少兒商業(yè)保險與少兒醫(yī)保、
獨生子女保險等基礎(chǔ)保險重復(fù)
海爾紐約人壽業(yè)務(wù)經(jīng)理顧曉玲告訴記者：“目前上海市兒童社會保險有獨生子女保險、少兒居民醫(yī)保、少兒住院基金、學(xué)生平安保險等，它們的作用雖能相互補(bǔ)充，但并不完善。比如，少兒醫(yī)?？蓤箐N50%門診及住院，而少兒住院基金報銷50%住院費用，那么在門診方面，或是由于重大疾病或意外導(dǎo)致的、醫(yī)保范圍不予報銷的費用方面則仍有缺口。而少兒的商業(yè)保險則能進(jìn)一步彌補(bǔ)這些缺口。”
這意味著在保障功能上，這幾種保險并不重合，且因為商業(yè)險額度靈活性要高于統(tǒng)一繳費的基礎(chǔ)社會保險，可以根據(jù)家庭實際需求，購買所需額度。
誤區(qū)2
如果家長失業(yè)，
兒童保險會像房貸一樣“斷供”
雖然少兒險的被保險人是孩子，但這份保單的實際供養(yǎng)者，即投保人卻是父母。父母一般在選擇教育金類的產(chǎn)品時會遲疑，如果給孩子買了一份保險，需要每年繳納幾千甚至幾萬元的費用，但父母卻因不幸發(fā)生意外而導(dǎo)致沒有能力支付保費，那么這份保險是不是白買了？
答案是否定的。中德安聯(lián)保險專家提醒消費者，在購買少兒險時，記得選擇附加“保費豁免”功能，可以為兒童險上一把“安全鎖”。
保費豁免，顧名思義在某些特定情況下投保人——一般而言是孩子的家長——可以不再繳納后續(xù)保費，但保險合同仍然有效。最常見的是附件“重大疾病保費豁免”或“身故或全殘保費豁免”這兩個條款，也就是當(dāng)家長因為生重病或者身故、全殘而導(dǎo)致無力繼續(xù)交費時，孩子仍然能享受保障，不因保費“斷供”而喪失效力。在實際的保險產(chǎn)品組合中，保費豁免附加功能與少兒險的組合搭配最為常見。
“作為主要繳費力量，家長都應(yīng)考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦不幸發(fā)生，給孩子的保險保障仍然可以繼續(xù)有效。”專家表示。
誤區(qū)3:
給孩子買高額保險，自己無所謂
但是，當(dāng)風(fēng)險來臨時，一個家庭往往面對大筆額外開銷，更可能喪失家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入來源，僅靠單薄的保費豁免功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以為孩子構(gòu)建一個妥善家庭保障的。只有一個綜合性的家庭保險計劃能夠全面地保障家庭收入的主要來源者——父母，從而鞏固家庭的財務(wù)安全。
顧曉玲告訴記者，從事保險行業(yè)5年多來，她發(fā)現(xiàn)客戶對于“保險應(yīng)該重點保誰”有著最多也是最大的誤解，“很少有客戶因為了解保險的功能而考慮給孩子買保險。我常常試圖和自身毫無保險的父母們溝通，建議他們建立合適的保障基礎(chǔ)，但這些客戶通常并不在意。”
她表示，合理地購買保險的順序應(yīng)該是先給家里最賺錢的人買保險，即先考慮夫婦投保，保險的順序為：意外醫(yī)療類、健康疾病類、身故保障類等，“子女的成長仰賴父母共同的賺錢能力，雖然一些少兒保險上有豁免功能，但少兒產(chǎn)品一般保額較低，保障的功能也就低了。”
誤區(qū)4:
為孩子考慮養(yǎng)老金或終身險，
且越多越好
很多家長愛子心切，愿意在孩子的保障和教育儲蓄方面一擲千金。但顧曉玲指出，不是買越多，賠償就越多，并且，很多險種是不需要由家長購買的，等到孩子長大后自行規(guī)劃更加合理。
“中國保監(jiān)會規(guī)定，像上海這樣的一線城市，少兒死亡商業(yè)保險賠付金上限是10萬元，大病保險金是30萬元。如果累計投保，意義不大。”她說，“而一些家長會為孩子購買較多教育金，這也需要以家庭實際經(jīng)濟(jì)情況來選擇。如果為支付保險費影響到日常生活或是占用大人的保費支出也是沒必要的。”
此外，很多家長以為，一份終身險就是讓孩子“終身”有保障，于是早早地開始安排孩子的養(yǎng)老金，希望孩子在退休時能享受到。“這是對產(chǎn)品理解上比較大的誤區(qū)，因為終身險一般只有身故才能賠，養(yǎng)老金是只有退休才能領(lǐng)取，顯然不適合剛出生的孩子。”顧曉玲建議，孩子的一生很長，作為父母需要和必須承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)期一般在22年左右，家長只要先安排好孩子最需要照顧時期的保障，量力而行，再選擇長期的保險產(chǎn)品。
給孩子買高額保險，自己無所謂
但是，當(dāng)風(fēng)險來臨時，一個家庭往往面對大筆額外開銷，更可能喪失家庭的主要經(jīng)濟(jì)收入來源，僅靠單薄的保費豁免功能是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以為孩子構(gòu)建一個妥善家庭保障的。只有一個綜合性的家庭保險計劃能夠全面地保障家庭收入的主要來源者——父母，從而鞏固家庭的財務(wù)安全。
顧曉玲告訴記者，從事保險行業(yè)5年多來，她發(fā)現(xiàn)客戶對于“保險應(yīng)該重點保誰”有著最多也是最大的誤解，“很少有客戶因為了解保險的功能而考慮給孩子買保險。我常常試圖和自身毫無保險的父母們溝通，建議他們建立合適的保障基礎(chǔ)，但這些客戶通常并不在意。”
她表示，合理地購買保險的順序應(yīng)該是先給家里最賺錢的人買保險，即先考慮夫婦投保，保險的順序為：意外醫(yī)療類、健康疾病類、身故保障類等，“子女的成長仰賴父母共同的賺錢能力，雖然一些少兒保險上有豁免功能，但少兒產(chǎn)品一般保額較低，保障的功能也就低了。”
誤區(qū)4:
為孩子考慮養(yǎng)老金或終身險，
且越多越好
很多家長愛子心切，愿意在孩子的保障和教育儲蓄方面一擲千金。但顧曉玲指出，不是買越多，賠償就越多，并且，很多險種是不需要由家長購買的，等到孩子長大后自行規(guī)劃更加合理。
“中國保監(jiān)會規(guī)定，像上海這樣的一線城市，少兒死亡商業(yè)保險賠付金上限是10萬元，大病保險金是30萬元。如果累計投保，意義不大。”她說，“而一些家長會為孩子購買較多教育金，這也需要以家庭實際經(jīng)濟(jì)情況來選擇。如果為支付保險費影響到日常生活或是占用大人的保費支出也是沒必要的。”
此外，很多家長以為，一份終身險就是讓孩子“終身”有保障，于是早早地開始安排孩子的養(yǎng)老金，希望孩子在退休時能享受到。“這是對產(chǎn)品理解上比較大的誤區(qū)，因為終身險一般只有身故才能賠，養(yǎng)老金是只有退休才能領(lǐng)取，顯然不適合剛出生的孩子。”顧曉玲建議，孩子的一生很長，作為父母需要和必須承擔(dān)的責(zé)任義務(wù)期一般在22年左右，家長只要先安排好孩子最需要照顧時期的保障，量力而行，再選擇長期的保險產(chǎn)品。
誤區(qū)5:
少兒險又能理財又能保障，
優(yōu)于基金定投
困擾許多家長的一個問題是：現(xiàn)在越來越多的金融機(jī)構(gòu)都在推行給孩子“定投”的概念，作為未來教育、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等人生重要時刻的積累資金。
除了基金公司外，很多保險代理人推薦的那些逐年返還、投資收益率高于銀行存款的少兒分紅險產(chǎn)品似乎也是一種不錯的投資手段。
很多人理所當(dāng)然地認(rèn)為，同樣有理財、儲蓄的功能，少兒險還能多一份保障，肯定要優(yōu)于基金定投。但實際上縱觀目前市場上的教育金類產(chǎn)品，無論是保障范圍還是保額，都遠(yuǎn)不夠?qū)嶋H保險需求，仍需購買意外險、健康險等險種加以補(bǔ)充。
對此，太平人壽上海分公司理財顧問龐淑霞建議：“作為一個家庭的整體保障計劃，父母不妨在孩子出生之前就養(yǎng)成長遠(yuǎn)儲蓄的習(xí)慣，建立1-3年中短期投資規(guī)劃，先通過基金定投的方式來強(qiáng)制儲蓄，等到后期有了一定的資金積累，再考慮通過年金形式的保險作一份長期理財。不僅幫助養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣，還可使個人賬戶收益穩(wěn)定。”
誤區(qū)6:
不同家庭成員的儲蓄型保險金
不能通用
很多投保人都認(rèn)為，具有返還、到期一次性給付功能的返還型保險是專門為某個目的而設(shè)——教育金就必須是子女才能使用，養(yǎng)老金就只有父母才能動用。但事實上，只要是有儲蓄理財功能、若干年后可以增值并返還給投保人的保險產(chǎn)品，未來收回的資金可以被用于任何目的。
從這種意義上來說，把保險理解成一種變相儲蓄可能更便于理解。不管被保險人是家長還是孩子，儲蓄是以“教育金”、“年金”還是“養(yǎng)老金”等不同稱謂返還到被保險人手里，其實都是一個家庭通用的資金。這點和保障型保險“?？顚Ｓ?rdquo;、僅賠付給被保險人一個人的特點不同。
目前，市場上已經(jīng)有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃，同時為父母做到充足保障。子女未來的“創(chuàng)業(yè)金”可以給父母養(yǎng)老，用不完的“教育金”可以拿來結(jié)婚、買房，十分靈活。
少兒險又能理財又能保障，
優(yōu)于基金定投
困擾許多家長的一個問題是：現(xiàn)在越來越多的金融機(jī)構(gòu)都在推行給孩子“定投”的概念，作為未來教育、結(jié)婚、創(chuàng)業(yè)等人生重要時刻的積累資金。
除了基金公司外，很多保險代理人推薦的那些逐年返還、投資收益率高于銀行存款的少兒分紅險產(chǎn)品似乎也是一種不錯的投資手段。
很多人理所當(dāng)然地認(rèn)為，同樣有理財、儲蓄的功能，少兒險還能多一份保障，肯定要優(yōu)于基金定投。但實際上縱觀目前市場上的教育金類產(chǎn)品，無論是保障范圍還是保額，都遠(yuǎn)不夠?qū)嶋H保險需求，仍需購買意外險、健康險等險種加以補(bǔ)充。
對此，太平人壽上海分公司理財顧問龐淑霞建議：“作為一個家庭的整體保障計劃，父母不妨在孩子出生之前就養(yǎng)成長遠(yuǎn)儲蓄的習(xí)慣，建立1-3年中短期投資規(guī)劃，先通過基金定投的方式來強(qiáng)制儲蓄，等到后期有了一定的資金積累，再考慮通過年金形式的保險作一份長期理財。不僅幫助養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣，還可使個人賬戶收益穩(wěn)定。”
誤區(qū)6:
不同家庭成員的儲蓄型保險金
不能通用
很多投保人都認(rèn)為，具有返還、到期一次性給付功能的返還型保險是專門為某個目的而設(shè)——教育金就必須是子女才能使用，養(yǎng)老金就只有父母才能動用。但事實上，只要是有儲蓄理財功能、若干年后可以增值并返還給投保人的保險產(chǎn)品，未來收回的資金可以被用于任何目的。
從這種意義上來說，把保險理解成一種變相儲蓄可能更便于理解。不管被保險人是家長還是孩子，儲蓄是以“教育金”、“年金”還是“養(yǎng)老金”等不同稱謂返還到被保險人手里，其實都是一個家庭通用的資金。這點和保障型保險“?？顚Ｓ?rdquo;、僅賠付給被保險人一個人的特點不同。
目前，市場上已經(jīng)有不少以家庭為投保單位的產(chǎn)品，通過一份保單來為子女做好教育規(guī)劃，同時為父母做到充足保障。子女未來的“創(chuàng)業(yè)金”可以給父母養(yǎng)老，用不完的“教育金”可以拿來結(jié)婚、買房，十分靈活。
