李先生家庭年收入9萬(wàn)元，月消費(fèi)3000元?，F(xiàn)有住房2套，其中一套出租(月租金550元)。夫妻均為國(guó)企員工，社保齊全。

　　現(xiàn)有基金5.5萬(wàn)元(廣發(fā)聚瑞4萬(wàn)元、交銀增利1.5萬(wàn)元)，定投國(guó)泰金馬每月500元(計(jì)劃給孩子上大學(xué)用)。股票5萬(wàn)?；钇诖婵?0萬(wàn)元。夫妻分別投保2份“康寧終身”險(xiǎn)。先生每年保費(fèi)1580元，妻子年保費(fèi)1360元。女兒上3年級(jí)，有1份“國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)分紅型”，年繳1600元，3年返現(xiàn)1000元；1份“康寧定期”，年繳1000元；1份“國(guó)壽獨(dú)生子女兩全保險(xiǎn)”，年繳60元；城鎮(zhèn)居民醫(yī)保年繳50元。

　　理財(cái)目標(biāo)：想在孩子上初中時(shí)，購(gòu)買(mǎi)一套學(xué)區(qū)用房；打算購(gòu)買(mǎi)私家車(chē)一部；想定投一只基金，給夫妻準(zhǔn)備養(yǎng)老金。

　　理財(cái)診斷

　　該家庭目前無(wú)負(fù)債，年結(jié)余率高達(dá)60%，財(cái)富積累速度較快，風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)強(qiáng)，資產(chǎn)狀況較好，但資產(chǎn)綜合收益率偏低。李先生作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，家庭對(duì)其工作收入依賴程度較大，目前還遠(yuǎn)沒(méi)有達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界。3年后有購(gòu)房和買(mǎi)車(chē)計(jì)劃，此目標(biāo)通過(guò)合適的理財(cái)方式可以實(shí)現(xiàn)。

　　理財(cái)規(guī)劃

　　現(xiàn)金規(guī)劃：保留每月消費(fèi)額的4倍數(shù)額作為應(yīng)急備用金，即留足1.2萬(wàn)元現(xiàn)金或活期存款以應(yīng)付突發(fā)事件。

　　消費(fèi)支出規(guī)劃：家庭計(jì)劃3年后買(mǎi)房和買(mǎi)車(chē)，因?yàn)榉績(jī)r(jià)增長(zhǎng)無(wú)法預(yù)測(cè)，所以按當(dāng)?shù)噩F(xiàn)在學(xué)區(qū)用房的均價(jià)計(jì)算，假設(shè)5000元/平方米，住房面積80平米，則需40萬(wàn)。首付三成為12萬(wàn)，加上稅費(fèi)和手續(xù)費(fèi)，按李先生現(xiàn)在的結(jié)余率，3年后可負(fù)擔(dān)此金額。余款28萬(wàn)，假設(shè)貸款30年，貸款利率5.94%，月供約1600元，壓力不大?；蛘呖梢栽黾邮赘侗壤?，減小月供壓力。

　　現(xiàn)有基金和股票，按股票型基金年平均8%的增長(zhǎng)率，3年后將積累5萬(wàn)，債券型基金按年平均3.5%的報(bào)酬率，3年后則有1.6萬(wàn)元。這樣，可負(fù)擔(dān)的房屋首付將有26萬(wàn)左右，除去稅費(fèi)等一系列費(fèi)用，貸款14萬(wàn)，則月供約為829元。

　　李先生3年后想購(gòu)置一輛私家車(chē)，可利用當(dāng)前的8.8萬(wàn)元活期存款配置人民幣理財(cái)產(chǎn)品來(lái)滿足。由于汽車(chē)屬消耗品，且日常保養(yǎng)與油耗等消耗相對(duì)于購(gòu)車(chē)一次性的消費(fèi)則有增無(wú)減，建議選擇15萬(wàn)以內(nèi)的經(jīng)濟(jì)型家用車(chē)。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃：該家庭保障較完備，由于李先生是家庭支柱，建議再附加一些意外險(xiǎn)。

　　投資規(guī)劃：定投基金可最大程度發(fā)揮零散資金的增值空間。李先生可用該方式考慮孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)和自己的養(yǎng)老金積累，時(shí)間越長(zhǎng)，越能體現(xiàn)復(fù)利的增值效果。當(dāng)前年結(jié)余6萬(wàn)元，除去年繳保費(fèi)、其他花銷(xiāo)和配置國(guó)債、穩(wěn)健型人民幣理財(cái)產(chǎn)品外，月平均2000元定投基金。建議再定投一只指數(shù)型基金。假設(shè)每月投資500元于股票型基金(年平均收益10%)，1500元投資于指數(shù)型基金(年收益12%)，20年后，將有約170萬(wàn)元的積累。