，陳先生在一心打拼事業(yè)的同時，也應將一部分資金收入專為家庭財富積累所用，在滿足經(jīng)營運轉(zhuǎn)的情況下，將閑余資金多做一些穩(wěn)健理財?shù)呐渲?，如債券?!--keyword-->基金定投乃至黃金投資方面，分散家庭財務的整體風險，也為自己的投資減壓。