一直以來，醫(yī)療問題就是我國社會發(fā)展中的大問題。隨著我國醫(yī)療保障參保范圍的不斷拓寬和保障內(nèi)容的不斷深化，越來越多的人正在享受到醫(yī)療保障制度帶來的普照陽光。當(dāng)然，仔細(xì)分析可以發(fā)現(xiàn)，我國目前的醫(yī)療保障體系顯然還無法完全滿足民眾的醫(yī)療需求。要完全覆蓋醫(yī)療帶來的風(fēng)險缺口，我們還需要一定的理財規(guī)劃和準(zhǔn)備。

　　一、我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險缺口

　　我國目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別，這里以北京的在職職工為例，進(jìn)行我國目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險敞口的分析。

　　北京的醫(yī)療保障體系分為個人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。其中，個人賬戶是以定期發(fā)放現(xiàn)金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費用，另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費用(即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費用)、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費用。大額醫(yī)療費用互助資金屬于基本醫(yī)療保險的補充形式，主要用于支付門、急診大額醫(yī)療費用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費用。

　　這樣的醫(yī)療體系下，每個賬戶分類都有不同的報銷比例。個人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了，暫且不論。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，目前北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上，報銷比例會隨醫(yī)院級別和患者的花費變化，報銷比例在85%-97%之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報銷比例為50%，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費用報銷比例為70%。另外，所有的支付賬戶都存在一個封頂線——按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬元；門、急診大額互助金每年的支付上線為2萬元，統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費用的支付上限為10萬元。

　　表1表示了目前我國醫(yī)療保障的結(jié)構(gòu)(以北京在職職工為例)。

　　這張圖表清晰地顯示了目前醫(yī)療保障體系的風(fēng)險缺口?？梢钥闯?，起付線以下、封頂線以上、支付比例之外，都是目前醫(yī)療保障體系的風(fēng)險缺口。

　　除了上述風(fēng)險缺口以外，我國的醫(yī)療保障體系還有一個嚴(yán)格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔(dān)。就住院的醫(yī)療保障來說，目錄主要包含了一些常規(guī)的藥品和診療項目。而在藥品方面，眾所周知，大部分進(jìn)口藥和最新研制的特效藥以及補品等都不在保障范圍之內(nèi)；而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內(nèi)，特別是在住院費用方面，空調(diào)費、取暖費、膳食費、特需服務(wù)費等諸多保證治療、休養(yǎng)效果的基本項目費用都不在其列。

　　不得不說，以我國目前的客觀條件，能夠達(dá)到這樣的醫(yī)療保障水平已經(jīng)是非常不錯了。但必須承認(rèn)，在這樣的醫(yī)療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風(fēng)險敞口，其中最典型的就是在住院醫(yī)療方面。無論是費用報銷的比例，還是保障范圍的目錄，還存在較大的風(fēng)險缺口。況且，以上情況還是全國福利水平較高城市——北京的城鎮(zhèn)居民待遇，全國更大一部分地區(qū)以及非城鎮(zhèn)居民的醫(yī)療保障水平很可能還不及這樣的水平，他們的風(fēng)險缺口自然也更大。

　　二、醫(yī)療風(fēng)險缺口的彌補措施

　　正如我們上文分析，我國的醫(yī)療保障體系還有很大的缺口，主要體現(xiàn)在大額醫(yī)療費用和目錄外的藥品和診療項目上。這些費用的解決，主要途徑有：自我財富積累、企業(yè)補充醫(yī)療保險和商業(yè)保險。

　　當(dāng)今的時代，金融、保險行業(yè)已經(jīng)非常發(fā)達(dá)，疾病帶來的風(fēng)險缺口完全可以通過一些金融工具來化解，自我財富積累的方法已不足取，這里不再詳談。對于大部分城鎮(zhèn)職工來說，企業(yè)補充醫(yī)療保險是彌補國家醫(yī)保體系缺口的重要方法，這也是我國現(xiàn)階段對國家醫(yī)療保障體系最重要的補充。

　　不過，企業(yè)補充醫(yī)療保險也有其必然的局限性。首先，這種補充屬于團(tuán)體保障性質(zhì)，形式不可能做到個性化；更重要的是，企業(yè)補充醫(yī)療保險的保障與員工是否在職密切相關(guān)，只要員工與企業(yè)解除勞動關(guān)系，便不再享受這部分保障，這也導(dǎo)致這部分保障不夠穩(wěn)定。真正堅實穩(wěn)定的保障應(yīng)該跟據(jù)個人的風(fēng)險保障需求得到，不能受到其他因素的影響。

　　綜上所述，借助商業(yè)保險完成醫(yī)療風(fēng)險缺口的補充是非常有必要的！

　　三、住院津貼保險的選擇

　　商業(yè)保險中，針對醫(yī)療風(fēng)險缺口的補充有很多種，即重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等。

　　費用補償型保險的主要責(zé)任是補償全年醫(yī)保未報銷部分。對于很多大中城市的人來說，他們所居住地方的醫(yī)保責(zé)任一般都比較充足，比如北京——住院費用可以報銷70%以上，還有一張北京銀行的存折累計個人賬戶。而實際上，醫(yī)保不報銷的部分對大部分人來說，壓力不大。所以費用補償型保險的保險責(zé)任對于擁有國家醫(yī)保的人來說，比較尷尬。

　　重大疾病保險、住院津貼保險都是當(dāng)前個人補充醫(yī)療風(fēng)險缺口的最有效方法。而與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是：給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。也正因如此，住院津貼保險的費率一般也比較低廉，是一類“性價比”很高、尋常百姓買得起的險種。

　　如何選擇一款適合自己的住院津貼保險呢？我們應(yīng)該從住院津貼保險產(chǎn)品的幾個要素入手。

　　住院津貼保險包含的要素主要為：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費返還形式等，以下即從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式。

　　首先是保障范圍。在很多保險產(chǎn)品中，保險責(zé)任都會因風(fēng)險事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對風(fēng)險的覆蓋就不夠全面。

　　接下來是保障期間。很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險人的持續(xù)長期保障難以實現(xiàn)。在這方面，建議大家選擇保障期限較長或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險缺口是需要保障到老的！

　　第三點是給付天數(shù)和免賠天數(shù)。一般來說，住院津貼保險的給付天數(shù)都有上限，而免賠天數(shù)則或多或少存在。對于被保險人來說，當(dāng)然是給付天數(shù)越多越好，免賠天數(shù)越少越好。這一點也應(yīng)該貨比三家。

　　還有一點要關(guān)注的就是保險費的返還方式。首先，住院津貼產(chǎn)品有消費型和返還型。消費型產(chǎn)品的優(yōu)勢是費用低廉，但產(chǎn)品不再享受其他的理財功能；相對消費型產(chǎn)品，返還型產(chǎn)品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩(wěn)健收益、資產(chǎn)保值功能，產(chǎn)品內(nèi)涵更加豐富，也很自然地成為當(dāng)前更受歡迎的險種。另外，返還型產(chǎn)品的保費返還方式也不盡相同。對于現(xiàn)金流的形式，有一次性給付和年金式給付的，投保人可以根據(jù)自己的需求加以選擇；對于現(xiàn)金流的收益方式，有的產(chǎn)品單純返還保費，而有的會返還保費+分紅。在當(dāng)前這種通貨膨脹壓力很大的市場環(huán)境里，我們的最佳選擇是選擇有分紅的險種。分紅不能讓人發(fā)家致富，但至少能保證所儲備資產(chǎn)的購買力水平，這在目前的中國市場上是非常關(guān)鍵的！

　　針對以上問題，筆者特別考察了市場上在售的幾款住院津貼保險，這幾款產(chǎn)品的相關(guān)要素情況見表2。

　　我們用較亮的底色標(biāo)出了在同一項目中具備優(yōu)勢的產(chǎn)品?？梢郧逦乜闯觯陆鲜械?ldquo;XX吉祥”和“合眾安心寶”兩款產(chǎn)品無論在保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)和返還方式等方面，都具備一定優(yōu)勢。其中，“合眾安心寶”更以超長的保障期限成為當(dāng)前市場上此類產(chǎn)品的上佳選擇。

　　但通過比較不難發(fā)現(xiàn)，合眾這次新推出的“安心寶組合”突破了以往住院醫(yī)療類保險一定是消費型的慣例，不僅可以返還保費而且還享受公司的紅利分配，住院津貼累計最高達(dá)1000天，保障期限成人更是最長延至90周歲，少兒保障有20年，這不僅補充了老百姓的醫(yī)療保健，更為老年護(hù)理補助提供了能夠匹配的津貼類保障。既滿足了老年保健的需求，而且通過現(xiàn)金價值與分紅的靈活使用又滿足了養(yǎng)老金及手術(shù)金的需求，稱得上是多功能且涵蓋老幼的保障產(chǎn)品。

　　四、靈活保障安心寶

　　為了滿足少兒和成人的不同保障需求，以及滿足不同層次客戶的交費能力，本款保險有靈活的交費方式及保障期間可供選擇：

　　投保年齡:0(出生滿28天)- 50周歲；

　　保險期間:少兒(18歲以下)20年；成人(18歲及以上)至65周歲、至90周歲；

　　交費年期:少兒(18歲以下)5年、10年；成人(18歲及以上)20年、交至60周歲。

　　安心寶保險產(chǎn)品組合保險責(zé)任

　　合眾安心寶兩全保險(分紅型)：

　　身故保險金(疾病身故等待期180天、意外身故無等待期，以下兩項取其大者)：

　　1.基本保險金額×身故時保單年度數(shù)或約定交費期限二者中的較小者；

　　2.已交付的主、附險保險費之和。

　　滿期保險金(以下兩項取其大者)：

　　1.基本保險金額×交費期限；

　　2.已交主、附險保險費之和。

　　合眾附加安心寶住院定額給付醫(yī)療保險：

　　住院日額保險金：

　　1.疾病住院(等待期180天)：基本保險金額×(住院天數(shù)-3天)；

　　2.意外住院(無等待期)：基本保險金額×住院天數(shù)。

　　累計住院給付天數(shù)滿1000天(每次住院最高給付180天)，本附加合同終止。

　　以上，我們分析了我國醫(yī)療保障體系的風(fēng)險缺口，并提出了這些風(fēng)險缺口的補救方法。在對商業(yè)保險市場上同類住院津貼產(chǎn)品的審視中，我們發(fā)現(xiàn)“合眾安心寶”在各個關(guān)鍵形態(tài)上的優(yōu)勢比較明顯，是我們補充醫(yī)療保障風(fēng)險缺口的良好工具。建議各位讀者：積極行動、安排保障規(guī)劃，早日利用合理的理財規(guī)劃，告別醫(yī)保缺口。