6月以來，暴雨洪災(zāi)導(dǎo)致南方人民生活生產(chǎn)普遍嚴(yán)重受損。國家防總辦公室和民政部統(tǒng)計(jì)顯示，截至6月30日，全國23個(gè)省區(qū)市累計(jì)洪澇受災(zāi)人口7297萬人，因?yàn)?zāi)死亡392人、失蹤143人，轉(zhuǎn)移人口504萬人，倒塌房屋43萬間，農(nóng)作物受災(zāi)4632千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失約881億元。

　　面對(duì)暴雨洪災(zāi)的肆虐，保險(xiǎn)如何買單？

　　險(xiǎn)種透析

　　投保人身險(xiǎn)可獲賠

　　人身險(xiǎn)承保的對(duì)象就是人的壽命和身體，當(dāng)人的身體在暴雨洪災(zāi)中受到傷害或生命終止，相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品均可賠付，如定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)和兩全險(xiǎn)就是對(duì)人的壽命加以承保的，而意外傷害險(xiǎn)對(duì)人的壽命和身體均可承保。

　　保單條款顯示，壽險(xiǎn)、個(gè)人意外傷害險(xiǎn)、個(gè)人意外醫(yī)療險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)、旅游意外險(xiǎn)等人身險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任均包含有洪災(zāi)受損責(zé)任。這就意味著，保險(xiǎn)客戶購買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)在洪災(zāi)中身故或受傷均可依照保險(xiǎn)合同規(guī)定獲得保險(xiǎn)公司相應(yīng)賠償。

　　據(jù)了解，針對(duì)此次洪災(zāi)，目前多家壽險(xiǎn)公司都積極開辟綠色通道，優(yōu)先處理洪災(zāi)導(dǎo)致的理賠案件，有的報(bào)案經(jīng)公司核心系統(tǒng)查詢確認(rèn)，就可直接進(jìn)行無保單受理賠付，有的還取消定點(diǎn)醫(yī)院限制等。

　　保險(xiǎn)專家還提醒，為了防范各種風(fēng)險(xiǎn)，并減少自身家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，在投保壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)時(shí)，都應(yīng)該附加住院醫(yī)療險(xiǎn)、住院津貼險(xiǎn)等，以便能在醫(yī)治時(shí)得到醫(yī)療補(bǔ)償或津貼補(bǔ)助。這樣，被保險(xiǎn)人遭受洪災(zāi)之后醫(yī)療時(shí)可獲得定額補(bǔ)償。

　　異地投保、異地發(fā)生洪災(zāi)都可在人身險(xiǎn)的承保范圍之內(nèi)。

　　家財(cái)險(xiǎn)承保范圍有限制

　　通常情況下，普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)有選擇性的承保，如承保范圍包括房屋、房屋附屬物、房屋裝修、家具、家用電器和文化娛樂用品等，而金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器、首飾等珍貴財(cái)物則不在承保范圍內(nèi)。如果發(fā)生洪災(zāi)，這些珍貴財(cái)物受損將無法獲得賠付，不過可通過購買附加險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)專家提醒，投保人在購買家財(cái)險(xiǎn)時(shí)必須認(rèn)真閱讀相關(guān)保險(xiǎn)條款的承保范圍。

　　在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)，還可選擇承保對(duì)象，如存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具以及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品或約定可承保的其他家庭財(cái)險(xiǎn)，但需要相應(yīng)增加部分保費(fèi)。

　　“如投保人希望將室外家庭財(cái)產(chǎn)包括在承保范圍，需要與保險(xiǎn)公司事先約定。”財(cái)險(xiǎn)營銷人員介紹，如安裝在室外的空調(diào)、熱水器等財(cái)產(chǎn)，若沒有提前特別說明，是不屬于保險(xiǎn)范圍之內(nèi)的。為了避免理賠糾紛，投保人在填寫保單時(shí)一定要寫明投保家物的地址，如果在投保期間搬家，一定要及時(shí)到保險(xiǎn)公司辦理承保物轉(zhuǎn)移手續(xù)。

　　此外，保險(xiǎn)理賠人員還提醒，在投保時(shí)，一定要根據(jù)被保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來選擇保險(xiǎn)金額，例如房屋及室內(nèi)裝潢的保險(xiǎn)金額即為買房子的價(jià)錢和裝修價(jià)，如果是舊房子也必須根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)價(jià)格確定，切勿自行隨意提升。

　　面對(duì)投保人關(guān)心的賠付問題，上述理賠人員解釋，如果發(fā)生洪災(zāi)，保險(xiǎn)公司確認(rèn)房屋及室內(nèi)裝修物的保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)該是出險(xiǎn)時(shí)需要重新建造這座房子的價(jià)錢。如果投保人屬于足額投保，當(dāng)房子不幸全毀了，保險(xiǎn)公司則賠償其建造一座新房子的資金。至于室內(nèi)財(cái)產(chǎn)因洪災(zāi)受損，保險(xiǎn)公司一般按照所保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失計(jì)算賠償。

　　車損險(xiǎn)賠付車輛維修費(fèi)

　　作為家庭特殊的財(cái)產(chǎn)——機(jī)動(dòng)車在此次暴雨洪災(zāi)中受損數(shù)量最多。車損險(xiǎn)相關(guān)條款顯示，無論是針對(duì)家用汽車的車損險(xiǎn)，還是針對(duì)經(jīng)營用車的車損險(xiǎn)，其保險(xiǎn)責(zé)任都已列明，包括“雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯所造成的車輛損失”。

　　近期，多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人指出，因雷擊、暴雨、洪水、雹災(zāi)、海嘯等造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的全部損失或部分損失將獲得保險(xiǎn)公司賠付。

　　不過，家庭自用汽車損失保險(xiǎn)其中就有一則免責(zé)條款，“發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞除外”。但在實(shí)際中，以往遭受暴雨受損的車輛有很大一部分是因?yàn)榘l(fā)動(dòng)機(jī)遇水熄火后車主強(qiáng)行打火而導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損的。

　　因此，車險(xiǎn)理賠人士提醒，如果機(jī)動(dòng)車因進(jìn)水熄火，千萬不能再進(jìn)行啟動(dòng)，否則發(fā)動(dòng)機(jī)將報(bào)廢。車主應(yīng)該做的是，盡快聯(lián)系保險(xiǎn)公司，并通知4S店施救，或設(shè)法將汽車從水中拖出來，以免浸泡時(shí)間太長受損更嚴(yán)重。

　　此外，車主也可以通過購買“發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)”或者附加險(xiǎn)，來對(duì)因二次打火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損進(jìn)行投保。據(jù)了解，該險(xiǎn)種根據(jù)車輛價(jià)格不同而進(jìn)行調(diào)整，一年大約幾百元。

　　目前暴雨洪災(zāi)中一般車輛出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)先期賠付一部分，大量機(jī)動(dòng)車仍需要等待最后的定損鑒定。車主在先行修車時(shí)需要保留好各種票據(jù)和證據(jù)，以免出現(xiàn)理賠糾紛。

　　多種企財(cái)險(xiǎn)保障小商鋪

　　在此次暴雨洪災(zāi)中，除了車損險(xiǎn)報(bào)案率較高外，企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)報(bào)案占相當(dāng)一部分。企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的基本承保范圍與家財(cái)險(xiǎn)較為相似，但在承保核保、出險(xiǎn)查勘定損方面要更為復(fù)雜。

　　值得一提的是，現(xiàn)在專門針對(duì)商鋪開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品還很少。商鋪屬于經(jīng)營性場(chǎng)所，并不屬于家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)所承保的范圍，而普通的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)承保的額度起點(diǎn)又比較高，不愿意為小商鋪承保。

　　那么，小商鋪該如何應(yīng)對(duì)洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　相關(guān)人士建議，商戶可聯(lián)合起來推動(dòng)市場(chǎng)管理方統(tǒng)一為所有商戶投保，這樣一方面可以整體規(guī)范市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管理；另一方面為保險(xiǎn)公司查勘、評(píng)估以及定損等提供方便。統(tǒng)一由市場(chǎng)管理方為商戶投保，也可以整體降低成本，使保費(fèi)更便宜一些。例如，同樣保額10萬元，商戶自己投保的保費(fèi)可能一年需要500元，市場(chǎng)管理方統(tǒng)一向保險(xiǎn)公司投保，商戶一年約繳250元。有時(shí)只要保險(xiǎn)金額不超過店鋪商品價(jià)值，商戶還可以投多份保險(xiǎn)。

　　目前市場(chǎng)上有3種財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可以供商戶選擇：財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)附加險(xiǎn)。人保財(cái)險(xiǎn)針對(duì)小商戶研發(fā)出“小型商貿(mào)保險(xiǎn)”的保障范圍為火災(zāi)和水災(zāi)，基本上可以涵蓋小商戶經(jīng)營中的意外風(fēng)險(xiǎn)。

　　不過，也有保險(xiǎn)專業(yè)人士提醒，如果市場(chǎng)管理方為商戶統(tǒng)一投保，商戶一定要保存好自己的攤位租賃合同和保費(fèi)收據(jù)，以便在發(fā)生意外事故時(shí)索賠，或防止市場(chǎng)管理方收取保費(fèi)而未投保。

　　農(nóng)險(xiǎn)為農(nóng)民撐起保護(hù)傘

　　農(nóng)民的主要收入來源于農(nóng)業(yè)，而農(nóng)業(yè)一旦遇到暴雨洪災(zāi)往往損失慘重。

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將為從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的投保農(nóng)戶撐起“保護(hù)傘”。

　　所謂政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司開展的由政府提供保費(fèi)補(bǔ)貼的特定農(nóng)作物、特定養(yǎng)殖品種的保險(xiǎn)。

　　政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣依據(jù)“政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的原則，采取運(yùn)用財(cái)政補(bǔ)貼等手段引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)戶等投保，保險(xiǎn)金額由中央財(cái)政、地方財(cái)政和農(nóng)戶共同承擔(dān)，這樣，一旦發(fā)生洪災(zāi)，農(nóng)戶可以得到一定的補(bǔ)償。

　　不過，目前政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于試點(diǎn)階段，沒有在全國范圍內(nèi)推廣。

　　保險(xiǎn)專家建議，國內(nèi)應(yīng)該建立洪水保險(xiǎn)制度，以應(yīng)對(duì)洪澇災(zāi)害所造成的損失。洪水保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人對(duì)由于江河泛濫、山洪暴發(fā)、潮水上岸及橫泄對(duì)建筑物及其內(nèi)部的財(cái)產(chǎn)所引起的泡損、淹沒、沖散、沖毀等造成的損失進(jìn)行賠償。今年6月以來幾處堤壩決口，顯示出建立洪水保險(xiǎn)制度的迫切性。

　　市場(chǎng)期待

　　巨災(zāi)險(xiǎn)有望年底推出

　　什么才算得上是巨災(zāi)？目前尚無標(biāo)準(zhǔn)定義。但通常而言，即發(fā)生大面積的災(zāi)害，且人力不可抗拒、損失嚴(yán)重，如地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水、冰雪等，近期南方普遍出現(xiàn)的暴雨即為巨災(zāi)的一種。

　　在國外，不少國家也針對(duì)各自國家實(shí)際情況推出了一些應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的保險(xiǎn)辦法，而目前在國內(nèi)這方面仍是一片空白。洪澇災(zāi)害的再次降臨，對(duì)災(zāi)區(qū)大眾的財(cái)產(chǎn)和生命安全形成威脅，社會(huì)呼吁覆蓋巨災(zāi)的保險(xiǎn)盡快推出，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制成為當(dāng)務(wù)之急。

　　近日，保監(jiān)會(huì)副主席周延禮表示，爭取年內(nèi)推出巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案。“保監(jiān)會(huì)正在加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的調(diào)研工作，而相關(guān)落地方案有望在今年年內(nèi)推出。”

　　當(dāng)前保監(jiān)會(huì)正連同各有關(guān)部委，加緊推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施機(jī)制的調(diào)研工作，希望爭取在今年年內(nèi)推出一些落地的方案。

　　據(jù)悉，這個(gè)初步方案將考慮把農(nóng)村與城市區(qū)分開。在農(nóng)村用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)地震、洪水等巨災(zāi)進(jìn)行覆蓋，包括農(nóng)作物和牲畜，而農(nóng)村農(nóng)房的地震保險(xiǎn)也將由居民住宅地震保險(xiǎn)統(tǒng)一進(jìn)行覆蓋；城市巨災(zāi)包括地震保險(xiǎn)等。

　　保險(xiǎn)公司

　　積極應(yīng)對(duì)暴雨洪災(zāi)

　　6月以來南方暴雨洪災(zāi)發(fā)生后，保監(jiān)會(huì)緊急發(fā)布《關(guān)于做好應(yīng)對(duì)暴雨洪澇災(zāi)害工作的緊急通知》，要求保險(xiǎn)公司充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，確保受災(zāi)保戶的生產(chǎn)生活穩(wěn)定。

　　與此同時(shí)，多家保險(xiǎn)公司迅速啟動(dòng)理賠應(yīng)急預(yù)案，并核實(shí)受傷或身故的投保人員名單，勘查受損的被保財(cái)物，并快速做出理賠或預(yù)賠。

　　中國人壽 :截至6月30日，共接到壽險(xiǎn)報(bào)案74件，預(yù)計(jì)賠付250.2萬元，目前已完成理賠報(bào)案30件，累積支付賠款103.03萬元。

　　中國平安：預(yù)計(jì)賠付4600萬元，其中平安車險(xiǎn)約520萬元、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)約3945萬元，已預(yù)付重大賠款106萬元。

　　中國太保 ：向受災(zāi)最為嚴(yán)重的福建南平南紡集團(tuán)預(yù)付賠款200萬元，并對(duì)貴州省關(guān)嶺縣山體滑坡被掩埋的107位客戶開通理賠綠色通道。

　　中國人保：旗下的人保財(cái)險(xiǎn)優(yōu)先處理涉及農(nóng)房、農(nóng)險(xiǎn)賠案，人保健康和人保壽險(xiǎn)協(xié)助災(zāi)區(qū)客戶安全轉(zhuǎn)移。

　　泰康人壽 ：四川省康定縣發(fā)生山體坍塌，在24小時(shí)內(nèi)做出理賠決定，預(yù)估理賠總額超過460萬元，為泰康人壽汶川地震理賠后最大的一筆理賠案件。新華社/供圖

　　記者手記

　　未雨綢繆話保險(xiǎn)

　　風(fēng)險(xiǎn)無處不在，防范風(fēng)險(xiǎn)必不可少。

　　保險(xiǎn)是一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段，在各種風(fēng)險(xiǎn)“偷襲”前我們每個(gè)人就應(yīng)撐開這把“保護(hù)傘”，做到未雨綢繆。

　　可是，相比巨災(zāi)造成的損失，每一次大難來臨保險(xiǎn)給予的賠付或補(bǔ)償占比卻總顯得微不足道。“因?yàn)闆]有投保，我們到了災(zāi)區(qū)只能幫助他們進(jìn)行人員安置或財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。”一位在災(zāi)區(qū)前線進(jìn)行施救的工作人員這樣表述，并不是保險(xiǎn)公司不理賠。

　　目前而言，很可能是大眾在運(yùn)用保險(xiǎn)時(shí)的態(tài)度出了偏差。因?yàn)槿丝傁矚g在平安快樂的時(shí)候向往著更美滿、更幸福，并不會(huì)意識(shí)到“意外事故”不期而遇，會(huì)發(fā)生在自己的身上，因此暫時(shí)拒絕了保險(xiǎn)這把“保護(hù)傘”。

　　沒有了保險(xiǎn)做后盾，當(dāng)意外真的來臨時(shí)，總會(huì)讓人心有余悸，或措手不及，甚至無力應(yīng)對(duì)。

　　其實(shí)，目前保險(xiǎn)的觸角已伸到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，但人們保險(xiǎn)的意識(shí)仍不強(qiáng)，很多人還不清楚保險(xiǎn)究竟能為自己的生活帶來什么。在暴雨洪災(zāi)肆虐之際，除了上文各類保險(xiǎn)可賠付或補(bǔ)償外，還有責(zé)任險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)種類可以賠付。

　　面對(duì)國內(nèi)尚待開發(fā)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)公司需要更多的是保險(xiǎn)理念的傳遞，同時(shí)少一些銷售方面的誤導(dǎo)，少一些市場(chǎng)占有率的迫切愿望。