編輯同志：看著房價節(jié)節(jié)攀高，我和妻子去年也出手買了一套，成了“房奴”，每月房貸高達6000元，接近月收入的一半。今年我倆又有了一個可愛的寶寶，繼而成為了甜蜜的“孩奴”，無論是壓力還是開支都上了個臺階。目前我們只有基本的社保，不少人建議要做好保障工作。請問什么樣的保險計劃適合我們呢？

　　上海讀者陳先生［調(diào)查］俗話說“安居則樂業(yè)”，可是“房奴”們即使有了屬于自己的房子，成為了房子的主人，卻也未必“安居”，更不能“樂業(yè)”。

　　事實上，人生首先面對的不確定風險就是意外或疾病。陳先生夫婦既要撫育孩子，又有房屋月供，生活壓力比較大。但是，陳先生夫婦雙方除了基本的社保外，均無其他保障。他們的抗風險經(jīng)濟保護能力都很低，一旦發(fā)生風險，會給家庭造成很大的精神及經(jīng)濟損失。所以在保險規(guī)劃上，陳先生夫婦都應為家庭關(guān)鍵時期的身故、疾病、房貸、債務等各方面構(gòu)筑保障，全年的保險費用控制在家庭年總收入的7%－15%以內(nèi)為宜。

　　由于陳先生夫婦正處于家庭的成長期，他們的存款少，家庭資產(chǎn)少，家庭負債多，另外，隨著子女養(yǎng)育以及未來父母贍養(yǎng)等問題的接踵而來，隱形“負債”也將產(chǎn)生。因此，為陳先生家庭做保障規(guī)劃的指導思想，應該是用比較低的保費獲取足夠高的壽險保額，建立起基本的個人人身保障體系。

　　保險專家告訴記者，針對陳先生家庭的實際情況，建議依照如下順序依次規(guī)劃個人保障計劃：首先考慮重大疾病的風險，可以通過每人配置10萬元的重大疾病保險，建立各自的重疾醫(yī)療準備金。在此基礎(chǔ)上，適當增加醫(yī)療費用類的保險。如果夫妻兩人共同承擔貸款，最好雙方都選擇購買定期壽險，防范因某一方身故或者全殘時，給對方帶來的沉重還貸壓力。兩人的定期險保額，建議為剩余的房貸額度，保障期限一般應與還款的期限匹配，至少10年。再可選擇意外保障。很多人習慣每次出差或出行時才會想到購買意外保險，事實上，買一年期的綜合意外保險更加價廉物美，花上幾十元就可以獲得一整年的意外保障。

　　此外，在孩子方面，現(xiàn)在實行九年制義務教育，并且高中的費用也不是很高，所以，寶寶的教育金著重在大學及畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)金；醫(yī)療方面著重考慮少兒重大疾病。如若陳先生夫婦目前資金比較緊張，這一部分可以暫緩購買。

　　需要注意的是，保險規(guī)劃不是一蹴而成的。在未來的歲月里，經(jīng)過合理規(guī)劃后，如有多余預算，陳先生夫婦可根據(jù)自己家庭的收支增長狀況，以及自己所處的人生不同階段、不同需要，進行一定的調(diào)整。