2006年1月25日，劉先生通過(guò)保險(xiǎn)代理人在某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，合同規(guī)定保額2萬(wàn)元，年繳保險(xiǎn)費(fèi)1080元，繳費(fèi)期限為20年，現(xiàn)已繳納4年，共計(jì)4032元。今年3月底，劉先生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因，決定解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)公司的答復(fù)是，按該款終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值表的標(biāo)準(zhǔn)，退還保費(fèi)為2600元。劉先生不解，明明向保險(xiǎn)全額支付了前期保險(xiǎn)金額和滯納金，保險(xiǎn)代理人當(dāng)初不是承諾“投保自愿，退保自由”嗎？要回答劉先生的疑惑，就需要從壽險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值談起。
什么是保單現(xiàn)金價(jià)值
保單的現(xiàn)金價(jià)值指投保人要求解約或者退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該返還給投保人的實(shí)際金額。保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”。因?yàn)樵诒紊Ш?，前期多繳的保費(fèi)連同其產(chǎn)生的利息累計(jì)后便形成了人壽保險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金，除去用于支付保險(xiǎn)人的必要費(fèi)用(如制單費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)等管理費(fèi)用)外，剩余的就是人壽保險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。在解約退保時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將這部分價(jià)值返還給投保人。故而，現(xiàn)金價(jià)值又叫不喪失價(jià)值或者不喪失的賠償權(quán)。
通俗一點(diǎn)說(shuō)，保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值是壽險(xiǎn)保單所特有的，對(duì)于投保人長(zhǎng)期投保并在到期前退保所制定的利息計(jì)提補(bǔ)貼，這樣就相當(dāng)于銀行的死期存款在到期日之前提前取款時(shí)，雖然損失了一定的利息，但仍然較之當(dāng)初的本金和活期要略高的道理一樣，只不過(guò)在繳費(fèi)之前就已對(duì)每一年份的退保時(shí)所得的返還保費(fèi)都進(jìn)行了精確的約定。
劉先生2000年給兒子投保了一份保額為10萬(wàn)元某人壽保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)，當(dāng)時(shí)孩子22歲，年繳保費(fèi)1980元，20年繳完(即39600元)。最初幾年由于保險(xiǎn)公司需要扣除傭金、保單管理費(fèi)等，保單的現(xiàn)金價(jià)值低于其所繳保費(fèi)。到第十七年，所繳保險(xiǎn)費(fèi)和當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值相當(dāng)，如果劉先生想退保就可以拿回相當(dāng)于自己所繳保費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。在十七年之后，保單的現(xiàn)金價(jià)值就高于投保人所繳的保費(fèi)。
哪些保險(xiǎn)有限金價(jià)值
首先要準(zhǔn)確理解和吃透保單的現(xiàn)金價(jià)值的含義。
一般意義上的現(xiàn)金價(jià)值是指儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的。一般來(lái)說(shuō)，兩全保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、一年以上的定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)以及分紅保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同生效一年后，保單相應(yīng)就開始具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值越高。像短期意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)一般不具有現(xiàn)金價(jià)值由于沒有現(xiàn)金價(jià)值，或者現(xiàn)金價(jià)值很低。
繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。
保單的現(xiàn)金價(jià)值＝投保人已繳納的保費(fèi)－保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險(xiǎn)公司因?yàn)樵摫蜗蛲其N人員支付的傭金－保險(xiǎn)公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險(xiǎn)責(zé)任所需要的純保費(fèi)＋剩余保費(fèi)所生利息。
由于長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品前期扣除的各項(xiàng)費(fèi)用較多，一般情況下，保單生效最少兩年以后才具有現(xiàn)金價(jià)值，繳費(fèi)不滿兩年的，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般情況下幾乎為零，一般投保人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，累積的現(xiàn)金價(jià)值相應(yīng)越高。
換種說(shuō)法可能更好理解一點(diǎn)。即保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)用開支和向推銷人員支付的傭金，在各保單年度的分布不是均勻的，第一年最高，第二年會(huì)降低一些，以后則逐年降低，并穩(wěn)定下來(lái)。如果采用分期繳費(fèi)，保險(xiǎn)公司在第一個(gè)保單年度的管理費(fèi)用開支加上向推銷人員支付的傭金及承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任所需的純保費(fèi)，往往接近甚至超過(guò)當(dāng)年所收的保費(fèi)(依不同產(chǎn)品而不同)，這樣保險(xiǎn)公司對(duì)于在投保后第一年內(nèi)退保的，有可能無(wú)退保金，也就是保單未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值；對(duì)于第二個(gè)保單年度內(nèi)退保有可能給付少量返保金，也有可能仍無(wú)退保金給付(若采用每月或每季度繳納一次保費(fèi)，在第二個(gè)保單年度的上半年，尚未繳足兩年保費(fèi))，也就是保單仍未產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值。
分清保費(fèi)年限和合同期限
從中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，繳足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，若退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。繳足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于2007年1月1日簽發(fā)，保險(xiǎn)期間10年，到2008年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式，于2007年1月1日繳清，當(dāng)時(shí)即已繳足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值；若采用年繳保費(fèi)方式，2007年1月1日繳納一次，2008年1月1日再次繳納，即已繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值；若采用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2008年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)合同解除(退保)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值，投保人未繳足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。
一句話，保單現(xiàn)金價(jià)值可以多于或少于投保人己繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外，還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率等因素。
退保不如巧用現(xiàn)金價(jià)值
那么該如何巧妙利用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)功能呢？
投保第一年退保不劃算
一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有理財(cái)功能，兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品主要為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，像人們比較熟知的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司出于精算和公司贏利性方面的考慮，一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險(xiǎn)種之后進(jìn)行投保，所以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能逐漸得到強(qiáng)化。壽險(xiǎn)理財(cái)不差錢需要掌握以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。
保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20％左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。
如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無(wú)法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi)，可利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急。自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。
周先生1999年投保了一款某壽險(xiǎn)公司保額40萬(wàn)元，保障期限20年的期繳型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年受金融危機(jī)影響，他一時(shí)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累計(jì)達(dá)到18000元。
如果周先生投保時(shí)約定了自動(dòng)墊付條款，即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價(jià)值所能支付的保費(fèi)決定，但期間保障額度仍為40萬(wàn)元不會(huì)改變。
從中國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定看，繳足兩年以上保費(fèi)的壽險(xiǎn)保單，已產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，若退保，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值。繳足兩年以上保費(fèi)與合同成立兩年以上是不同的概念。假設(shè)某壽險(xiǎn)保單于2007年1月1日簽發(fā)，保險(xiǎn)期間10年，到2008年12月31日合同成立兩年，若采用一次繳清保費(fèi)(躉繳)方式，于2007年1月1日繳清，當(dāng)時(shí)即已繳足兩年以上保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值；若采用年繳保費(fèi)方式，2007年1月1日繳納一次，2008年1月1日再次繳納，即已繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值；若采用月繳保費(fèi)方式，每月1日繳納，2008年12月1日繳足兩年保費(fèi)，產(chǎn)生保單現(xiàn)金價(jià)值。壽險(xiǎn)合同解除(退保)時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)退還保單現(xiàn)金價(jià)值，投保人未繳足兩年保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司在扣除手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)。
一句話，保單現(xiàn)金價(jià)值可以多于或少于投保人己繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵取決于保險(xiǎn)費(fèi)、預(yù)定利率、投資收益率、保險(xiǎn)險(xiǎn)種、生產(chǎn)率、死亡率等因素。除此之外，還包括分紅保險(xiǎn)的分紅率、意外事故發(fā)生率、殘疾發(fā)生率、疾病發(fā)生率以及公司的營(yíng)業(yè)費(fèi)用率等因素。
退保不如巧用現(xiàn)金價(jià)值
那么該如何巧妙利用壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值的理財(cái)功能呢？
投保第一年退保不劃算
一般來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品不具有理財(cái)功能，兼具保障和理財(cái)功能的產(chǎn)品主要為新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品，像人們比較熟知的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。我國(guó)現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司出于精算和公司贏利性方面的考慮，一般規(guī)定保障性產(chǎn)品只能附加在投資型主險(xiǎn)種之后進(jìn)行投保，所以長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的理財(cái)功能逐漸得到強(qiáng)化。壽險(xiǎn)理財(cái)不差錢需要掌握以下幾點(diǎn)至關(guān)重要。
保單生效第一年退保最不劃算。大部分長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品第一年度的保單現(xiàn)金價(jià)值極少甚至為零。首年退保手續(xù)費(fèi)基本相當(dāng)于所繳保險(xiǎn)費(fèi)，第二年度的保單現(xiàn)金價(jià)值為所繳保險(xiǎn)費(fèi)的20％左右。因此，即便是退保也最好在兩年以上才能盡可能多返還現(xiàn)金價(jià)值。
如果投保人經(jīng)濟(jì)陷入窘境無(wú)法在保單寬限期之內(nèi)繳納保費(fèi)，可利用壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有自動(dòng)墊繳保費(fèi)、繳清保費(fèi)、展期保險(xiǎn)解決燃眉之急。自動(dòng)墊付就是根據(jù)事先約定，自動(dòng)利用保單中已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到已有的現(xiàn)金價(jià)值用完。這樣原保單的保額不變，但保障期間受現(xiàn)金價(jià)值制約，如現(xiàn)有價(jià)值越多，保障期間越長(zhǎng)，反之亦然。
周先生1999年投保了一款某壽險(xiǎn)公司保額40萬(wàn)元，保障期限20年的期繳型兩全保險(xiǎn)產(chǎn)品。2009年受金融危機(jī)影響，他一時(shí)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)累計(jì)達(dá)到18000元。
如果周先生投保時(shí)約定了自動(dòng)墊付條款，即利用保單現(xiàn)有的18000元的現(xiàn)金價(jià)值支付未來(lái)若干年的保費(fèi)，直到現(xiàn)金價(jià)值用完，所保障的年限由現(xiàn)金價(jià)值所能支付的保費(fèi)決定，但期間保障額度仍為40萬(wàn)元不會(huì)改變。
保單理財(cái)方式多
繳清保費(fèi)，又稱減額繳清保險(xiǎn)，則指投保人不能按照合同約定繳納保費(fèi)時(shí)，為維持原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變，將當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，從而計(jì)算新的保險(xiǎn)金額。弊端是保額將會(huì)大幅度降低。這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段時(shí)間，但仍想保留原來(lái)的保障形式的投保人。
如周先生可以利用現(xiàn)有保單現(xiàn)金價(jià)值18000元選擇躉交型投保的方式一次性繳清所有保險(xiǎn)費(fèi)，保障期限仍舊為40年，但保障額度將低于40萬(wàn)元。同時(shí)周先生也可以將兩全保險(xiǎn)改為展期保險(xiǎn)，這時(shí)投保10年期保額為40萬(wàn)元的定期死亡保險(xiǎn)躉繳保費(fèi)為6000元，余額12000元作為躉繳保費(fèi)可以購(gòu)買保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元的生存保險(xiǎn)。因此，周先生在2009年以前死亡可以得到40萬(wàn)元的死亡給付金，如果他到2019年時(shí)仍然生存，就可以得到25萬(wàn)元的生存保險(xiǎn)金。
展期保險(xiǎn)較為特殊，它指將現(xiàn)金價(jià)值僅用來(lái)繳納未來(lái)所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)，這在一定程度上改變了原來(lái)的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長(zhǎng)，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，展期定期保險(xiǎn)比較適合長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)困難同時(shí)又特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人(如家庭支柱)等。
如果投保人只是一時(shí)資金緊缺，兩年內(nèi)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，還可單方面采取保單效力終止。它是指保險(xiǎn)合同暫時(shí)處于終止?fàn)顟B(tài)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司不予理賠，保險(xiǎn)合同效力終止不同于保單失效，保單效力終止的好處在于只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法唯一的缺陷是，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。
投保人還可以利用壽險(xiǎn)保單向保險(xiǎn)公司或者具有辦理保單質(zhì)押貸款的銀行申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)合同生效兩年后，保單持有人可以利用人壽保單向投保公司或者簽約銀行申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，貸款額度為壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的80％。申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款后，保單責(zé)任依然有效。保單借款的程序較銀行貸款簡(jiǎn)單，借款利息的計(jì)算參照銀行的商業(yè)貸款利率上發(fā)放，期限要求不超過(guò)半年。但投保人要注意的是應(yīng)及時(shí)還款，否則可能造成保單失效等不利后果。
繳清保費(fèi)，又稱減額繳清保險(xiǎn)，則指投保人不能按照合同約定繳納保費(fèi)時(shí)，為維持原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限不變，將當(dāng)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值作為躉繳保費(fèi)，從而計(jì)算新的保險(xiǎn)金額。弊端是保額將會(huì)大幅度降低。這種方式比較適合預(yù)計(jì)經(jīng)濟(jì)困難情況將持續(xù)一段時(shí)間，但仍想保留原來(lái)的保障形式的投保人。
如周先生可以利用現(xiàn)有保單現(xiàn)金價(jià)值18000元選擇躉交型投保的方式一次性繳清所有保險(xiǎn)費(fèi)，保障期限仍舊為40年，但保障額度將低于40萬(wàn)元。同時(shí)周先生也可以將兩全保險(xiǎn)改為展期保險(xiǎn)，這時(shí)投保10年期保額為40萬(wàn)元的定期死亡保險(xiǎn)躉繳保費(fèi)為6000元，余額12000元作為躉繳保費(fèi)可以購(gòu)買保險(xiǎn)金額為25萬(wàn)元的生存保險(xiǎn)。因此，周先生在2009年以前死亡可以得到40萬(wàn)元的死亡給付金，如果他到2019年時(shí)仍然生存，就可以得到25萬(wàn)元的生存保險(xiǎn)金。
展期保險(xiǎn)較為特殊，它指將現(xiàn)金價(jià)值僅用來(lái)繳納未來(lái)所需的純死亡保險(xiǎn)費(fèi)，這在一定程度上改變了原來(lái)的保險(xiǎn)計(jì)劃。由于以死亡為給付條件的保單通常保費(fèi)較低，則該方式下死亡保額可保持不變，保障期限較長(zhǎng)，但其他保險(xiǎn)利益可能受損。因此，展期定期保險(xiǎn)比較適合長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)困難同時(shí)又特別需要身故保障的被保險(xiǎn)人(如家庭支柱)等。
如果投保人只是一時(shí)資金緊缺，兩年內(nèi)無(wú)法繳納保險(xiǎn)費(fèi)，還可單方面采取保單效力終止。它是指保險(xiǎn)合同暫時(shí)處于終止?fàn)顟B(tài)，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司不予理賠，保險(xiǎn)合同效力終止不同于保單失效，保單效力終止的好處在于只要兩年內(nèi)，投保人將欠繳的保費(fèi)及時(shí)補(bǔ)上，即可申請(qǐng)保單復(fù)效，繼續(xù)維持這份保單。這種做法唯一的缺陷是，申請(qǐng)復(fù)效時(shí)還要經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司重新審核，如投保人身體狀況發(fā)生變化，則保單也會(huì)受到一些約束。
投保人還可以利用壽險(xiǎn)保單向保險(xiǎn)公司或者具有辦理保單質(zhì)押貸款的銀行申請(qǐng)貸款。保險(xiǎn)合同生效兩年后，保單持有人可以利用人壽保單向投保公司或者簽約銀行申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款，貸款額度為壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值的80％。申請(qǐng)保單質(zhì)押貸款后，保單責(zé)任依然有效。保單借款的程序較銀行貸款簡(jiǎn)單，借款利息的計(jì)算參照銀行的商業(yè)貸款利率上發(fā)放，期限要求不超過(guò)半年。但投保人要注意的是應(yīng)及時(shí)還款，否則可能造成保單失效等不利后果。
