如實(shí)告知還是隱瞞病情？投保時(shí)這也許并非一道簡單的選擇題。不管是因?yàn)槭韬龃笠膺€是故意為之，隱瞞病情都有可能在理賠時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠，甚至引起法律糾紛。保險(xiǎn)人士提醒投保人，如實(shí)告知是投保的基礎(chǔ)，應(yīng)該履行如實(shí)告知義務(wù)。

　　保單中未列明疾病可不告知

　　2000年，孫先生給妻子購買了一份保額為20000元的大病醫(yī)療保險(xiǎn)。9年后孫先生的妻子因慢性腎功能衰竭入院，他多次向保險(xiǎn)公司索取醫(yī)療賠償，均因投保時(shí)隱瞞了患有糖尿病的事實(shí)而遭到拒賠。

　　法院經(jīng)審理認(rèn)為，孫先生妻子確實(shí)于1994年就患有糖尿病，在投保時(shí)存在隱瞞病情的行為。但由于雙方所簽訂的保險(xiǎn)合同免責(zé)條款中沒有約定隱瞞患糖尿病的事實(shí)保險(xiǎn)公司就可以解除保險(xiǎn)合同不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，保險(xiǎn)公司仍然有給付孫某保險(xiǎn)金的義務(wù)。

　　對此審理結(jié)果，明亞保險(xiǎn)資深經(jīng)紀(jì)人郭沖向《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者點(diǎn)評說，如實(shí)告知是投保的基礎(chǔ)，如果抱有僥幸心理而不履行如實(shí)告知義務(wù)，會造成理賠的麻煩，但保單中沒有列明的疾病可以不告知。按照保險(xiǎn)法中的“不可抗辯規(guī)則”，自保險(xiǎn)合同成立之日起滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。

　　重大過失和故意行為不理賠

　　郭沖說，原則上保險(xiǎn)合同滿兩年后，不管任何原因保險(xiǎn)公司都必須賠付，但重大過失和故意行為除外。故意行為是指投保人明知不能承保而故意隱瞞，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司要賠償很大的金額；重大過失是指明知有問題而放縱事情的發(fā)生，造成對第三方的重大影響，這兩種情況保險(xiǎn)公司都不會正常賠償。

    按照保險(xiǎn)法的規(guī)定，投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

　　正是因?yàn)楣室獠宦男腥鐚?shí)告知義務(wù)，過去不少投保人向保險(xiǎn)公司提起的訴訟被法院駁回。

　　2008年2月26日、3月1日，蘇先生父親作為投保人、被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司分別投保了重大疾病保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)(B)等險(xiǎn)種共計(jì)35份，身故受益人均為蘇先生。上述投保書中保險(xiǎn)公司關(guān)于健康告知事項(xiàng)的書面詢問，投保人均選擇“否”。

　　2008年5月，蘇先生父親患病，6月5日身故。保險(xiǎn)公司以其父投保時(shí)沒有如實(shí)告知有關(guān)情況為由，擅自解除保險(xiǎn)合同并拒賠。蘇先生認(rèn)為，其父在投保時(shí)沒有疾病，患病是在保險(xiǎn)合同簽訂后，不存在故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的問題，遂向法院提起訴訟。

　　法院經(jīng)審理查明，2008年2月25日，原告父親在某醫(yī)院進(jìn)行檢查，結(jié)果為肝臟彌漫性病變。原告父親在投保書中“聲明與授權(quán)”處簽字，依據(jù)聲明內(nèi)容，其應(yīng)當(dāng)對包括健康告知事項(xiàng)在內(nèi)的投保書的全部內(nèi)容承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)。法院判決駁回原告蘇先生的全部訴訟請求。

　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司北京分公司副總經(jīng)理王鵬告訴《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者，如果保險(xiǎn)公司有證據(jù)證明投保人是惡意的，而且隱瞞病情對當(dāng)時(shí)的核保結(jié)果產(chǎn)生了比較大的影響，這種情況下保險(xiǎn)公司是可以拒賠的。

　　王鵬說，保險(xiǎn)體現(xiàn)公平和互助，如果每個(gè)人都“逆選擇”而隱瞞病情，最后保險(xiǎn)公司都承擔(dān)不了風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)所有人都會有損失。