【新華社哈爾濱5月10日電】去年以來央行連續(xù)上調存款準備金率，銀行信貸收緊，中小企業(yè)和個人客戶貸款難度加大。理財專家建議，高準備金率條件下貸款應掌握短期貸款、謹慎提前還款、信用至上、貨比三家等四項策略。

　　第一，短期貸款為主。國際金融理財師、哈爾濱銀行個人金融部副總經(jīng)理李智海建議，在利率相對較高時期，客戶應盡量縮短貸款期限，這樣雖然還款壓力較大，但利率負擔較輕。同時，還應特別注意貸款合同中的提前還款條款，有的銀行約定不允許提前歸還，有的則要對提前還款收取一定罰金。

　　第二，提前還貸要謹慎。李智海介紹，一些銀行在信貸政策相對寬松期間發(fā)放大量低折扣貸款，且折扣不會隨貸款利率改變。客戶若想把原貸款結清以便申請新貸款，辦理前一定要計算清楚，多貸款的金額與多支付的利息相比是否劃算。即使手中資金充足不打算再貸款也應謹慎，提前還款雖然可少支付一定的利息，但這筆錢用來理財收益率可能更高。

　　第三，珍惜信用記錄。個人在銀行貸款、信用卡還款情況，都會被記錄在中國人民銀行征信系統(tǒng)中，并長期保留。銀行在貸款前都會查閱申請人信用記錄，若有不良記錄，銀行可能拒貸或上浮利率。在信貸緊縮時期，有過不良記錄者申請貸款更難。

　　第四，選擇銀行，貨比三家。李智海建議，不同銀行間信貸政策往往差別較大，普通客戶可通過撥打銀行客服電話進行咨詢，在了解各家銀行信貸政策后再做決定。例如，一些銀行提供綜合授信類貸款，即貸款額度可循環(huán)使用，靈活方便且利息負擔低，是較好的選擇。