網(wǎng)友資料：

　　陳先生，35歲，在浙江事業(yè)單位工作，身體健康，稅后年收入6萬元，陳太太32歲，事業(yè)單位工作，身體健康，稅后年收入8萬元，其他家庭收入5萬元，共計約19萬元。日常生活開支加上其他費用年支出約8.7萬元。

　　夫妻均有社會養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)保險和公積金，雙方父母也均有社保養(yǎng)老、醫(yī)保，經(jīng)濟上基本無需負(fù)擔(dān)，6歲的兒子也有醫(yī)療保險。

　　家庭資產(chǎn)方面：有現(xiàn)金及存款20000元，投資類金融資產(chǎn)總額200000元，擁有3套房產(chǎn)。第一套價值200萬的房產(chǎn)自住，并已經(jīng)付清全部房款；第二套用于投資的房產(chǎn)價值110萬，采用等額本息公積金貸款，剩余余額15萬，剩余繳費期數(shù)80個月；第三套價值200萬用于投資。另外，還有一輛價值10萬的汽車，已經(jīng)使用了4年。

　　理財目標(biāo)：

　　1. 準(zhǔn)備5年后購置一輛25萬元左右的轎車。

　　2. 預(yù)計6-8年后在老家建房，準(zhǔn)備資金80萬。

　　3. 兒子的教育金的儲備。

   搜狐理財頻道特約漢和理財師團隊答復(fù)如下：

　　家庭財務(wù)狀況分析：

　　陳先生的家庭正處于家庭與事業(yè)的成長期，每個家庭成員的年齡都在不斷的增長，經(jīng)濟收入增加的同時花費也隨之增加，生活和工作已經(jīng)基本穩(wěn)定。但是在子女上大學(xué)后，由于高等教育支出的增加，家庭支出會有較大幅度的上升。為實現(xiàn)各項理財目標(biāo)，需將資產(chǎn)進行合理組合，分散投資，以實現(xiàn)完善家庭的風(fēng)險保障、寶寶教育金的儲備、資產(chǎn)的保值增值的目標(biāo)。

　　理財方案：

　　一． 現(xiàn)金規(guī)劃

　　陳先生家庭現(xiàn)有現(xiàn)金及存款20000元，目前家庭月開支7250元左右，現(xiàn)金及活期存款額度稍微偏低，對于陳先生和陳太太這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持3個月的消費支出額度即可，建議保留2.2萬元的家庭備用金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃有?，這2.2萬元的家庭備用金，其中8000可續(xù)存活期，另外1.2萬購買貨幣市場基金。貨幣市場本身流動性很強，同時收益高于活期存款，大約預(yù)期年收益為2%左右。

　　二． 保險規(guī)劃

　　根據(jù)理財規(guī)劃行業(yè)的“雙十原則“，保險規(guī)劃中保額的設(shè)計為10倍的家庭年收入，保費則不宜超過家庭年收入的10%，這樣保險的保障程度比較完善，保費的支出也不會構(gòu)成家庭過度的財務(wù)負(fù)擔(dān)。

　　陳先生和太太都有了基本的社保和醫(yī)保，但缺少商業(yè)保險，目前還有15萬的房屋貸款，所以無論是陳先生或是陳太太任何一人出現(xiàn)任何風(fēng)險，都會給家庭帶來不可想象的打擊。建議購買帶分紅的保險產(chǎn)品組合，繳費期為20年，保障一直持續(xù)到80歲，具體配置如下表

　　三． 子女教育規(guī)劃

　　陳先生的兒子今年6歲馬上就要開始上小學(xué)，小學(xué)和初中的學(xué)費相對來說要便宜一些，可以使用當(dāng)年的結(jié)余來支付，孩子高中和大學(xué)的費用開支較大，所以應(yīng)該及早規(guī)劃。現(xiàn)在的高中到大學(xué)的學(xué)費以及生活費用大約需要24萬元，按教育費年增長5%，年通脹率3%計算，9年后的高中和大學(xué)費用開支約需40萬元，建議現(xiàn)在起每年存入26000元作定投年回報率7%的平衡型基金，9年后可實現(xiàn)40萬元的教育金儲備。

　　四． 消費支出規(guī)劃

　　1.陳先生打算5年內(nèi)換一輛25萬的車，25萬元的車價，加上購置稅21368元，保險費(全險)7000元左右，加上其他費用總共大概28萬左右。陳先生的原有車屆時出售，大約可賣2萬元，因此購車資金缺口只有26萬元。建議現(xiàn)在起每月3450 元定投年回報率為8%的指數(shù)型基金，5年后即可完成換車計劃。

　　2.準(zhǔn)備在6-8年后有80萬資金在老家建房。

　　目前家庭中有3套房產(chǎn)，除了一套自住外，另外2套用于投資，房產(chǎn)所占家庭投資資產(chǎn)比率過高，使家庭面臨過高的房地產(chǎn)政策風(fēng)險，所以建議陳先生可以適時賣掉110萬的投資性房產(chǎn)，既可以滿足新建房的資金需求，還可將剩余資金分配到其他金融產(chǎn)品上，改善家庭的投資結(jié)構(gòu)。