“兩全年金保險(xiǎn)+萬能險(xiǎn)”的組合和目前的變額年金保險(xiǎn)類似，能很好滿足養(yǎng)老需求

　　●變額年金保險(xiǎn)，北京、上海、廣東、深圳、廈門等5個(gè)城市開展試點(diǎn)，成都未入列

　　●通過目前市面上已經(jīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的配搭，也可以很好地規(guī)劃未來養(yǎng)老需求

　　●兩全年金保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)是兩個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種，在考慮配搭購買時(shí)，要綜合考慮兩個(gè)險(xiǎn)種總的保費(fèi)支出

　　上周二，中國保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于開展變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》和《變額年金保險(xiǎn)管理暫行辦法》，正式宣布在北京、上海、廣東、深圳、廈門等5個(gè)城市開展變額年金保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作。

　　這種兼具保障功能、投資收益，并且約定有最低保單利益的產(chǎn)品，無疑將增加年金產(chǎn)品的吸引力，也為產(chǎn)品單一、缺乏創(chuàng)新的保險(xiǎn)市場(chǎng)增添了一絲新意。

　　雖然變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品的試點(diǎn)并沒有在成都推行，但巧妙運(yùn)用市面上的保險(xiǎn)險(xiǎn)種合理調(diào)配，仍然能起到滿足未來養(yǎng)老的需求。

　　風(fēng)險(xiǎn)可控收益不低

　　據(jù)了解，變額年金保險(xiǎn)在歐美保險(xiǎn)市場(chǎng)是一款主流產(chǎn)品。

　　在金融危機(jī)中，該產(chǎn)品受到了一定程度的沖擊，但仍然是國外保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品，2009年變額年金保險(xiǎn)在美國年金市場(chǎng)占比仍接近50%。

　　從目前變額年金保險(xiǎn)的發(fā)展情況來看，其具備了以下的特點(diǎn)：首先，由保險(xiǎn)公司設(shè)立獨(dú)立賬戶，與其他資產(chǎn)隔離，以確保核算清晰，不侵占、損害被保險(xiǎn)人利益；投資收益完全歸屬于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司只按保單約定收取各項(xiàng)費(fèi)用；投資賬戶價(jià)格定期公布，以方便被保險(xiǎn)人查詢，透明度很高；可提供最低保單利益保證。

　　以最低滿期利益保證為例，即保單滿期時(shí)，被保險(xiǎn)人可以獲得當(dāng)時(shí)賬戶價(jià)值與約定的最低滿期金的較大者。此外，變額年金保險(xiǎn)產(chǎn)品還提供了年金給付方式或年金轉(zhuǎn)換權(quán)。以最低滿期保證為例，滿期時(shí)，被保險(xiǎn)人可按當(dāng)時(shí)的賬戶價(jià)值與最低保證的較大者轉(zhuǎn)換為未來每年能領(lǐng)取的年金。

    變額年金保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)完全由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，且保險(xiǎn)公司承擔(dān)提供最低保證帶來的投資風(fēng)險(xiǎn)。高于最低保證以上部分的投資風(fēng)險(xiǎn)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。

　　一公司試點(diǎn)一個(gè)產(chǎn)品

　　在綜合保險(xiǎn)消費(fèi)者成熟度、經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、過往市場(chǎng)規(guī)范等多方面情況綜合考慮，此次變額年金保險(xiǎn)初步擬定的試點(diǎn)區(qū)域限于北京、上海、廣州、深圳、廈門五市。

　　對(duì)于試點(diǎn)的公司資質(zhì)，中國保監(jiān)會(huì)也做了嚴(yán)格要求，確保公司具備一定的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品管理經(jīng)驗(yàn)，具備充足的償付能力緩沖。同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)還要求每個(gè)符合條件的公司只能試點(diǎn)1個(gè)產(chǎn)品。

　　此外，在變額年金保險(xiǎn)的銷售上，中國保監(jiān)會(huì)也做了要求，一是對(duì)銷售渠道進(jìn)行限制，要求保險(xiǎn)公司不得通過銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)及電話營銷等渠道進(jìn)行銷售；二是要求建立風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度，對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行測(cè)評(píng)；三是對(duì)變額年金保險(xiǎn)銷售人員的資質(zhì)進(jìn)行了限制，如一年以上壽險(xiǎn)產(chǎn)品銷售經(jīng)驗(yàn)、無重大違規(guī)行為和欺詐行為、40小時(shí)專項(xiàng)培訓(xùn)與考試等；四是強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司銷售管理的責(zé)任。

　　變額年金保險(xiǎn)

　　是指包含保險(xiǎn)保障功能，保單利益與連結(jié)的投資賬戶投資單位價(jià)格相關(guān)聯(lián)，同時(shí)按照保單約定具有最低保單利益保證的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?？梢园炎冾~年金保險(xiǎn)簡(jiǎn)單理解為：變額年金保險(xiǎn)＝投資連結(jié)保險(xiǎn)＋最低保證＋年金化支付。