案例一

　　趙先生在四年前購買了3萬元保額的健康險(xiǎn)附加5萬元重大疾病險(xiǎn)。前不久，他不幸被醫(yī)院診斷出患疾病精原細(xì)胞瘤，隨后住院進(jìn)行了手術(shù)治療。出院后，趙先生親屬向保險(xiǎn)公司提出了5000元的賠付要求。

　　在受理資料時(shí)，保險(xiǎn)理賠人員發(fā)現(xiàn)，趙先生此次所患精原細(xì)胞瘤屬于惡性腫瘤的一種，同時(shí)可以獲得重大疾病申請(qǐng)賠付。而趙先生及其親屬對(duì)保險(xiǎn)理賠條款并不清楚，只是按照住院費(fèi)用等申請(qǐng)索賠。于是，理賠人員前往趙先生就診醫(yī)院進(jìn)一步調(diào)查，在合約范圍內(nèi)最大限度主動(dòng)幫助客戶理賠，并最終賠付6.5萬。

　　案例二

　　被保險(xiǎn)人羅女士，因持續(xù)性右上腹絞痛在中山三院住院治療，疑為原發(fā)性肝癌，經(jīng)過肝動(dòng)脈化療栓塞術(shù)后出院。不到兩個(gè)月，羅女士又因上腹部疼痛到陸軍總隊(duì)醫(yī)院住院治療，通過肝腫塊組織切片病理檢查后診斷為肝左葉上皮樣血管平滑肌脂肪瘤。

　　羅女士早前投保健康險(xiǎn)5萬元，附加意外傷害5萬元，附加意外醫(yī)療2萬元，及附加住院費(fèi)用險(xiǎn)種。出院后，羅女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)重大疾病及普通疾病醫(yī)療保險(xiǎn)金。經(jīng)核實(shí)，羅女士的病理學(xué)檢查最終確診為肝上皮樣血管平滑肌脂肪瘤，屬于良性腫瘤，是不符合重大疾病條款約定的惡性腫瘤范疇的。

　　針對(duì)上述的案例中所涉及到的什么是重大疾病保險(xiǎn)以及重大疾病保險(xiǎn)該如何賠付的問題，記者向相關(guān)理財(cái)師進(jìn)行了咨詢。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃師許文紅告訴記者，在購買重大疾病險(xiǎn)時(shí)，投保人首先應(yīng)該考慮的是家族疾病遺產(chǎn)史，如果家族史中有某個(gè)器官的疾病史，比如糖尿病或者心臟病，在購買險(xiǎn)種時(shí)可關(guān)注這類疾病或手術(shù)，及其后遺癥是否在可保范圍。在此要注意的是投保時(shí)的如實(shí)告知相當(dāng)重要，如果本身已經(jīng)有不適，并有相關(guān)確診的疾病，需要在投保時(shí)告知。

　　其次，需要考慮的是重大疾病的額度，重大疾病保障的額度應(yīng)該將患有疾病的開支和之后的休養(yǎng)，因不能工作所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失計(jì)算在內(nèi)。比方一個(gè)年收入10萬的白領(lǐng)，以平均花費(fèi)10萬重大疾病的治療，再包括在患病兩年(有數(shù)據(jù)表明一旦患有重大疾病，至少需要2年的時(shí)間進(jìn)行調(diào)養(yǎng)和康復(fù))內(nèi)自己的生活費(fèi)每年10萬，外加護(hù)工照料的4萬~5萬元，需要投保35萬的重大疾病會(huì)比較合適。

　　第三需要關(guān)注的是重疾險(xiǎn)的觀察期、生存期及免賠條款。觀察期是指從購買重大疾病產(chǎn)品起，要經(jīng)歷多長時(shí)間保障才能生效，觀察期60~180天不等，觀察期越短對(duì)消費(fèi)者越有保障。另外還有生存期的問題，是指一旦患上重大疾病，從確診開始，要生存多少天后才能理賠，生存期要求根據(jù)不同的產(chǎn)品分別是0~30天不等，同樣的，生存期要求也是越短越好。免賠條款，是保險(xiǎn)公司的責(zé)任所在，免賠責(zé)任越少，表明保險(xiǎn)公司承擔(dān)的責(zé)任越多，對(duì)客戶的保障就越多。