最近，我統(tǒng)計了一下，我?guī)缀跛龅膯位旧隙际悄杲甬a(chǎn)品儲多，這也有賴于公司的產(chǎn)品，非常靈活，既可以做養(yǎng)老金推，也可以做儲蓄型重疾推，在市場上，都是客戶容易的接受保險方案，現(xiàn)在，我也把自己銷售的一些心得陸續(xù)寫上來記錄記錄。

　　目前，據(jù)國家權(quán)威部門預(yù)測，在2015年前后，我國的老齡人口將達到2億人，到2030年，老年人口將達到3.5億人，我國將迎來人口老齡化高峰.到2050年，中國每4個人中就有1個老年人，同時，預(yù)計到2020年，我為在職職工與退休職工的比例為2.2:1，2030年為1.8:1，這個比例將導(dǎo)致老年人的贍養(yǎng)系數(shù)不斷上升，養(yǎng)老金需求缺口越來越大，每個有長遠眼光的人，都會提前為自己籌集養(yǎng)老金，購買年金產(chǎn)品(養(yǎng)老險)是理想的選擇之一。

　　商業(yè)個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品在設(shè)計時主要解決以下幾個問題：

　　第一，平穩(wěn)固定的退休金:這部分的退休金旬提前確定的固定數(shù)額，用來滿足退休以后的基本生活需求；

　　第二，跟隨經(jīng)濟成長的增額退休金:這部分退休金用來抵御通貨膨脹帶來的影響，通常通過保單的分紅功能來實現(xiàn)；

　　第三，老年以后的醫(yī)療保障:這部分功能往往通過年金保險的附加功能實現(xiàn)。

　　那怎么來確定投保養(yǎng)老保險的額度呢？養(yǎng)老金保險多少才夠用？怎么去確定養(yǎng)老保險在自己資產(chǎn)中的配置比例和作用？

　　首先，可以通過預(yù)估退休后的養(yǎng)老花銷來確定投保的額度。假設(shè)，按照現(xiàn)在的生活水平，推算退休后的大概花銷，再加上合理通脹率，計算退休后的資金需求.在退休金的分配上，社會保險是最基礎(chǔ)的需求，商業(yè)養(yǎng)老保險是社會保險有力的補充，他們的共同特點是穩(wěn)定，而其它渠道的養(yǎng)老金準(zhǔn)備就是錦上添花。

　　其次，關(guān)于退休的年齡選擇。退休年齡的選擇根據(jù)自身的需求而定，其實退休并不是不從事任何工作，而是不再為生存去從事某項工作，如果事先規(guī)劃好，在退休之后能夠獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，那么將會有更大的空間去實現(xiàn)自己想做的事情。

　　一般來說，養(yǎng)老保險和其他保險的投保順序應(yīng)該如何去配置，額度如何來確定，這個也是在規(guī)劃養(yǎng)老保險時得考慮到的。

　　從保險需求出發(fā)，投保順序應(yīng)該是先滿足基本的保障，如意外，醫(yī)療等，再考慮養(yǎng)老保險，因為養(yǎng)老保險解決是幾十年以后的事情，而意外，醫(yī)療險是解決眼前的事情。

　　意外傷害險的保費通常比較便宜，10萬的保額年保費為100-150元，建議客戶按自己年收入的5-10倍的保額來購買.例如:某人年收入5萬，建議意外險保額為20萬-50萬，如果本人是家庭經(jīng)濟支柱，那應(yīng)該購買更多。

　　住院醫(yī)療險額度至少5000元-10000元。目前中山住院一次平均花5000元，按照經(jīng)驗，這5000元費用醫(yī)保一般可以報銷50%，所以自己還需承擔(dān)50%。以中意人壽一款綜合住院補償醫(yī)療保險為例，有社保補充型和非社保補充型兩種，已享有社保的消費者，可以選購補充型的，住院醫(yī)療方面除了考慮費用報銷型的，還可以考慮津貼型的保險，津貼型保險無需發(fā)標(biāo)報銷，而是按住院天數(shù)來進行給付。

　　重大疾病可以根據(jù)重大疾病的治療費用來確定保額，一般為10萬-15萬。重大疾病保險與住院醫(yī)療險不同這處還在于，它是屬于給付型保險，無需提供發(fā)票報銷，一經(jīng)確診若符合理賠范圍，就可以拿到一筆現(xiàn)金，可解燃眉之急.建議重大疾病保險設(shè)定在年收入的10%左右。

　　當(dāng)做完家庭保障需求之后，很多客戶有個共同的疑問：養(yǎng)老金是不是越早規(guī)劃越好？什么時候開始投保最好呢？

　　從養(yǎng)老金的準(zhǔn)備上來看，越早開始的確會越輕松，但是這個輕松是相對的，具體應(yīng)該根據(jù)個人的理財目標(biāo)來確定.一般來說，年輕人剛剛開始工作，收入不高，資產(chǎn)還在累積階段，并且還存在很多大額支出，如購房，結(jié)婚，生子等.這些需求都是近期的。而養(yǎng)老的需求則是幾十年后的。所以，此時，若有余力當(dāng)然可以考慮準(zhǔn)備養(yǎng)老金，但力不從心，則可放緩，而當(dāng)人步入中年以后，收入較年輕時已有較大的增長，資產(chǎn)的累積也遠比年輕時雄厚，這個時候考慮養(yǎng)老問題是最合適的，但若等到臨近退休才開始準(zhǔn)備的話，那就會非常吃力了。

　　最后，有些經(jīng)常炒股，買樓的朋友就會同我講，炒股，買樓比買保險更劃算.這樣的話，那養(yǎng)老保險真的就沒用么？

　　其實，養(yǎng)老保險在資產(chǎn)配置組合中作用是:設(shè)置一條底線，當(dāng)金融風(fēng)暴來臨時，其它他的金融都在貶值，唯有保險可以提供穩(wěn)定的現(xiàn)金充，風(fēng)平浪靜的時候，保險的確不比炒股高收益，但遭遇寒流的時候，養(yǎng)老保險就可以在成為溫暖的港灣。

　　現(xiàn)在我們辛苦的工作，也是為了自己，為了自己的家人，在努力奮斗，在這奮斗的過程中，也要停下腳步好好的關(guān)心一下自己了。