“已經(jīng)加息兩次了，年內(nèi)還會再加，我每月的房貸支出增加不少，是不是應(yīng)該提前還貸？”毫無疑問，這是近期各銀行房貸業(yè)務(wù)經(jīng)理們回答頻率最高的大熱問題?！翱蛻糇稍兊膯栴}中有七八成都是關(guān)于如何應(yīng)對加息以及該不該提前還款的?！币患掖笮蛧猩虡I(yè)銀行房貸部的負(fù)責(zé)人這樣介紹。

記者連日來在我市各家銀行采訪獲悉，央行連續(xù)兩次加息后，房貸族每月支出較加息前增加了約7%，不少人開始坐不住了，左思右想盤算著是否提前還貸，以免付出更多的利息。

理財專家表示，投資理財是動態(tài)過程，要因時而變，因勢而變，加息周期來臨，及時對家庭財務(wù)安排進(jìn)行重新布局是非常必要的。這一現(xiàn)象說明老百姓的財商普遍有所提高，是令人欣喜的事兒。針對是否要提前還貸的問題，專家提出建議，首先要分析眼下的經(jīng)濟和貨幣政策走向，看清大勢，再根據(jù)自己的具體情況選擇最恰當(dāng)?shù)姆桨?，特別是在通貨膨脹格局還將持續(xù)的情況下，盲目提前還貸并非上上之選。

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還貸容易貸款難

過去幾年間，個人按揭貸款是銀行非常看重也是著力發(fā)展的零售業(yè)務(wù)品種，至今占據(jù)著銀行零售貸款資產(chǎn)總額的70%至90%不等。市民買房要借款，可以選銀行，還能享受首付和利率優(yōu)惠，客戶是銀行的“座上客”。而如今，時移勢異，特別是自去年下半年以來，國家實行從緊的貨幣調(diào)控政策，先后四次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、兩次上調(diào)存貸款利率，并嚴(yán)格對銀行執(zhí)行存貸比監(jiān)管。信貸規(guī)模明顯收縮，再疊加國家在房地產(chǎn)領(lǐng)域的嚴(yán)厲調(diào)控效應(yīng)，個人房貸市場迅速變身為“賣方市場”。老百姓看得見的變化是，個人房貸“一貸難求”，不僅門檻提高、審批從嚴(yán)，而且首付上提、利率上浮，部分存貸比達(dá)標(biāo)困難的銀行甚至在實際操作中停止發(fā)放個人房貸。即使是剛需買房，市民也要排隊等額度，因為銀行要按月、按季均衡發(fā)放貸款。

來自監(jiān)管機構(gòu)的數(shù)據(jù)也顯示，今年一季度，廣東省新增房地產(chǎn)貸款同比劇減近5成。深圳銀監(jiān)局表示，截至3月末，全市房地產(chǎn)貸款增幅較去年同期回落3.67個百分點，其中房地產(chǎn)開發(fā)貸、個人住房貸余額都較去年同期明顯回落。

目前，各家銀行正在接受銀監(jiān)會更加嚴(yán)格的新一輪房貸壓力測試，北京、上海、深圳、廣州、重慶、杭州、南京等七大城市被列為房貸高風(fēng)險地區(qū)。中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為，下一步銀監(jiān)會會不會進(jìn)一步緊縮房地產(chǎn)信貸政策，要看此輪壓力測試的結(jié)果。但業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，由于房地產(chǎn)調(diào)控難以一蹴而就，房貸作為市場資金供應(yīng)的重要“水龍頭”，收緊仍將是未來一段時間的主基調(diào)，銀行發(fā)放房貸將會更加審慎。因此，“擁有銀行房貸也是一種資金資源，在眼下還貸容易貸款難的情況下，是否急于提前還貸一定要慎重?！?/p>

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三種情況不宜改變還貸方式

記者采訪了深圳中行、招商銀行、深圳工行、興業(yè)銀行等多家銀行的房貸專家，請他們從操作層面上為要不要提前還貸幫市民支支招。專家認(rèn)為，貸款人如有以下三種情況，建議不要提前還貸：

情況一：申請貸款時享受了銀行提供的優(yōu)惠利率，尤其是7折的優(yōu)惠幅度，仔細(xì)核算提前還貸的成本，會發(fā)現(xiàn)提前還貸反而不合算，因為利率優(yōu)惠足可抵消多次加息后增加的支出。

市民古先生2008年8月拿到銀行120萬元的房貸，利率優(yōu)惠為7折。央行加息后，今年1月起，陳先生的房貸月供增加約200多元。要不要提前還款？對此，銀行理財專家認(rèn)為，在當(dāng)前信貸政策緊縮的大背景下，房貸族已不可能再獲得利率優(yōu)惠。像古先生這樣已經(jīng)享受了7折利率優(yōu)惠的，即使多次加息后，也比現(xiàn)行利率要優(yōu)惠不少。再考慮到通脹因素抵消了部分房貸利息成本，總體來講貸款人還是比較實惠的。

銀行理財專家為您算賬：以此次5年期以上貸款加息0.2%計，如果以同樣的幅度再加息5次，5年期以上貸款基準(zhǔn)利率達(dá)到7.8%。貸款人如果有7折優(yōu)惠，折后為5.46%；有8.5折優(yōu)惠則為6.63%。也就是說即便再加息5次，實際仍然低于現(xiàn)行6.8%的基準(zhǔn)利率。因此，已經(jīng)享受利率優(yōu)惠的房貸族完全不必急于提前還貸。