“我從2009年就開始籌劃著去香港買保險(xiǎn)了，打算今年夏天利用和老公的7天假期，去香港把這事兒給辦了?！毕蔫そ衲甑南愀壑谐速徫镏?，還有一個任務(wù)就是為自己和丈夫購買保單。

近年來隨著內(nèi)地居民可支配收入的增加，資產(chǎn)配置相比之前更加多樣化，赴港投保案例越來越多。

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人們舍棄身邊的保險(xiǎn)公司選擇在香港投保并非“瞎折騰”，費(fèi)率低、保障全等因素是被看好的兩個因素?！袄蠈?shí)說，保障類保險(xiǎn)的費(fèi)率方面，香港保險(xiǎn)費(fèi)率明顯低于內(nèi)地?！蹦硥垭U(xiǎn)公司不愿透露姓名理財(cái)經(jīng)理告訴記者。

香港保單用港幣購買，其匯率風(fēng)險(xiǎn)猶如雙刃劍。人民幣處于升值通道，在香港投保所具保障也會隨著港幣貶值而縮水。

港幣貶值4年已吃掉16.5%分紅，買定期壽險(xiǎn)不買分紅險(xiǎn)

和很多80后一樣，去香港旅游購物對于夏瑜來說“誘惑力”不小。由于有要好的朋友在香港，入港之后食宿都很方便，所以基本每年都要去香港轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)。

即便這樣，談到今年7月的香港之行，夏瑜仍難掩興奮：“這次去香港并非單純地游玩，投保定期壽險(xiǎn)是行程的重要組成部分，粗略地算一下，比起在內(nèi)地投保，我和老公兩個人在保費(fèi)上能省將近10萬塊錢。”

之前夏瑜并不知道香港保險(xiǎn)費(fèi)率有多大優(yōu)勢，她說：“后來和香港朋友聊天，那邊的保險(xiǎn)費(fèi)率比北京的便宜很多。”

為此夏瑜還特地咨詢過香港保險(xiǎn)代理人，對方表示，20年保期、250萬元保額的定期壽險(xiǎn)，夏瑜和丈夫每年交費(fèi)金額大約在2500元和2800元左右，而如果在內(nèi)地購買類似保險(xiǎn)，夫婦平均每人要5000多元。

“香港保費(fèi)比咱們這邊便宜了近一半，20年下來，光是投保這個定期壽險(xiǎn)我們能省下10萬多塊錢?！毕蔫けP算著。

夏瑜提及的是純消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，之所以沒有選擇兩全型或者終身分紅壽險(xiǎn)，是因?yàn)樗邮芰藘?nèi)地專業(yè)人士的建議。

“去香港購買分紅保險(xiǎn)并沒有太大必要，兩地分紅保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)上并不會有太大差別。”家庭理財(cái)顧問李雯告訴理財(cái)周報(bào)記者。

除了分紅險(xiǎn)的收益波動外，李雯還提示了由于港幣貶值而帶來的匯率風(fēng)險(xiǎn)，“近兩年人民幣升值加速，未來繼續(xù)升值預(yù)期強(qiáng)烈，投保人在香港購買分紅險(xiǎn)，即使收益相比內(nèi)地要略高，也不一定能覆蓋因港幣貶值帶來的保單縮水金額?！?/p>

和訊網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2007年1月12日，人民幣匯率中間價(jià)“1港幣=1元人民幣”；而截至2011年5月12日，1港幣僅值0.835元人民幣。幾年之間，港幣相對人民幣貶值幅度高達(dá)16.5%。這意味著如果從2007年初持有某固定現(xiàn)金價(jià)值香港保單，折回人民幣時將會有16.5%的現(xiàn)金縮水，而這幾年間香港保單分紅收益能否比內(nèi)地高出這一比例則未可知。

同樣道理，在香港投保兩全壽險(xiǎn)也未必劃算。李雯認(rèn)為，兩全保險(xiǎn)相比純消費(fèi)定期壽險(xiǎn)來說，所繳保費(fèi)要求更多，雖然風(fēng)險(xiǎn)未發(fā)生將返還保費(fèi)，但如果綜合考慮人民幣升值率以及通貨膨脹率，多交的保費(fèi)未必值得。

李雯還提醒說，內(nèi)地投保人打算赴港投保，還要考慮交通、時間等成本，而在這方面內(nèi)地保險(xiǎn)公司銷售的外幣保險(xiǎn)則更有優(yōu)勢。