文 熙礫 攝影 李瞻

    中國保監(jiān)會日前下發(fā)通知，決定在北京、上海、廣州、深圳和廈門五市推出變額年金保險試點。保監(jiān)會表示，可以把變額年金保險簡單理解為：變額年金保險=投資連結(jié)保險+最低保證+年金化支付。業(yè)內(nèi)專家表示，這相當(dāng)于給投連險提供了最低的收益保證，降低了投資者的風(fēng)險。

    有消費者提出是否可以用變額年金保險來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的保險，對此保險專家表示，變額年金保險雖然有最低保證，但它仍屬于投資型的保險，消費者在購買保險時還是應(yīng)該根據(jù)自己的實際情況，注重保險的保障功能，不妨先考慮意外險、重疾險等消費型保險。

    變額年金“保底”投連險

    已經(jīng)探討多時的變額年金保險近日獲批準，保監(jiān)會下發(fā)通知，將在北京、上海、廣州、深圳、廈門五市啟動變額年金保險試點。業(yè)內(nèi)人士認為，變額年金保險兼顧養(yǎng)老、投資、最低保證三方面功能，較符合我國保險消費者偏好，變額年金保險推出后，將改變目前市場分紅險“一險獨大”局面。

    保險專家指出，變額年金保險又被理解為保底投連險，是包含保險保障功能，保單利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價格相關(guān)聯(lián)，同時，按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險產(chǎn)品。

    作為投資風(fēng)險較高的投連險僅提供身故保障，投資風(fēng)險由投資者自行承擔(dān)，而變額年金保險可提供最低保單利益保證，為以下四種之一，分別是最低身故利益保證、最低滿期利益保證、最低年金給付保證和最低累積利益保證。以最低滿期利益保證為例，即保單滿期時，被保險人可以獲得當(dāng)時賬戶價值與約定的最低滿期金的較大者。

    據(jù)媒體報道，目前已經(jīng)有多家保險公司正在研究推出變額年金險。據(jù)透露，目前有金盛人壽、光大永明人壽、中美聯(lián)泰大都會人壽、信誠人壽、華泰人壽、泰康人壽和平安人壽就產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險評估等多方面做著準備工作。

    不過，業(yè)內(nèi)人士表示，由于變額年金險屬于國內(nèi)壽險市場的新險種，相關(guān)精算規(guī)定正式出臺，各家公司暫時不會馬上推新產(chǎn)品，想購買的消費者還需要耐心等上一段時間。

    注重保障先購買消費型保險

    對于有消費者詢問，可變年金險這一新的保險產(chǎn)品是否可以用來代替原有險種，保險專家表示，可變年金險是投資型保險，可以說是投連險的變形產(chǎn)品，而消費者在購買保險時，還是應(yīng)該首先考慮到保險的基本保障功能，在選擇產(chǎn)品時，還是應(yīng)該以消費型的險種為首要考慮，如意外險、重疾險。在滿足了基本保障后，再考慮家庭理財和投資需求，可選擇可變年金險。

    保險專家指出，雖然產(chǎn)品繁多，但是定期純消費類的壽險依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費類保險，歸根到底是為了以盡量少的保費支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險在保障方面的性價比。

    有些投保人覺得，消費型保險交了費后，如果不出險就得不到保險公司一點賠償，而返還型保險，就算不出險在保險到期后仍可以得到保險公司返還的資金。如此算來，消費型保險似乎很不合算。其實，事實并非如此。保險專家指出，消費型的保費要比返還型保險低很多，如果算上各種通脹和投資收益的話，返還型保險多交的保費收益獲得的收益不是那么的“美好”。

    【案例】

    定期重疾險性價比高

    保險專家為我們算了一筆賬，以30歲男性，保障20萬元重疾保障，交費20年來看，下面是同一家公司三款重疾險的比較：

    1、定期重疾保險，1100元/年×20年，擁有20年間20萬元重疾保障，保障31種重疾。 20年平安則保險合同解除，保險公司一分不退回給客戶了。

    2、終身重疾保險，6960元/年×20年，擁有終身20萬元重疾保障，保障31種重疾。啥時間有風(fēng)險，保險公司啥時間賠付客戶20萬元。

    3、返還型重疾險，7400元/年×20年，擁有70歲前的20萬元重疾保障與生活不能自理需要他人照顧時的護理保障，保障31種重疾。 70歲平安則領(lǐng)回24萬元，保險合同終止。

    從上面三款產(chǎn)品的比較中，我們不難發(fā)現(xiàn)，定期重疾險是最便宜的，年保費1100只有另外兩款產(chǎn)品的1/7左右；而終身重疾險由于，保障年限長，保費貴很多；相比之下返還型重疾險年保費最高，雖然到期保障期限較定期重疾險長了10年，且在投保人70歲時刻領(lǐng)回24萬元。但是其在20年中每年需多交保費6300元，如果將多交的保費存入銀行，按照現(xiàn)行5年期銀行定存利率5.25%計算，在投保者70歲時，投保者可以獲得38.6萬余元，遠多于保險公司返回的24萬元。可見作為投資選擇返還型保險并不一定是最佳選擇。

    保險專家指出，所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，消費者在選擇保險產(chǎn)品的時候，首先關(guān)注的還應(yīng)該是其保障功能，而其投資功能只是附加條件，投資者且不可“本末倒置”。