基本情況：
張先生，30歲，和同齡的張女士結(jié)婚2年，今年剛剛出生的寶寶為小家庭增添了無(wú)盡的樂(lè)趣。在高興之余，張先生感受到了沉甸甸的責(zé)任。頗有理財(cái)意識(shí)的張先生，想到了保險(xiǎn)，但又限于目前的財(cái)務(wù)窘?jīng)r，感覺(jué)到“錢”不從心。
原來(lái)，張先生24歲大學(xué)畢業(yè)后，只身在太原打拼，妻子張女士，情況跟張先生類似，雙方老人俱都生活在農(nóng)村，家境一般，小兩口不但利用不上家里任何的資源，反而要隔三差五的周濟(jì)老人，沒(méi)有任何背景的兩口子，打拼的路途自然不會(huì)一帆風(fēng)順。目前，張先生在一家網(wǎng)絡(luò)公司從事編程工作，年收入50000元左右，妻子張女士之前從事文員工作，年收入20000元，目前因生育寶寶，休假在家。小家庭目前有存款30000元，租房居住，月租金800元，夫妻兩人均有社保，近期有購(gòu)房計(jì)劃。
合眾人壽理財(cái)師曉恩，針對(duì)張先生家庭經(jīng)濟(jì)情況，為他提供了投保建議：
曉恩認(rèn)為，張先生的小家庭，目前抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，急需通過(guò)合理規(guī)劃，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。曉恩向張先生推薦了合眾人壽于近期剛剛推出的守護(hù)神定期重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃和安心寶保險(xiǎn)計(jì)劃兩款產(chǎn)品。
張先生和妻子兩人，都購(gòu)買守護(hù)神定期重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃，保障期到60歲，選20年交費(fèi)期，大病保額為10萬(wàn)，夫妻兩人年交費(fèi)分別為1180元、950元。守護(hù)神定期重疾，這款產(chǎn)品的亮點(diǎn)在于：保費(fèi)低，保障高；32種的重疾確診后現(xiàn)金給付，涵蓋目前大病發(fā)生率最大的各種疾病。年繳費(fèi)2000元，張先生夫婦兩人就各擁有了10萬(wàn)的大病保障，在60歲之前，還同時(shí)擁有了10萬(wàn)元的生命保障，本產(chǎn)品同時(shí)具有全殘豁免功能，即在保障期，被保險(xiǎn)人全殘，可以豁免全殘后未交的保費(fèi)，同時(shí)仍繼續(xù)享受大病保障，直至合同期滿。
理財(cái)師曉恩建議，0歲的小寶寶投保合眾安心寶保險(xiǎn)計(jì)劃，該計(jì)劃年交保費(fèi)1117.2元，交費(fèi)期10年，保障期 20年，保額為1000元，小寶寶在保障期間，享受每天50元，累計(jì)最多 1000天的住院醫(yī)療補(bǔ)貼(最高50000元的住院給付)，在寶寶20歲的時(shí)候返換全部保費(fèi)和分紅，保障期間身故至少返還保費(fèi)加分紅。寶寶在成長(zhǎng)期，特別是幼兒期，因抵抗力較弱，容易患各種疾病，本計(jì)劃對(duì)寶寶住院進(jìn)行補(bǔ)貼，能一定程度降低張先生家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。如寶寶在成長(zhǎng)期健康成長(zhǎng)，本計(jì)劃將為寶寶未來(lái)的大學(xué)學(xué)習(xí)，積累一筆學(xué)習(xí)金，可謂一舉兩得。
作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的張先生，建議同樣購(gòu)買安心寶 (分紅型)住院津貼保險(xiǎn)計(jì)劃，保障期建議到90周歲年交保費(fèi)1746元，30年交費(fèi)期，保額2000元。在保障期間，張先生將享受每天100元，累計(jì)最多1000天，最高100000元的住院給付，90歲時(shí)返換全部保費(fèi)和分紅。
綜上所述，張先生一家三口，投保合眾守護(hù)神定期重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃和安心寶保險(xiǎn)計(jì)劃兩款產(chǎn)品，全家年交保費(fèi)4875元，另外張先生可以在購(gòu)買10萬(wàn)保額的意外險(xiǎn)，總計(jì)年交保費(fèi)5000多，占張先生家庭收入的10％，比例合理，沒(méi)有太大的交費(fèi)壓力。通過(guò)本計(jì)劃，張先生一家，擁有了意外、大病、住院醫(yī)療等保障，通過(guò)本計(jì)劃，小家庭抗風(fēng)險(xiǎn)保障才基本建立。
專家觀點(diǎn)，本計(jì)劃亮點(diǎn)在于保障完善，保額高，但交費(fèi)低，另外一個(gè)亮點(diǎn)在于，安心保住院緊貼計(jì)劃，還具有返還保費(fèi)的特點(diǎn)，張先生一家在擁有住院補(bǔ)助的同時(shí)，相當(dāng)于進(jìn)行了一個(gè)定期儲(chǔ)蓄計(jì)劃，同時(shí)還可以按年度分紅，性價(jià)比較高。
專家指出，不少消費(fèi)者常常認(rèn)為保險(xiǎn)是高收入者的理財(cái)行為，低收入者往往因?yàn)閼?yīng)付日常開(kāi)銷，沒(méi)有交費(fèi)能力，從而將保險(xiǎn)計(jì)劃一推再推。專家認(rèn)為，這一現(xiàn)象是一個(gè)極大的誤區(qū)，低收入者其實(shí)更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兊目癸L(fēng)險(xiǎn)能力更低。本案5000多保費(fèi)涵蓋全家保障，即是一個(gè)很好的例子，那就是，錢少也能買較完善的保障，關(guān)鍵是規(guī)劃。
專家介紹：曉恩，合眾人壽個(gè)險(xiǎn)部金融理財(cái)師
