導(dǎo)語(yǔ)：少兒社會(huì)保險(xiǎn)還存在很多缺陷，有很多沒(méi)有覆蓋的方面。可以在意外事故、重大疾病等方面依靠商業(yè)保險(xiǎn)，給孩子充足的保障。
文/周小勇
很多年輕的父母在面對(duì)保險(xiǎn)代理人的時(shí)候，經(jīng)常都會(huì)說(shuō)，我們家寶寶已經(jīng)有社保了，保險(xiǎn)就不用買了。但事實(shí)是這樣嗎？
通過(guò)對(duì)各城市兒童社會(huì)保險(xiǎn)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，兒童有了社會(huì)保險(xiǎn)在保障方面還是有很大的缺口，需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。
以北京“一老一小”為例，北京少兒醫(yī)保是指一老一小中的一小，凡年齡在18歲以下的孩子均可享受。它是這樣規(guī)定的，住院花費(fèi)在650元以上的部分，享受70%的報(bào)銷，最高封頂17萬(wàn)。目前只覆蓋到北京市戶口，外地戶口在北京還不能有少兒社保。它包括的范圍：1、住院費(fèi)用；2、惡性腫瘤放射治療和化學(xué)治療、腎透析、腎移植或肝腎聯(lián)合移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用；3、急診搶救留觀并收入院治療的，其住院前7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用。4、血友病、再生障礙性貧血的門診醫(yī)療費(fèi)用等。
以天津?yàn)槔?，少兒醫(yī)保的報(bào)銷比例是一級(jí)醫(yī)院65%(沒(méi)有起付標(biāo)準(zhǔn))、二級(jí)醫(yī)院60%、三級(jí)醫(yī)院55%，總體來(lái)說(shuō)少兒醫(yī)療保障能報(bào)銷一半左右，那么另一半就需要用商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)做補(bǔ)充。
兒童社保不全面
從上面的內(nèi)容可以看出，少兒社會(huì)保險(xiǎn)還存在很多缺陷，有很多沒(méi)有覆蓋的方面。比如費(fèi)用是按比例來(lái)算，不能實(shí)報(bào)實(shí)銷，家長(zhǎng)往往還要承擔(dān)很多其它費(fèi)用。意外醫(yī)藥費(fèi)、自費(fèi)藥、手術(shù)費(fèi)、疾病門診等都不能報(bào)銷。如果發(fā)生重大疾病的話，需要家長(zhǎng)先行墊付很多的錢，然后再報(bào)銷，不能像商業(yè)保險(xiǎn)一樣確診一次性賠付。
那么怎樣補(bǔ)充兒童商業(yè)保險(xiǎn)呢？
意外事故風(fēng)險(xiǎn)。兒童意外傷害已成為當(dāng)今最引人關(guān)注的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、醫(yī)療問(wèn)題之一。因此孩子最需要的是一份意外傷害保險(xiǎn)。孩子在幼兒時(shí)，特別是小學(xué)生，意外隱患最大，此期應(yīng)該注重意外險(xiǎn)保障。目前，少兒意外傷害保險(xiǎn)的價(jià)格大都比較便宜，一般在幾十元到百元。無(wú)論是單獨(dú)購(gòu)買，還是作為附加險(xiǎn)種購(gòu)買，都是非常必要的。
推薦產(chǎn)品：友邦兒童意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，額度之內(nèi)100%報(bào)銷。平安人壽的兒童意外醫(yī)療卡單，最高可提供10萬(wàn)元的住院費(fèi)用報(bào)銷。
重大疾病保險(xiǎn)。孩子的消費(fèi)型的重大疾病險(xiǎn)1年保費(fèi)大約200元—300元，可以提供10萬(wàn)元的保額。特別是目前重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，一旦孩子不幸患上重大疾病，高額醫(yī)療費(fèi)必然是家庭沉重的經(jīng)濟(jì)包袱。重大疾病險(xiǎn)有投保年齡越小保費(fèi)越便宜的特點(diǎn)。除了給孩子購(gòu)買一份重大疾病保險(xiǎn)，你還應(yīng)該買一些住院醫(yī)療補(bǔ)償型險(xiǎn)種。幼兒時(shí)期的孩子抵抗能力差，容易得一些流行性疾病。萬(wàn)一孩子生病住院，住院和手術(shù)費(fèi)用可以得到補(bǔ)償。
推薦產(chǎn)品：美國(guó)友邦的CI34重大疾病保險(xiǎn)、人保健康的關(guān)愛(ài)專家定期重大疾病保險(xiǎn)以及生命人壽的福滿堂重大疾病保險(xiǎn)，首創(chuàng)安泰的“醫(yī)儲(chǔ)寶”等都是不錯(cuò)的選擇。
除此之外，還可以再考慮為孩子投一份教育金保險(xiǎn)。對(duì)一般家庭而言，孩子的教育是其重要的開(kāi)支項(xiàng)目。如果家庭對(duì)此沒(méi)有合理規(guī)劃，很可能發(fā)生意料之外的情況，比如為了應(yīng)急，可能挪用為孩子準(zhǔn)備的教育金，等孩子要用錢時(shí)又籌措不及。事實(shí)上，除了教育金保險(xiǎn)，你還可以用另外兩種方式來(lái)解決孩子的教育經(jīng)費(fèi)：銀行存款和教育儲(chǔ)蓄或國(guó)債。但相比這兩種方式，保險(xiǎn)從某種程度上來(lái)說(shuō)，由于相當(dāng)于一種強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，能夠使孩子的教育費(fèi)用更有保障。而其他投資方式，如實(shí)業(yè)投資、股票投資等。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)較高或臨時(shí)變現(xiàn)不方便，不適宜作為教育資金的運(yùn)作方式。因此，不妨以孩子成長(zhǎng)到大學(xué)畢業(yè)的最低額度，規(guī)劃一筆資金，以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式籌措孩子的教育費(fèi)用。筆者的理解是給孩子買保險(xiǎn)就是拿存錢的利息給孩子提供大病和意外傷害醫(yī)療的保障，保證?？顚Ｓ谩?br />
理財(cái)專家提出以下建議：
隨著保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，越來(lái)越多的家庭開(kāi)始為孩子買保險(xiǎn)，但是保險(xiǎn)并非越多越好，以下提供一些建議可供參考：
建議一：保障第一，教育第二。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)，卻不注重購(gòu)買意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。而孩子因遭受意外傷害或者生病住院的概率比成人高很多。所以為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的順序是先意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)、教育金保險(xiǎn)。
建議二：保險(xiǎn)期限不宜過(guò)長(zhǎng)。不要為孩子買期限太長(zhǎng)的保險(xiǎn)，最好買到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就行了，其后的保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由孩子自己承擔(dān)。特別是對(duì)經(jīng)濟(jì)并不寬裕的家庭來(lái)說(shuō)，如果大人自己的養(yǎng)老金都沒(méi)有儲(chǔ)備足夠的話，就更沒(méi)有必要去考慮孩子的養(yǎng)老問(wèn)題。即使是帶強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性的教育保險(xiǎn)，也應(yīng)該在家庭經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下購(gòu)買，不要因?yàn)橘?gòu)買孩子的保險(xiǎn)而影響家庭目前的生活質(zhì)量。
建議三：觀念的改變。給孩子買教育金保險(xiǎn)，就是拿存錢的利息給孩子提供意外傷害醫(yī)療和重大疾病的保障。不能拿教育金和銀行儲(chǔ)蓄、股票、基金等單純的做收益對(duì)比，因?yàn)榻逃鸬闹饕δ艿膹?qiáng)制儲(chǔ)蓄、?？顚Ｓ?，另外附有投保人保費(fèi)豁免功能，更注重保障。但是如果把教育金和基金定投作為孩子教育金的組合，是個(gè)很不錯(cuò)的選擇
建議四：在準(zhǔn)備給孩子買保險(xiǎn)之前，先看看大人自己買了沒(méi)有，因?yàn)楦改甘呛⒆幼畲蟮谋ｋU(xiǎn)。只有大人有保障，孩子的將來(lái)才是完整的，才是有保障的。
有了兒童社會(huì)保險(xiǎn)，再補(bǔ)充一份合適的商業(yè)保險(xiǎn)是很有必要的，這樣才能讓寶寶擁有安全健康的童年，讓寶寶享有更全面的保障。
(周小勇 大童保險(xiǎn)銷售服務(wù)公司 銷售管理部總經(jīng)理)
