文 熙礫 攝影 李瞻

    中國保監(jiān)會(huì)日前下發(fā)通知，決定在北京、上海、廣州、深圳和廈門五市推出變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)。保監(jiān)會(huì)表示，可以把變額年金保險(xiǎn)簡單理解為：變額年金保險(xiǎn)=投資連結(jié)保險(xiǎn)+最低保證+年金化支付。業(yè)內(nèi)專家表示，這相當(dāng)于給投連險(xiǎn)提供了最低的收益保證，降低了投資者的風(fēng)險(xiǎn)。

    有消費(fèi)者提出是否可以用變額年金保險(xiǎn)來代替?zhèn)鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)，對(duì)此保險(xiǎn)專家表示，變額年金保險(xiǎn)雖然有最低保證，但它仍屬于投資型的保險(xiǎn)，消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，注重保險(xiǎn)的保障功能，不妨先考慮意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等消費(fèi)型保險(xiǎn)。

    變額年金“保底”投連險(xiǎn)

    已經(jīng)探討多時(shí)的變額年金保險(xiǎn)近日獲批準(zhǔn)，保監(jiān)會(huì)下發(fā)通知，將在北京、上海、廣州、深圳、廈門五市啟動(dòng)變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，變額年金保險(xiǎn)兼顧養(yǎng)老、投資、最低保證三方面功能，較符合我國保險(xiǎn)消費(fèi)者偏好，變額年金保險(xiǎn)推出后，將改變目前市場分紅險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”局面。

    保險(xiǎn)專家指出，變額年金保險(xiǎn)又被理解為保底投連險(xiǎn)，是包含保險(xiǎn)保障功能，保單利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)，按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。

    作為投資風(fēng)險(xiǎn)較高的投連險(xiǎn)僅提供身故保障，投資風(fēng)險(xiǎn)由投資者自行承擔(dān)，而變額年金保險(xiǎn)可提供最低保單利益保證，為以下四種之一，分別是最低身故利益保證、最低滿期利益保證、最低年金給付保證和最低累積利益保證。以最低滿期利益保證為例，即保單滿期時(shí)，被保險(xiǎn)人可以獲得當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值與約定的最低滿期金的較大者。

    據(jù)媒體報(bào)道，目前已經(jīng)有多家保險(xiǎn)公司正在研究推出變額年金險(xiǎn)。據(jù)透露，目前有金盛人壽、光大永明人壽、中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽、信誠人壽、華泰人壽、泰康人壽和平安人壽就產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等多方面做著準(zhǔn)備工作。

    不過，業(yè)內(nèi)人士表示，由于變額年金險(xiǎn)屬于國內(nèi)壽險(xiǎn)市場的新險(xiǎn)種，相關(guān)精算規(guī)定正式出臺(tái)，各家公司暫時(shí)不會(huì)馬上推新產(chǎn)品，想購買的消費(fèi)者還需要耐心等上一段時(shí)間。

    注重保障先購買消費(fèi)型保險(xiǎn)

    對(duì)于有消費(fèi)者詢問，可變年金險(xiǎn)這一新的保險(xiǎn)產(chǎn)品是否可以用來代替原有險(xiǎn)種，保險(xiǎn)專家表示，可變年金險(xiǎn)是投資型保險(xiǎn)，可以說是投連險(xiǎn)的變形產(chǎn)品，而消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)，還是應(yīng)該首先考慮到保險(xiǎn)的基本保障功能，在選擇產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該以消費(fèi)型的險(xiǎn)種為首要考慮，如意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)。在滿足了基本保障后，再考慮家庭理財(cái)和投資需求，可選擇可變年金險(xiǎn)。

    保險(xiǎn)專家指出，雖然產(chǎn)品繁多，但是定期純消費(fèi)類的壽險(xiǎn)依然是投保者的首選。之所以首選定期純消費(fèi)類保險(xiǎn)，歸根到底是為了以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高一款壽險(xiǎn)在保障方面的性價(jià)比。

    有些投保人覺得，消費(fèi)型保險(xiǎn)交了費(fèi)后，如果不出險(xiǎn)就得不到保險(xiǎn)公司一點(diǎn)賠償，而返還型保險(xiǎn)，就算不出險(xiǎn)在保險(xiǎn)到期后仍可以得到保險(xiǎn)公司返還的資金。如此算來，消費(fèi)型保險(xiǎn)似乎很不合算。其實(shí)，事實(shí)并非如此。保險(xiǎn)專家指出，消費(fèi)型的保費(fèi)要比返還型保險(xiǎn)低很多，如果算上各種通脹和投資收益的話，返還型保險(xiǎn)多交的保費(fèi)收益獲得的收益不是那么的“美好”。

    【案例】

    定期重疾險(xiǎn)性價(jià)比高

    保險(xiǎn)專家為我們算了一筆賬，以30歲男性，保障20萬元重疾保障，交費(fèi)20年來看，下面是同一家公司三款重疾險(xiǎn)的比較：

    1、定期重疾保險(xiǎn)，1100元/年×20年，擁有20年間20萬元重疾保障，保障31種重疾。 20年平安則保險(xiǎn)合同解除，保險(xiǎn)公司一分不退回給客戶了。

    2、終身重疾保險(xiǎn)，6960元/年×20年，擁有終身20萬元重疾保障，保障31種重疾。啥時(shí)間有風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司啥時(shí)間賠付客戶20萬元。

    3、返還型重疾險(xiǎn)，7400元/年×20年，擁有70歲前的20萬元重疾保障與生活不能自理需要他人照顧時(shí)的護(hù)理保障，保障31種重疾。 70歲平安則領(lǐng)回24萬元，保險(xiǎn)合同終止。

    從上面三款產(chǎn)品的比較中，我們不難發(fā)現(xiàn)，定期重疾險(xiǎn)是最便宜的，年保費(fèi)1100只有另外兩款產(chǎn)品的1/7左右；而終身重疾險(xiǎn)由于，保障年限長，保費(fèi)貴很多；相比之下返還型重疾險(xiǎn)年保費(fèi)最高，雖然到期保障期限較定期重疾險(xiǎn)長了10年，且在投保人70歲時(shí)刻領(lǐng)回24萬元。但是其在20年中每年需多交保費(fèi)6300元，如果將多交的保費(fèi)存入銀行，按照現(xiàn)行5年期銀行定存利率5.25%計(jì)算，在投保者70歲時(shí)，投保者可以獲得38.6萬余元，遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)公司返回的24萬元。可見作為投資選擇返還型保險(xiǎn)并不一定是最佳選擇。

    保險(xiǎn)專家指出，所謂“術(shù)業(yè)有專攻”，消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，首先關(guān)注的還應(yīng)該是其保障功能，而其投資功能只是附加條件，投資者且不可“本末倒置”。