近期一篇《養(yǎng)老保險交得越多越虧》的貼子在各大論壇瘋傳,其中就社保政策的研究引起了廣大網(wǎng)友的重視。究竟在何種意義上,“養(yǎng)老保險是交得越多越虧”成了人們最近熱議的焦點。
大吃一驚!養(yǎng)老保險完全不是那么回事
發(fā)貼者在文中舉例:“假設(shè)你的工資為8000元,那么將以6705為基數(shù)繳納社保。個人8%,即536元,單位22%,1475元。但是請單位交的一分錢都不會進(jìn)入你的個人賬戶!全部用于社會統(tǒng)籌。那么到了你老了養(yǎng)老金怎么領(lǐng)取呢？居然找不著一個明確的官方文件說明。比較普遍的說法是,養(yǎng)老保險累計繳納15年并達(dá)到法定退休年齡后,可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,養(yǎng)老金金額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%＋個人賬戶÷120。這就相當(dāng)于,除了個人賬戶不一樣外,大家領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的。那么顯然現(xiàn)在交得越多是越虧的。”
進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn),由于個人賬戶其實是自己交的錢,那么不交社保把它存在銀行也是一樣的,而公司交的那部分就完全替國家做貢獻(xiàn)了,交的越多貢獻(xiàn)越大。“難怪很多公司都把基本工資開得很低,而提高獎金和補(bǔ)助,這樣可以把省下來的那部分保險作為福利發(fā)給個人。而同時,你享受的養(yǎng)老保險待遇不會有什么差別。”
網(wǎng)友感嘆:不知道這該是誰的悲哀
“黃昏突然變得明亮”:貌似有道理?，F(xiàn)在中國人口結(jié)構(gòu)是倒金字塔,年輕人少,老年人多。中年人只好為國作貢獻(xiàn)了。并且我們交的很大一部分錢實際上是養(yǎng)公務(wù)員了,他們不用交任何養(yǎng)老保險,但是拿的養(yǎng)老金是一般人的3-4倍。
“ruojie2000 ”:我們七零后最可憐,反正我不打算交,七十歲退休,還不知道能不能活到七十歲。
“這個秋天好熱:一直得意在孩子小時買的那個成長保險,到退休時可以每月領(lǐng)取1500元養(yǎng)老金,現(xiàn)在算算,到孩子那時候,只能抵得上200、300元,有什么用啊？
理財師:社保養(yǎng)老險不夠？追加購買商業(yè)養(yǎng)老保險!
從目前的社保平均水平來看,社保的養(yǎng)老金替代率約為30%,也就是說目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此,僅靠社保養(yǎng)老金必然會降低退休后的生活水平。事實上,根據(jù)國家相關(guān)政策,社保養(yǎng)老金僅提供最基本的養(yǎng)老生活保障,隨著中國老齡社會的來臨,社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。華康保險代理有限公司業(yè)務(wù)總監(jiān)劉儉表示“如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話,社保是米飯,而商業(yè)保險是菜和肉。”社保與商業(yè)養(yǎng)老保險是互補(bǔ)關(guān)系,都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。
平安人壽理財師指出,商業(yè)養(yǎng)老保險一般占總養(yǎng)老費的40%,而養(yǎng)老保險也分為傳統(tǒng)型和投資型,對于30歲左右的年輕家庭,兩類養(yǎng)老保險的最佳分配比例為3:7。投入商業(yè)養(yǎng)老險的費用中,30%～40%的資金投入傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險,以直接鎖定將來的收益,也就是明確自己將來退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少。而把60%～70%的資金投入萬能險或投連險,這種投資雖然無法鎖定未來的收益,但可以通過長期的理財積累,追求未來幾十年資本市場帶來的更高收益。
據(jù)了解,目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。太平人壽(601628,股吧)理財師張敬霞分析說,這四類產(chǎn)品相對而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高,適合投資意識較強(qiáng)、高收入的人群?，F(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點,可以有效地抵制通脹率。
泰康人壽理財師袁愛平介紹說,養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段,市民在投保時可與保險公司約定領(lǐng)取時間。領(lǐng)取時間不同,所得的收益也不同。晚些領(lǐng)取養(yǎng)老金,收益會比較高。一般來說,領(lǐng)取養(yǎng)老金,女客戶選擇55歲,男客戶選擇60歲比較合適。
