去年以來，不斷有媒體曝出深圳人擲重金在香港買保險，保額高、費率低、收益高、服務(wù)全等優(yōu)點甚至使內(nèi)地人赴港買保險成為一種潮流。但是，業(yè)內(nèi)人士提醒，在享受高回報的同時也要考慮到理賠認定標(biāo)準(zhǔn)差異、保單發(fā)生糾紛帶來的維權(quán)成本，以及匯率等風(fēng)險 ，而且，一旦在港投保的保險公司破產(chǎn)，投保人可能將“血本無歸”。

赴港買保險漸成潮流

來自香港的Tony去年年底為了女友來到杭州工作，并且計劃在杭州定居。在決定定居杭州后，Tony計劃在杭州購買一份保險，然而令他疑惑的是，自己身邊卻有幾個同事不遠千里跑去香港買保險，并且自己也被勸說不要在杭州買保險。

究其緣由，還是人們看中了香港保險的低費率高收益。據(jù)了解，在香港購買人壽險附加重大疾病險，費率一般僅為內(nèi)地的1/2甚至1/3。而且，香港的重大疾病險包括除皮膚癌外的38種疾病，而內(nèi)地最多的險種也僅包括32種。

在儲蓄型壽險方面，香港保險的回報率大多在5%—10%之間，加上每年的現(xiàn)金紅利或基金結(jié)余，最高甚至可達30%，而內(nèi)地市場上，壽險產(chǎn)品回報率基本保持在2%—2.5%左右。

港幣貶值4年已吞噬16.5%分紅

然而，內(nèi)地人在香港買保險是不是真的“保險”呢？信誠人壽浙江省分公司理財師姜春暉指出，雖然香港保險相比內(nèi)地保險具有收益水平高、產(chǎn)品利益設(shè)置完備、保險體系成熟健全等優(yōu)勢，但內(nèi)地人赴港購買保險也存在一定風(fēng)險。

首先在這段時間表現(xiàn)最為突出的就是匯率風(fēng)險。由于在香港購買保險理賠或給付時使用的都是港元，而港元又直接與美元掛鉤，而自2005年匯改以來，人民幣兌美元匯率出現(xiàn)連續(xù)升值，投資者也就不能忽視匯率風(fēng)險。以2007年1月12日人民幣匯率中間價為“1港幣=1元人民幣”為參照節(jié)點，截至昨日（5月17日），1港幣僅值0.836元人民幣，四年多的時間內(nèi)，港幣相對人民幣貶值幅度高達16.5%。這也就意味著如果投保人從2007年初持有某固定現(xiàn)金價值香港保單，排除收益在外，到現(xiàn)在折算成人民幣時出現(xiàn)了16.5%的現(xiàn)金縮水。

同時，如果內(nèi)地人購買了香港重疾險或健康險，但是選擇在內(nèi)地就醫(yī)，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，一旦不認同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會造成不賠付，而如果因為保單理賠產(chǎn)生糾紛，還必須遠赴香港打官司，巨大的時間、經(jīng)濟、心理成本都不容忽視。

有移民傾向不妨投保海外保單

那究竟什么人群或者什么情況適合赴港甚至海外去投保呢？姜春暉指出，有移民傾向的客戶比較適用于購買海外保單，而相對計劃一直呆在境內(nèi)發(fā)展的客戶，在內(nèi)地投保相對安全并且省心。

從產(chǎn)品本身考慮，姜春暉認為，有閑余資金的客戶可以考慮赴境外購買分紅險、養(yǎng)老壽險等收益性產(chǎn)品，但不要配置太多，也不要抱著太強烈的賺取高收益的心態(tài)；而像健康險、意外險之類的保障性保險，出于對認定標(biāo)準(zhǔn)和維權(quán)成本的考慮，則不建議赴境外投保。

至于類似Tony在境內(nèi)就學(xué)或就業(yè)的外籍人士，姜春暉建議其在境內(nèi)購買健康險、意外險等短期型產(chǎn)品，至于養(yǎng)老保險等長期性的險種，單純從收益角度考慮，建議其在境外購買，畢竟境外保險行業(yè)投資的渠道更寬，更大比例資金用于投資股市、貸款市場的特點決定了其收益率必然也更高。（周文娟）