來源：向日葵保險網(wǎng)
發(fā)布時間：2010年07月07日
客戶背景
兩位都是碩士學(xué)歷，年收入40萬，家庭年支出18萬。有一套400萬市值的房，有車，有50萬現(xiàn)金存款以及10萬金融資產(chǎn)和2萬其他資產(chǎn)，沒有貸款?，F(xiàn)在家庭收入中等偏上，希望這種生活持續(xù)下去。保證大人的健康工作最重要。目前確定要大額消費性保障性產(chǎn)品，在保障全面之后一兩年才會再考慮養(yǎng)老，教育的事情。請做計劃時先確定消費性保障產(chǎn)品的選擇公司，產(chǎn)品以及構(gòu)成；之后再考慮計劃養(yǎng)老和教育。
客戶分析
這樣的客戶是一個非常典型的中產(chǎn)家庭客戶，年富力強高收入，工作投入時間長，沒有時間打理自己的資產(chǎn)。小孩子剛出世，家庭中心會轉(zhuǎn)移到小孩子身上，他承載著您們更高更遠的夢想。您也說了“現(xiàn)在家庭收入中等偏上，希望這種生活持續(xù)下去。保證大人的健康工作最重要” 這 也是像你們這樣家庭的一個共性，有強烈的家庭責(zé)任感。不過您又說“目前確定要大額消費性保障性產(chǎn)品”這一點是我要特別向您說明的，我對您這句話的理解是保障需要無論是醫(yī)療還是意外都需要，而且要高額的，不過時間只需要到退休的時候，這樣做的目的是花最少的支出得到高額的保障。等到退休那個時候自己的資產(chǎn)也積累得差不多了，就算是出現(xiàn)問題，感覺自己也應(yīng)付得來。如果您能確定在退休之前肯定會遇到意外或者重疾的話，那么定期保險是最劃算的投資，但也必須一直要有一筆資金來應(yīng)付意外特別是重疾的發(fā)生。
投保建議
我們做幾種假設(shè)基礎(chǔ)上的方案(都以30萬額度舉例)
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方案 |
退休前保障 |
退休后保障 |
退休前發(fā)生重疾 |
退休后發(fā)生重疾 |
結(jié)果 |
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A |
定期 |
無，自己承擔(dān) |
賠付30萬 |
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保額 〉〉〉〉保費 |
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沒發(fā)生 |
沒發(fā)生 |
一大筆定期險保費自己承擔(dān) |
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沒發(fā)生 |
自己承擔(dān)30萬 |
一大筆定期險保費+30萬醫(yī)療費自己承擔(dān) |
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B |
定期 |
想在定期結(jié)束前購買終身險 |
就算退休前沒有發(fā)生過重疾也存在著保險公司不承保的可能性，可能和前三種情況一樣 |
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保費公司愿意承保，保費也非常高，很可能出現(xiàn)加費和除外責(zé)任 |
一大筆定期險保費和可能加倍的保費自己承擔(dān) |
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C |
終身險 |
發(fā)生即賠付30萬 |
保額〉〉〉〉保費 |
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沒有發(fā)生 |
30萬資產(chǎn)傳承給受益人 |
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您覺得何種方案在保護您的資產(chǎn)不受到損失呢？毋容置疑，都會選擇C。
具體方案
主要是銀行存款和一小部分投資類資產(chǎn)，現(xiàn)在通脹的壓力非常大，周圍的很多東西都在漲，您的資產(chǎn)一定要戰(zhàn)勝通貨膨脹，這是最低要求。遠期目標來看孩子的教育金、婚嫁金以及退休以后夫妻倆的養(yǎng)老金。
我們再來看一下您的家庭財務(wù)狀況分析
沒有負債，這也說明您是略保守的投資策略。流動性比率(流動性資產(chǎn)/每月支出)很高達到40，說明銀行存款比重太大。財務(wù)自由度(月投資收入/每月支出)不高，可以說比較低，如果不改變投資策略的話，很難實行財務(wù)自由。
不是很清楚您現(xiàn)在的10萬的金融投資是什么產(chǎn)品，是否可以將現(xiàn)有的50萬的銀行存款，再劃出到這個產(chǎn)品中去。如果實在沒有具體投資想法，可以在適當(dāng)時候進入房產(chǎn)市場，要考慮安全性高的話可以用這部分資金進入股市來打新股，亦可獲得高于銀行存款的回報。其實對于您來講，通脹壓力始終存在，按照你提供的資料每年的結(jié)余在22萬以上，這部分資金的增值也要戰(zhàn)勝通貨膨脹。建議采取定期定額投資的方式投資基金組合(投連產(chǎn)品)，最大好處就是平均投資成本，避免系統(tǒng)性風(fēng)險，非常適合沒有時間關(guān)注股市的家庭。
其實這個投資渠道也和您的遠期目標息息相關(guān)，子女教育資金需求 、子女結(jié)婚購房資金需求和養(yǎng)老金需求這三塊雖然您說過些日子再考慮，作為專業(yè)壽險規(guī)劃師，我也幫您粗略估計一下，并把通脹預(yù)期計算進去，您的資金需求至少在500萬以上。您需要考慮用何種方式走贏通脹并且取得一定的收益率來實現(xiàn)你的財務(wù)目標呢？建議您還是采用我們大都會的投連產(chǎn)品，假設(shè)年化收益率在7%，每月定期投入1萬元可以在60歲退休的時候基本達成你的資金需求。
那么任何長期投入的投資計劃，最關(guān)鍵的就是如何保證這個計劃實施的連貫性，說的直白也就是您夫妻兩位每月要有這多錢的投入進去。所以未來二十年，您和您的丈夫的健康和生命安全是這個規(guī)劃的前提和保障。接下來，我們就通過保險方式來保證實現(xiàn)您的宏偉計劃。
保障計劃可以分成兩小塊：一塊是醫(yī)療基金，身體健康才能不斷的積累財富，如果突遇重大疾病，就有可能打破家庭的夢想和既定的規(guī)劃，所以設(shè)定一塊醫(yī)療基金由保險公司來準備一大筆錢來應(yīng)對重大疾病，而不用過多地動用自己的資產(chǎn)特別是金融資產(chǎn)和不動產(chǎn)。另一塊是對家庭愛和責(zé)任的延續(xù)，兩位特別丈夫是家庭的頂梁柱，上要贍養(yǎng)雙方的父母，下要撫養(yǎng)兒子。其實家庭最寶貴的財富既不是現(xiàn)在銀行的存款也不是居住的房子，而是夫妻將來持續(xù)不斷的掙錢能力。如何讓您家庭未來幾十年的生活費用支出，孩子的教育支出，父母的贍養(yǎng)支出都不會因為潛在的疾病、傷殘或死亡而改變呢?這就是愛心基金。
保障計劃如下：
先生保障內(nèi)容：
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保障計劃 |
保障范圍 |
保障額度 |
保障期限 |
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一生守護終身壽險 |
1、65歲前25萬醫(yī)療基金(基本保額的50%)，用于重大疾病帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，不至于原積累的資產(chǎn)遭受嚴重打擊。 2、作為愛的延續(xù)，不在死后再給家庭帶來最后費用壓力，以及用來應(yīng)對突發(fā)事件。 3、保障期間沒有賠付，50萬最終遞增至75萬作為資產(chǎn)傳承給受益人 |
50萬(65周歲后每年遞增2.5%，最高不超過基本保額的150%) 具有保費豁免功能 |
終身 |
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附加一生守護住院補貼保險 |
不管是意外還是疾病，住院期間，每天500元的補貼可作為醫(yī)療保障的必要補充。 |
500元/天 |
終身 |
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附加忠誠衛(wèi)士意外傷害保險 |
發(fā)生1或2級殘疾，每年200000元的收入補償，直至60歲。可以解決家中經(jīng)濟支柱喪失工作能力的情況下,教育費用、生活費用、贍養(yǎng)費等支出問題。 |
20萬 |
至60歲 |
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附加守護天使家庭收入保障定期壽險 |
每年150,000元的收入補償,可以解決家中經(jīng)濟支柱缺失情況下,父母贍養(yǎng)費、教育費用、生活費用支出問題。 (特別說明，客戶36歲-46歲，事業(yè)還處于上升期，應(yīng)該說是黃金十年，十年之后我們在保單檢視的時候再根據(jù)當(dāng)時情況作安排) |
15萬 |
保障10年 |
太太的保障內(nèi)容：
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保障計劃 |
保障范圍 |
保障額度 |
保障期限 |
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一生守護終身壽險 |
1、65歲前25萬醫(yī)療基金(基本保額的50%)，用于重大疾病帶來的經(jīng)濟風(fēng)險，不至于原積累的資產(chǎn)遭受嚴重打擊。 2、作為愛的延續(xù)，不在死后再給家庭帶來最后費用壓力，以及用來應(yīng)對突發(fā)事件。 3、保障期間沒有賠付，50萬最終遞增至75萬作為資產(chǎn)傳承給受益人 |
50萬(65周歲后每年遞增2.5%，最高不超過基本保額的150%) 具有保費豁免功能 |
終身 |
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附加一生守護住院補貼保險 |
不管是意外還是疾病，住院期間，每天500元的補貼可作為其它醫(yī)療保障的必要補充。 |
500元/天 |
終身 |
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附加黃金盔甲意外傷害保險 |
身故：基本保額；殘疾：２倍，按殘疾程度不同按比例給付(若全殘，給付100萬) |
50萬 |
至65歲 |
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附加守護天使家庭收入保障定期壽險 |
每年100,000元的收入補償,可以解決家中父母贍養(yǎng)費、教育費用、生活費用等支出問題。 |
10萬 |
保障10年 |
