客戶資料

何小姐，28歲，剛結(jié)婚，現(xiàn)待業(yè)在家，只買了一份每月保費(fèi)200元的壽險，準(zhǔn)備生孩子。丈夫是大學(xué)老師，工作穩(wěn)定，月收入5000元左右，保險齊全。

現(xiàn)在全家每月生活支出約2000元，未來家庭開銷還會增加。

現(xiàn)有價值30多萬元的單位福利房一套；剛剛別購一套價值20多萬元的商品房，按揭10年，月供1600元 。如房子用于出租，可租1500元。何小姐有股票現(xiàn)值2萬元，存款10萬元。

　　家庭財務(wù)分析

　　家庭財務(wù)收支信息

根據(jù)何小姐家庭基本狀況，進(jìn)一步制作“家庭財務(wù)收支信息表”，將何小姐家庭理財劃分為五大階段，將每一階段的需求變化進(jìn)行匯總(如表)

家庭財務(wù)收支信息表

根據(jù)“家庭財務(wù)收支信息表”，進(jìn)行財務(wù)需求分析

1. 何小姐現(xiàn)在固定資產(chǎn)市值50萬元，占總資產(chǎn)比例的80%；流動資金12萬元，占總資產(chǎn)比例的20%(其中銀行存款點(diǎn)16%，股票投資約占3%)。資金流動性相對較小，總體上屬于穩(wěn)健型投資結(jié)構(gòu)。

2. 長期來看，何小姐沒有工作，丈夫工薪收入為5000元／月；家庭生活支出2000元/月，休閑娛樂支出4000元／年，家屬撫養(yǎng)支出2000元／年，成人教育投資2000/年，醫(yī)療費(fèi)用1000元／年，供樓款需要支出1600元／月。如此計算，何小姐28歲歲末，收支盈余6.54萬元。

何小姐若29歲生小孩，35歲買車，60歲退休后希望維持生活開支約7萬元/年，在如今每年凈存款屬于中等偏低水平的情況下，需要增加收入來源才可實現(xiàn)目標(biāo)，達(dá)到長治久安。

3. 29~38沒去為家庭形成時期。何小姐家庭購房按揭、買車，小孩教育費(fèi)，醫(yī)療費(fèi)用和日常生活支出，休閑娛樂等總支出大于總收入。

在這一時期，家庭財務(wù)缺口將過2萬元，按目前收入生活下去，家庭出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險機(jī)率較大，特別是在35歲時買車，家庭財務(wù)缺口最大，當(dāng)年家庭總支出達(dá)13萬元，總收入7.6萬元。

4. 39~50歲為家庭成長時期。何小姐家庭總收入大于總支出，此時只是小孩教育支出較大，家庭總存款約2萬元。

5. 51~60為家庭成熟時期，何小姐家庭總收入10萬元/年遠(yuǎn)大于總支出4.6萬元/年，此時小孩已經(jīng)大學(xué)畢業(yè)，不需要家庭負(fù)擔(dān)，家庭每年存款大約在5.4萬元/年，10年時間共54萬元。

6. 61~80歲為退休養(yǎng)老時期。何小姐家庭收入下降，但生活品質(zhì)保持不變增加醫(yī)療保健和休閑娛樂開支，家庭每年支出約6.5萬元，20年共130萬元。何小姐家庭前期存款54萬元+50萬元房產(chǎn)，總計才104萬元，與總支出相比還差約26萬元。此時總支出大于總收入，若生活至85歲，家庭的支出還要增加。

　　理財建議

1. 根據(jù)家庭成員結(jié)構(gòu)和目前的經(jīng)濟(jì)收入水平，現(xiàn)階段何小姐家庭經(jīng)過總收入一總支出后，大約凈存款6.5萬元/年，可按7%比例年繳約4500元購買保險。現(xiàn)在丈夫享有比較合理的社會保障和醫(yī)療保障保險，但預(yù)防丈夫突遭意外而造成家庭未來財務(wù)風(fēng)險加大，建議何小姐為丈夫追加年繳保費(fèi)2000元的綜合性保險，特別是意外、疾病和高保障的定期壽險小孩出生之后，何小姐可為其適當(dāng)購買幼兒保健和教育投資保險。

2. 調(diào)整家庭支出平衡，或是增加 收放項目以保家庭穩(wěn)定的收入。如10萬元銀行存款中除了留下4萬元以滿足應(yīng)急之需外，剩余的6萬元購買國債與增長型基金。以后每年的年末盈余或額外收入也都用來購買基金。

3. 建議將所購新房用出租，每月收取1500元租金，基本上足夠供樓所需，可緩解目前開支增加的狀況。

4. 建議推遲家庭購車的時間，大約在何小姐40歲以后，或者家庭收入穩(wěn)定，家庭可適當(dāng)增加分紅型保險和醫(yī)療健康保險的購買，還有其他穩(wěn)定收益方面的投資項目上，以保障未來退休養(yǎng)老生活品質(zhì)。