暫停房貸業(yè)務(wù)改變了什么

文/本刊記者 張萌萌

近日，央行再次上調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個百分點。這是央行年內(nèi)第四次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，保持了一月一調(diào)的頻率。受到央行多次上調(diào)存款類金融機構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率的影響，很多二三線城市購房者獲得貸款難度將加大，盡管與一線城市相比，銀行還是可以接受房貸業(yè)務(wù)，但審批和房貸環(huán)節(jié)估計要延緩一段時間。

記者在走訪銀行過程中，銀行客戶向記者表示：“對于無房者或想要買房的人來說，都是無形的壓力”。

一位80后客戶跟記者閑聊之余，說道：“自己27歲，剛升上主管，好不容易通過相親認識了現(xiàn)在的女朋友，艱苦奮斗戀愛3年，好不容易兩個人存到些錢，咬牙預(yù)計打算明年去銀行個人房貸按揭買房，可誰知道，剛看到新聞?wù)f什么未來不排除北京、上海等一線城市也出現(xiàn)房貸業(yè)務(wù)停辦！平日里省吃儉用，遇到較大的飯局，都會先想到團購！這么些年平時都盡量找各種優(yōu)惠吃飯！買個便當(dāng)我都要貨比三家，買衣服也都買打折的，消費就更是能免則免??！好不容易省夠錢熬到快夠首付了，可銀行不給力了 要停辦個人房貸按揭！ 我一個80后就這么點人生目標(biāo)這輩子都不讓我完成嗎！哎！感覺買房離我這種無房族越來越遠”。

信貸壓力顯現(xiàn)

“很多銀行的信貸壓力已被迫顯現(xiàn)出來。”東方證券銀行分析師金麟表示：今年銀行將調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拉存款將被納入主要業(yè)務(wù)中來。上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對已上市的商業(yè)銀行影響有限，而對一些農(nóng)村信用社，村鎮(zhèn)銀行則影響較大。

具體而言，上調(diào)存款準(zhǔn)備金會讓目前銀行已經(jīng)簽約的放貸客戶延長放貸期限。其實一些銀行，年前簽約的房貸按揭還沒有完全消化完。這樣一來，銀行又要做出結(jié)構(gòu)調(diào)整：放貸已經(jīng)不是他們的考核任務(wù)，拉存款已悄悄被納入考核指標(biāo)。

記者了解到，監(jiān)管層將自6月起對商業(yè)銀行的月度日均存貸比進行監(jiān)測，要求存貸比日均不得高于75%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。從目前已披露年報的14家銀行來看，截至2010年報告期末，建行、農(nóng)行和招行的存貸比分別為62.47%、55.77%和72.10%。其中，中行、招行、中信、民生、興業(yè)、浦發(fā)、華夏和北京銀行（601169）存貸比均超過70%。

房貸或被打入“冷宮”

“長期來看，存款準(zhǔn)備金的上調(diào)將對銀行資產(chǎn)配置產(chǎn)生影響。”國泰君安銀行業(yè)分析師伍永剛認為，提高準(zhǔn)備金之后，銀行的按揭貸款發(fā)放更加嚴格。對首套房貸利率可能會收緊，上調(diào)至1.1倍。而市場上對二套房的按揭已經(jīng)出現(xiàn)高于1.1倍利率的現(xiàn)象，個別可能調(diào)至1.5倍最高利率。

限購政策疊加信貸政策，特別是資金面的收緊將使購房需求繼續(xù)萎縮，促使樓市從量變到質(zhì)變。“開發(fā)商出現(xiàn)融資困難將加大其降價促銷、快速銷售回款的壓力。此次提高存款準(zhǔn)備金率有可能成為點燃房地產(chǎn)市場尤其是新房市場降價風(fēng)潮的導(dǎo)火索。”

根據(jù)銀率網(wǎng)公布調(diào)查顯示，成都、武漢等地區(qū)已有部分銀行暫停房貸業(yè)務(wù)，不再放款。房貸一向被視為市民購房的重要渠道，房貸一旦暫停，將切斷市民購房資金的來源，也將從需求層面上大大抑制房地產(chǎn)市場。

針對停發(fā)房貸這一的傳聞，中國銀行（601988）董事長肖鋼表示，中國銀行不會停止個人房貸業(yè)務(wù)，但由于受到控制整個貸款規(guī)模的影響，貸款的供給將進一步縮緊。

肖鋼表示，目前中行在房貸的比重上沒有大的變化， 且都處于較好的狀態(tài)。

雖然多數(shù)銀行都表示沒有暫停發(fā)放貸款，但是在中國人民銀行多次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率的情況下，受限于存貸比不能超過75%的要求，個人要想從銀行貸出資金，變得越來越困難。

一大型國有商業(yè)銀行人士認為，在信貸資金本身就不充裕的背景下，再次上調(diào)存款準(zhǔn)備金率，對于受調(diào)控影響較重的個人房貸來說更是雪上加霜，具體可能表現(xiàn)在三個方面：首先是銀行可能要求提高首付；其次，銀行可能進一步上浮個人房貸利率； 第三，放款的時間前半年可能都無法快起來，一般來說都將推延一到兩個月，因為通過審批積壓的房貸單子較多。

“由于用于個人房貸的資金將進一步減少，無法放款的中小股份制銀行可能將增加，停辦首套房貸的銀行也可能會增加。”另一家大型股份制商業(yè)銀行個貸部人士預(yù)測。

除了住房貸款變難，房貸利率也有所上調(diào)。中信銀行（601998）、中國銀行等表示，其首套房貸利率均在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上調(diào)10%；交通銀行（601328）則表示房貸利率至少上浮5%。同時，工行、建行、農(nóng)行、郵儲銀行個貸經(jīng)理表示，無論一手房、二手房，首套房至少是基準(zhǔn)利率，都不可能有利率優(yōu)惠。

部分銀行的支行由于額度緊張，實際上已經(jīng)暫停房貸的發(fā)放，而仍未暫停房貸的銀行，實際貸款輪候時間少則一個月，多則兩三個月，并且房貸利率持續(xù)上浮。

業(yè)內(nèi)人士指出，銀行暫停房貸，資金短缺是主要原因。而不管是停貸還是提高房貸利率，對購房者無疑都是一個巨大的打擊，對房產(chǎn)中介也將會有很大影響。