從我99年開始做保險(xiǎn)至今，遇到了許多問題，在解決這些問題中，讓我無形中學(xué)到了許多法律知識(shí)。

　　曾經(jīng)遇到了最為棘手的問題，就是夫妻離異保單如何分隔，好像他們夫妻雙方都有各自的道理。

　　我的一個(gè)丁姓客戶在2001年2月為老婆張女士投保了保險(xiǎn)金額為30萬元的人壽保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)6100元。2003年3月，夫妻離異。此時(shí)，該保單已經(jīng)繳納了2次保險(xiǎn)費(fèi)，共計(jì)12200元。離婚后，張女士持有保單并繼續(xù)為該保險(xiǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)。

　　不過，由于離婚時(shí)雙方未就保單的有關(guān)權(quán)益達(dá)成協(xié)議，離婚后張女士雖然已繳納了1年的保費(fèi)，但保單上的投保人仍然是丁先生。2004年2月張女士要求變更投保人和受益人，雙方就該保單應(yīng)屬夫妻共有財(cái)產(chǎn)，如果變更投保人和受益人，張女士應(yīng)補(bǔ)償其一半保費(fèi)和一半的保險(xiǎn)金。張女士不同意，打電話給我咨詢，前夫丁先生是否有權(quán)要求獲得一半保費(fèi)和一半保險(xiǎn)金？

　　我將這問題請(qǐng)教律師，律師為我做了分析。張女士咨詢的問題，涉及到壽險(xiǎn)保單中的財(cái)產(chǎn)權(quán)問題。財(cái)產(chǎn)權(quán)，從嚴(yán)格的法律意義上講，指占有、使用、收益和處分的權(quán)利，即所有權(quán)。財(cái)產(chǎn)主要分兩類：不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)，不動(dòng)產(chǎn)是指土地及任何依附于土地的物、除此之外的為動(dòng)產(chǎn)。保單屬于動(dòng)產(chǎn)類。保單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)包括保單已繳納的保費(fèi)和保單所載明的保險(xiǎn)金。1.保單已繳的保險(xiǎn)費(fèi)，所有權(quán)屬于投保人，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前，投保人可以隨時(shí)要求退保，按保險(xiǎn)條款的約定獲得保險(xiǎn)公司退還的部分現(xiàn)金。 2.不過一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，投保人的該項(xiàng)權(quán)利就消失了，保單項(xiàng)下的財(cái)產(chǎn)權(quán)就是保單所載明的保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)屬于被保險(xiǎn)人或者受益人。但是，這種權(quán)利只有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生或者滿期給付時(shí)才成為既得的權(quán)利，而在此之前，它只是期待權(quán)而不是既得權(quán)，它有可能因保單失效、受益人撤換、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡或者受益人殺害被保險(xiǎn)人等各種原因變更或者消失。

　　像張女士咨詢的這種情況，應(yīng)該按保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金各自分析。對(duì)于保單已繳納保費(fèi)，從目前保單情況來看，該權(quán)利屬于保單的投保人丁先生，但其中一部分保費(fèi)即12200元是在夫妻關(guān)系續(xù)存期間繳納的，這部分保費(fèi)應(yīng)當(dāng)屬于夫妻共同財(cái)產(chǎn)。因此，作為投保人，應(yīng)當(dāng)給予對(duì)方相當(dāng)于該部分已繳納保費(fèi)的權(quán)利，丁先生有權(quán)獲得6100元的補(bǔ)償。不過，張女士在離異后所繳納的一部分保費(fèi)6100應(yīng)屬于個(gè)人財(cái)產(chǎn)，對(duì)此丁先生無權(quán)要求一半的補(bǔ)償。 對(duì)于保單載明的保險(xiǎn)金，在保單持續(xù)有效的情況下，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保單的受益人仍是丁先生。那么，該筆保險(xiǎn)金就屬于丁先生所有。如果發(fā)生保險(xiǎn)事故前，投保人或者被保險(xiǎn)人已申請(qǐng)變更了受益人，那么，該筆保險(xiǎn)金就歸變更后的受益人享有。

　　根據(jù)我國目前的法律規(guī)定，保單所載明的受益人對(duì)保險(xiǎn)金的權(quán)利是預(yù)期的、不確定的，保險(xiǎn)金能否成為受益人的既得權(quán)益，取決于保單是否持續(xù)有效或受益人是否變更等各種因素，因此，夫妻離異時(shí)，這種預(yù)期利益不應(yīng)屬于夫妻關(guān)系續(xù)存期間的財(cái)產(chǎn)，不應(yīng)按照夫妻共有財(cái)產(chǎn)處理。所以，張女士的前夫丁先生無權(quán)要求獲得一半的保險(xiǎn)金。

　　由此得出，投保人丁先生可以取得6100元保險(xiǎn)費(fèi)的補(bǔ)償，但無權(quán)要求張女士變更受益人后獲得一半的保險(xiǎn)金。這是一個(gè)比較典型的事例。夫妻離婚時(shí)，往往忽視對(duì)保單的處理，給以后保單受益的分配留下了后患。此法有效處理離婚后保險(xiǎn)利益分配問題的方式，值得借鑒！