王先生今年34歲，兩年前創(chuàng)辦了自己的公司，目前年收入在30萬元左右，妻子32歲，在家照顧8個月大的孩子，暫時無工作計劃，準(zhǔn)備等孩子3歲上幼兒園后再幫助王先生一起創(chuàng)業(yè)，育兒前年收入為6萬元左右。家有兩套住房，一套自住，一套出租，租金每月2000元。房貸還有30萬元，每月還款3500元，7年后還清。由于目前還是創(chuàng)業(yè)初期，夫妻雙方都無社保和醫(yī)保，暫時也未購買商業(yè)保險。

　　這是一個典型的創(chuàng)業(yè)者家庭。目前創(chuàng)業(yè)者越來越多，很多人在獲得創(chuàng)業(yè)財富的同時，也希望能夠?qū)彝ベY產(chǎn)有一個合理的規(guī)劃，本期我們邀請交通銀行金融理財師馬樂越來為這樣的家庭提供一個理財規(guī)劃。

　　理財目標(biāo)

　　1、家庭保險規(guī)劃。

　　2、子女教育資金籌備:包括從幼兒園到子女出國留學(xué)所需資金。預(yù)期費用小學(xué)到高中階段學(xué)費與才藝補習(xí)費支出每年現(xiàn)值2萬元，念國內(nèi)大學(xué)費用每年4萬元，出國留學(xué)2年的費用每年30萬元，總計金額100萬元。

　　3、退休計劃: 夫妻將于21年后一起退休，屆時夫妻生活費現(xiàn)值每月4500元，其中王先生月支出現(xiàn)值2500元，王太太2000元。

　　4、換屋計劃: 盡快還清房貸，可以的話在10年內(nèi)換一套大房子，初步計劃是購買500萬元左右的別墅。

　　家庭情況

　　目前兩套房子市值300萬元，自住房產(chǎn)市值200萬元，出租房產(chǎn)為學(xué)區(qū)房，市值100萬元。家庭金融資產(chǎn)有活期存款3萬元、定期存款5萬元、股票型基金5萬元以及股票市值8萬元，家庭月支出6000元，每月基金定投2000元，老人健在，每年需支付雙方父母各1萬元。

　　從上述兩張統(tǒng)計表中我們可以發(fā)現(xiàn)，王先生的家庭屬于高資產(chǎn)低負(fù)債的家庭，財務(wù)狀況非常健康，可適度利用財務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長；自由儲蓄率也較高，理財規(guī)劃彈性較大；活期存款余額足夠維持緊急預(yù)備金的額度；房產(chǎn)占總資產(chǎn)的比重很高，生息資產(chǎn)所占比重較輕；無社保醫(yī)保，也沒有商業(yè)保費支出，家庭保障不足。

　　子女教育資金籌備

　　子女教育金需求為剛性需求，王先生家庭現(xiàn)每月基金定投2000元，原計劃為定投金額的一半用于子女教育金，一半用于養(yǎng)老，經(jīng)過測算追加定投金額至每月5000元，不僅可以滿足教育金的儲備，還有一部分節(jié)余資金可以做為養(yǎng)老資金池。

　　退休計劃

　　王先生夫婦打算55歲退休，那么按照目前家庭固定支出3375(4500×0.75)元，通貨膨脹率3%，退休時期投資報酬率為6%計算，到55歲時，共需要退休金180萬元。退休金缺口為68萬元，可以通過年金保險加投資儲蓄的方式獲得。

　　家庭保險計劃

　　王先生的家庭目前沒有任何保險保障，雖然目前收支情況不錯，但是只有在提供家庭主要收入來源的王先生的收入和健康有了保障的前提下，才能保證有足夠的資金支撐家庭開支以及小孩留學(xué)的需要。王先生的家庭正是處于該用保險來未雨綢繆的重要階段，早做安排，才能保障生活。

　　定期壽險，合理的壽險投保額，應(yīng)為實際負(fù)債與養(yǎng)生負(fù)債的總額。實際負(fù)債金額為房貸余額，養(yǎng)生負(fù)債的金額可以定為從現(xiàn)在到退休時的家人每年生活開銷折現(xiàn)后現(xiàn)值。王先生的投保額預(yù)估為100萬元，王太太目前暫無收入，王先生的收入足夠支撐家庭負(fù)擔(dān)，因此王太太無需投保定期壽險。

　　醫(yī)療保險，特別是應(yīng)及早購買一份重大疾病險，而且還應(yīng)在大病險基礎(chǔ)上再補充幾份健康類附加險。常見的健康類附加險有兩種：附加住院險和附加住院津貼險。根據(jù)王先生家庭的實際情況，應(yīng)附加住院險以達(dá)到分?jǐn)傦L(fēng)險的目的。還可根據(jù)情況買點帶有門診費用報銷的保險。王先生的投保額預(yù)估為50萬元，王太太的投保額預(yù)估為30萬元。

　　買意外保險是對家人負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。如果工作環(huán)境的危險性較高，一份人身意外傷害險，可以解除后顧之憂；若經(jīng)常出差，還可以另外附加一份旅行險。

　　小孩方面，因小孩年紀(jì)還小，可以考慮給小孩投保5萬元左右的意外險。

　　換屋計劃

　　房貸為公積金加商業(yè)貸款組合，如果房貸綜合利率較低，不建議客戶提前還貸，一方面公司經(jīng)營需要流動資金，若是因為提前還貸導(dǎo)致流動資金不足而將房產(chǎn)抵押給銀行進(jìn)行貸款融資，這時的貸款利率一定高于房屋按揭貸款利率，而且根據(jù)授信品種不同可能需要支付房產(chǎn)評估、抵押等其他費用；另一方面如若公司經(jīng)營狀況良好，投資回報率遠(yuǎn)高于銀行貸款利率，可以將自住房產(chǎn)抵押給銀行獲得流動資金貸款，適度利用財務(wù)杠桿加速資產(chǎn)成長。

　　方案一：小孩讀小學(xué)時周一至周四住在面積較小的學(xué)區(qū)房，另購置別墅周末居住。

　　目前維持現(xiàn)狀，待6年后小孩上小學(xué)時，將出租房產(chǎn)收回自住，將自住房產(chǎn)賣出，可得到268萬元現(xiàn)金，原計劃購置的別墅6年后升值為670萬元，按照首付50%計算，首付缺口為67萬元，每年一次性投入8.68萬元可以實現(xiàn)首付款供款計劃，前三年中家庭總儲蓄余106000元，首付款資金問題可以解決。335萬元的房貸，利率按現(xiàn)行房貸政策為基準(zhǔn)利率上浮10%，按政策王先生最長貸款年限可以為25年，為不影響退休后的生活，以退休年齡55歲計算，貸款年限為15年，月還款3萬元左右。銀行按揭貸款的政策是：家庭月房屋按揭供款額不得大于家庭月收入的50%。按此政策，王先生的家庭月收入需為6萬元才能通過貸款審批。

　　方案二：延遲購別墅的時間，先積累一定的資金后，提高首付比例，再進(jìn)行換屋計劃。

　　根據(jù)王先生的情況，建議每年做一次定期檢查。若家庭事業(yè)有重大變化，須及時告知理財師，重新制作理財規(guī)劃。