用住房公積金養(yǎng)老是一個新話題。住房公積金是指國家依法建立的，參保人依法履行繳費義務(wù)和使用基金購房，由政府確保支付的住房資助計劃。

公積金計劃享有個稅減免待遇，由單位和職工共同繳費，雙方繳費全部計入個人賬戶，歸職工個人所有，可以攜帶和繼承。就繳費來看，單位與職工繳費基數(shù)均為職工個人上一年度月平均工資，費率上限為12%，下限為5%。

依據(jù)當前相關(guān)規(guī)定，個人賬戶中當年繳存的資金按活期利率計算利息，上年結(jié)轉(zhuǎn)部分以年利率1.8%進行積累。在住房公積金的使用范圍中，除了職工購買（大修）自住住房、償還購房貸款本息、租房、出境定居、完全喪失勞動能力并與單位終止勞動關(guān)系后一次性提取外，離休、退休也可領(lǐng)取這一部分資金。這就意味著職工可以利用公積金進行養(yǎng)老。

金融理財規(guī)劃師解釋，這部分資金用來養(yǎng)老分為消極策略和積極策略，前者如將個人賬戶資金一直保留到退休，然后一次性領(lǐng)取用于退休支出；后者利用住房公積金貸款買房，在退休的時候利用已購住房按照"以房養(yǎng)老"的方式獲得現(xiàn)金用于退休養(yǎng)老。

利用上述兩種方式養(yǎng)老退休后能領(lǐng)多少錢，孰優(yōu)孰劣？該金融理財規(guī)劃師舉例說明，李先生今年30歲，年初開始參加住房公積金計劃，每年繳納住房公積金為1.5萬元，企業(yè)對等繳費，由于未來工資不斷增加，可假設(shè)未來30年單位與個人月平均繳費3300元，每年共繳約4萬元，按照1.8%的回報率儲存30年，李先生退休時可一次性領(lǐng)取約157萬元；如果李先生申請住房公積金貸款買房，以每年約4萬元繳費作為還貸額購買現(xiàn)值為61.49萬元的房子，依據(jù)相關(guān)公式計算，不考慮通脹等因素，如果房子價值的年均增長率達到3.18%，住房公積金貸款利率約5%，30年后房子的價值與上述退休后領(lǐng)取公積金數(shù)額大體相當。

"從長遠來看，考慮通脹因素，房地產(chǎn)市場前景利好，30年內(nèi)房子價值年均增長率很可能超過3.18%，因此'以房養(yǎng)老'較為劃算。"上述規(guī)劃師補充。

商報點評：目前，國家正在加強房地產(chǎn)市場調(diào)控，但絕大多數(shù)城市并沒有對公積金貸款購買做出調(diào)整，因此參加公積金計劃的職工可以采取上述積極策略購買改善性住房進行"以房養(yǎng)老"。不過，這一養(yǎng)老計劃的主要風(fēng)險在于未來房市疲軟，如果住房價值年均增長率低于3.18%就不劃算了。