提起理財(cái)，可能大多數(shù)市民想到的都是買股票、買基金，其實(shí)保險(xiǎn)在投資者的資產(chǎn)配置中也同樣重要，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有獨(dú)特的保障功能，購買具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品也可應(yīng)對通貨膨脹。

　　投保與買基金證券不同

　　要合理配置自己手里的資金，市民可以選擇保險(xiǎn)、證券、基金等很多渠道。

　　清華大學(xué)陳秉正教授指出，保險(xiǎn)、證券、基金不同的地方在于，第一，保險(xiǎn)首先還是保險(xiǎn)產(chǎn)品，就是說投資者在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，將獲得相應(yīng)的保險(xiǎn)保障，而無論是基金產(chǎn)品還是股票，都是沒有這些功能的。第二，保險(xiǎn)和證券、基金產(chǎn)品相比，比較穩(wěn)健，投資者得到保險(xiǎn)的賠償也好，或是得到保單的投資收益也好，都比通過購買基金、股票得到回報(bào)的穩(wěn)定性程度高，也就是風(fēng)險(xiǎn)更低一些。第三，在回報(bào)收益方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品不如基金產(chǎn)品和股票，保險(xiǎn)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，同時(shí)還有其他的保障功能，回報(bào)也就不能和股票、基金一樣高了。

　　理財(cái)型保險(xiǎn)可應(yīng)對通脹

　　有人擔(dān)心隨著物價(jià)的上漲，保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值也降低了。怎樣來解決這個(gè)問題呢？

　　中國人壽保險(xiǎn)公司副總裁繆建民表示，投資者選擇理財(cái)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，會(huì)比選擇保障型產(chǎn)品更好地應(yīng)對通貨膨脹。

　　陳秉正舉例說，比如投連險(xiǎn)，保單現(xiàn)金價(jià)值可以隨著投資賬戶里的收益不斷提升。因?yàn)橥顿Y賬戶里的錢很大部分可以投到資本市場、股票市場，這樣可以在相當(dāng)程度上抵御通貨膨脹。買一些投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)，可以在一定程度上減少通貨膨脹給保單現(xiàn)金價(jià)值帶來的“縮水”。另外，投資者要注意有些產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，比如對于有的養(yǎng)老年金產(chǎn)品，投資者擔(dān)心長期內(nèi)會(huì)出現(xiàn)貶值，擔(dān)心退休后錢不值錢了。這樣就可以買一些給付保險(xiǎn)金遞增的保險(xiǎn)，如果通貨膨脹不斷，投資者每年的保險(xiǎn)金也是不斷增加的。

　　繆建民還表示，股市走勢對不同保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的影響是不一樣的，對投連險(xiǎn)影響最大，然后是萬能險(xiǎn)，最后是分紅險(xiǎn)，對保障型產(chǎn)品則沒有什么影響。

　　選理財(cái)型保險(xiǎn)要看風(fēng)險(xiǎn)偏好

　　分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)都具有理財(cái)功能，投資者要怎樣選擇呢？

    繆建民指出，金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征是不一樣的，傳統(tǒng)產(chǎn)品的保障風(fēng)險(xiǎn)相對比較低，所以對于風(fēng)險(xiǎn)偏好比較低的人這樣的產(chǎn)品是比較合適的。但對于風(fēng)險(xiǎn)偏好更高一點(diǎn)兒的消費(fèi)者，可以購買具有理財(cái)功能的產(chǎn)品，比如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)。這三個(gè)險(xiǎn)種，像分紅險(xiǎn)有很大的保障功能，同時(shí)也有一部分理財(cái)功能，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)的理財(cái)功能更多一些。因?yàn)檫@三個(gè)產(chǎn)品資產(chǎn)配置的結(jié)構(gòu)是不一樣的，提供的保障程度和保值增值能力也是不一樣的。所以，不同的產(chǎn)品適合于不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的消費(fèi)者，不能一概而論。

　　健康類產(chǎn)品一般不附加分紅或理財(cái)功能。消費(fèi)者如果需要，在購買投連險(xiǎn)的過程中可以附加重大疾病附加險(xiǎn)，有附加險(xiǎn)就可以獲得保障功能。