核心提示：一邊是各商業(yè)銀行住房貸款申請堆積如山，另一邊卻是住房公積金貸款利用不充分——目前，贛州住房貸款市場遇到一個矛盾的現(xiàn)實(shí)，而市民的認(rèn)識誤區(qū)、開發(fā)商和商業(yè)銀行之間的“潛規(guī)則”則成為公積金“寶藏”沉睡的兩大掣肘。

住房公積金貸款，充分利用尚需扳開兩掣肘

　　實(shí)惠：貸款40萬元 15年可省利息8萬元

　　從去年11月開始，需要辦理房貸的市民會發(fā)現(xiàn)，從銀行貸款越來越難。記者走訪贛州各商業(yè)銀行了解到，目前，在央行接連緊縮銀根的情況下，贛州各商業(yè)銀行已普遍控制房貸規(guī)模，在住房貸款方面，贛州金融市場已停止辦理第三套房貸，并提高第二套房貸的首付比例和貸款利率，即便首套房貸，各商業(yè)銀行也“卡”得很緊。

　　“各商業(yè)銀行都在收緊銀根，下達(dá)到贛州的貸款額度與過去相比也有所減少，所以，市民的房貸申請基本處于排隊(duì)狀態(tài)。”贛州一家商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

　　“這幾個月，贛州很多房產(chǎn)中介公司都處于保本運(yùn)行狀態(tài)。”贛州一家房產(chǎn)中介公司工作人員告訴記者，“在很多商業(yè)銀行，住房貸款申請都堆積如山，有些商業(yè)銀行甚至勸我們暫時別遞交貸款申請了。”

　　“比較而言，現(xiàn)在用公積金貸款顯然方便得多，手續(xù)和所需資料不會比商業(yè)銀行多，審批時間一般是10天，所以只要符合公積金貸款條件的，我們都會建議他們用公積金貸款，對顧客來說，商業(yè)銀行貸款和公積金貸款之間的利息差也能讓他們省下不少錢。”今鷹地產(chǎn)一位專門負(fù)責(zé)為顧客辦理信貸業(yè)務(wù)的工作人員表示，很多市民認(rèn)為公積金貸款“手續(xù)繁瑣”、“審批時間長”，這些認(rèn)識誤區(qū)在一定程度上制約了我市住房公積金的使用。

　　用公積金貸款究竟能省多少？贛州市公積金管理中心工作人員給記者算了一筆賬，以目前中心城區(qū)最高貸款額度40萬元來算，假定貸款期限為15年，用等額本息方式還款，贛州商業(yè)銀行貸款的月利率為5.10%、公積金貸款的月利率為3.917%，計(jì)算下來，前者每月還款額為3550.72元、后者為3101元，每月相差449.72元。15年下來，使用公積金貸款能比商業(yè)銀行住房貸款節(jié)省80949.6元。

　　困境：常被開發(fā)商“拒之門外”

　　盡管公積金貸款的優(yōu)勢如此明顯，但記者從市公積金管理中心了解到，今年1月至4月，我市放貸僅919筆，放貸金額17974.52萬元，與去年同期相比放貸筆數(shù)減少317筆，放貸金額下降16.38%。

　　“同比下降的主要原因是今年1月至4月開盤樓盤較少，市場供應(yīng)減少導(dǎo)致放貸筆數(shù)和放貸金額同比出現(xiàn)明顯下降。”相關(guān)工作人員告訴記者。

　　同時，在房地產(chǎn)交易市場中，很多房地產(chǎn)開發(fā)商都將公積金貸款“拒之門外”，導(dǎo)致一些想使用公積金貸款的市民也貸款無門。贛州開發(fā)區(qū)一家樓盤是今年唯一與市公積金管理中心合作的樓盤，該樓盤工作人員告訴記者，之所以與市公積金管理中心合作，完全是基于購房客戶的要求，“客戶使用公積金貸款，對開發(fā)商來說會多很多麻煩和風(fēng)險”。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，在房地產(chǎn)交易中，購房者只要與包括開發(fā)商在內(nèi)的賣家簽訂購房合同和按揭貸款合同，絕大多數(shù)銀行就將貸款發(fā)放給賣家。但是，公積金貸款屬于政策性貸款，在操作中，公積金管理中心對風(fēng)險控制非常嚴(yán)格，大多數(shù)開發(fā)商的權(quán)證都已經(jīng)抵押給銀行，在這種情況下，每有一戶購房者使用公積金貸款，開發(fā)商都要付出相應(yīng)的保證金，在沒有法律法規(guī)約束的情況下，沒有誰愿意付出更高的成本。

　　此外，開發(fā)商在先期開發(fā)階段需要的大量資金都是從銀行獲得，而很多銀行同意放貸的一個重要條件，就是讓開發(fā)商幫銀行爭取房貸客戶。因此，開發(fā)商、房產(chǎn)中介和售樓人員都會積極向購房者推銷商業(yè)貸款，在房地產(chǎn)交易火爆、不愁賣不出房子的時候，開發(fā)商一般都不會考慮和公積金管理中心合作。即便是與公積金管理中心合作的開發(fā)商，針對使用商業(yè)貸款和公積金貸款的客戶，也會采取有差別的購房折扣，促使購房者放棄公積金貸款。

　　新規(guī)：一個取之不竭的“寶藏”

　　記者從市公積金管理中心了解到，截至4月底，全市住房公積金繳存總額49.03億元，繳存余額39.20億元，個人提取總額9.83億元；存量貸款筆數(shù)2.02萬筆，放貸總筆數(shù)6.27萬筆，貸款總額37.83億元，貸款余額19.33億元。

　　“市民只要符合住房公積金辦理?xiàng)l件的，我們都可以辦理，并不受到貸款總額度的影響。”市公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，對符合住房公積金辦理?xiàng)l件的市民來說，這是一個取之不竭的“寶藏”。

　　據(jù)了解，在很長一段時期內(nèi)，我國對于住房公積金管理沒有相關(guān)法規(guī)可供參考，各省市均按實(shí)際情況出臺各自的地方法規(guī)。今年1月，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部等四部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)住房公積金服務(wù)工作的通知》，對住房公積金的繳存服務(wù)、提取服務(wù)、貸款服務(wù)、信息查詢、政策咨詢和投訴建議有了明確指引和規(guī)范。我市在今年4月也相繼出臺了《贛州市住房公積金繳存和提取管理辦法》和《贛州市住房公積金貸款管理辦法》。

　　“最大的變化有兩點(diǎn)，一是可以一年一次提取公積金償還住房貸款本息，二是提高了最高貸款額度，中心城區(qū)每戶貸款最高額度由30萬元提高到40萬元，其他縣（市）每戶貸款最高額度由20萬元提高到30萬元。”市公積金管理中心相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“在審批時間上，市公積金管理中心自去年11月管營分離后，審批手續(xù)和流程都進(jìn)一步簡化。目前，中心城區(qū)在10個工作日內(nèi)、其他縣（市）在15個工作日內(nèi)就能完成貸款的審核審批工作。”（記者謝若閑）