文/周小勇
有些司機朋友在購買車險時認為車險買的越全越好，從而在買車險的時候多花了冤枉錢。而有些司機朋友卻認為自己是老司機了，用不著買那么多附加險，但是當事故發(fā)生時才發(fā)現(xiàn)，自己的損失沒有保障。特別是在夏天，天氣炎熱，汽車自燃時有發(fā)生，而暴雨也讓很多汽車遭受“沒頂之災”，我們應該給愛車買什么保險呢，哪些必須購買，哪些可適當選擇？
通常情況下，交強險、車損、三者、不計免賠都建議購買，其他的險種可以根據(jù)汽車的價格、所在地區(qū)、使用年限、使用人員等因素來酌情購買。
經(jīng)濟型和中高檔車型
本著經(jīng)濟實惠、保障全面的原則來購買車險。經(jīng)濟型車輛總價偏低，在劃痕、玻璃、盜搶方面可以不作為重點保障。而上述幾點則是中高檔車的保障重點。特別是劃痕，如果不及時修復，夏日的陽光暴曬和雨淋會造成劃痕部位的底漆剝落或銹蝕。
經(jīng)濟型車輛推薦的保險組合為：交強險＋車損＋三者10—20萬＋不計免賠率＋不計免賠額，舊車推薦購買自燃險。
中高檔車推薦的保險組合為：交強險＋車損＋三者20萬+盜搶險+劃痕險＋玻璃險＋不計免賠，如果不是新車建議加上自燃險。
新手和老手的車險區(qū)別
現(xiàn)在很多新手剛拿駕照就買了自駕車，但經(jīng)驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以建議新手駕駛員的車險相對要購買齊全。
除了“交強險”以外，新手應該還購買“車損險”。以保障自己的車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了路面損失的話。交強險肯定是不夠的。所以應該再購買“第三者責任險”，保額不應太低，在10萬-20萬之間為佳。如果不是很有把握，50萬保額也是可以的。
同時不要忘記，如果購買了車損險或第三者責任險的保險，最好也要買上“不計免賠”。一些小事故可能損失就只有數(shù)百元，但如果沒有買“不計免賠”，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算。
如車上經(jīng)常乘坐的是家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過其他保險公司的意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，那就沒有必要再投保車上人員責任保險了，因為意外傷害和意外醫(yī)療保險所提供的保障范圍基本可以覆蓋到車輛意外出險對人員造成的傷害。而車險里的“車上人員”保險額度很低，所以有必要給自己買份額外的意外傷害保險。
對于新手，我們推薦的最佳保險組合為：交強險＋三者責任險20萬＋車損險＋不計免賠+劃痕。根據(jù)地區(qū)不同再補充一些特定保險。
相對新手，老手的駕駛經(jīng)驗更足，相應的回避風險的機率也更高。所以我們針對老手的推薦則更注重保險的經(jīng)濟性和保障性，而不是險種的齊全性。
推薦的最佳組合為：交強險＋三者責任險10萬＋車損險＋不計免賠。根據(jù)地區(qū)不同再補充一些特定保險。
現(xiàn)在很多新手剛拿駕照就買了自駕車，但經(jīng)驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。所以建議新手駕駛員的車險相對要購買齊全。
除了“交強險”以外，新手應該還購買“車損險”。以保障自己的車輛發(fā)生事故時能夠獲得足夠賠償。交強險賠償額度比較低，對于較大事故，比如撞傷人，或撞了奔馳寶馬之類的名貴車輛以及造成了路面損失的話。交強險肯定是不夠的。所以應該再購買“第三者責任險”，保額不應太低，在10萬-20萬之間為佳。如果不是很有把握，50萬保額也是可以的。
同時不要忘記，如果購買了車損險或第三者責任險的保險，最好也要買上“不計免賠”。一些小事故可能損失就只有數(shù)百元，但如果沒有買“不計免賠”，扣除掉免賠金額后，得到的賠償對車主很不劃算。
如車上經(jīng)常乘坐的是家人，而且你和家人都已經(jīng)投保過其他保險公司的意外傷害保險和意外醫(yī)療保險，那就沒有必要再投保車上人員責任保險了，因為意外傷害和意外醫(yī)療保險所提供的保障范圍基本可以覆蓋到車輛意外出險對人員造成的傷害。而車險里的“車上人員”保險額度很低，所以有必要給自己買份額外的意外傷害保險。
對于新手，我們推薦的最佳保險組合為：交強險＋三者責任險20萬＋車損險＋不計免賠+劃痕。根據(jù)地區(qū)不同再補充一些特定保險。
相對新手，老手的駕駛經(jīng)驗更足，相應的回避風險的機率也更高。所以我們針對老手的推薦則更注重保險的經(jīng)濟性和保障性，而不是險種的齊全性。
推薦的最佳組合為：交強險＋三者責任險10萬＋車損險＋不計免賠。根據(jù)地區(qū)不同再補充一些特定保險。
高溫地區(qū)建議買“自燃險”
5月13日，208國道王答鄉(xiāng)附近，一輛越野車突然自燃，大火撲滅之后，越野車已被燒得面目全非；5月23日，清徐縣鳳儀街上，一輛停放在路邊的奧迪轎車突然起火；6月28日下午，在北京宣武門西大街，一輛中巴車發(fā)生自燃。深圳、廣州、北京等地也先后發(fā)生過汽車自燃事件，高溫的夏季成為汽車起火自燃的高發(fā)期。
天氣炎熱會導致汽車的塑料元件老化加速，進而發(fā)生汽車自燃。所以，對長期暴露在烈日之下的車輛，車齡較長，且電路、油路出現(xiàn)老化的汽車，會增加汽車 “自燃”的風險概率。因此，車主最好注意自燃風險的防范與保障。一方面，要及時對車輛易燃部位如發(fā)動機、油路、電路等經(jīng)常進行檢查保養(yǎng)；另一方面，應投保自燃損失險，轉嫁車輛的自燃風險損失。
在車輛投保時，車主一般很少會注意到這款產品，但不可否認，對于車輛自燃，這個小保障很可能發(fā)揮大作用。加保附加自燃損失險后，因車輛電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，或是運載貨物自身原因起火燃燒，保險公司將對機動車自身的損失進行賠付。此外，對于被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取的施救、保護措施所支出的必要費用，也在賠付金額內。
多雨城市購“涉水險”
今年以來，南方地區(qū)的大雨使很多車輛遭受“沒頂之災”，不期而遇的暴雨給廣大車主帶來了巨額的財產損失，特別是在天氣變化莫測的夏季，臺風和暴雨都會帶來大量的積水，水淹和涉水也是每位車主都必須面對的問題。
車損險并不能保證發(fā)動機損壞所造成的損失，要確保萬無一失，就必須再投保涉水險。但由于涉水險所涉及的損失一般都是發(fā)動機的故障，涉及金額是比較大的，所以保險顧問一般都不會主動推薦該險種。投險的條件也很苛刻，太平洋 保險就規(guī)定購買不足一年的新車才能購買這個險種。而平安保險也規(guī)定3年以內的新車才能投保。當然不同地區(qū)的情況也不一樣，在北方地區(qū)這樣的限制相對較少，具體情況車咨詢當?shù)氐谋ｋU公司。
在涉水險保費收取上，人保車險、太平洋保險的費用大致相同，以10萬-20萬元車型兩款新車為例，到各保險公司試算保費，涉水險保費在200元-300元左右，當然車輛上一年出險情況和車輛狀況也會不同程度影響保費。
如果購買涉水險，最好去購買一份不計免賠險，因為有的保險公司對于涉水險可以免賠10%到20%，購買了不計免賠險之后就可以彌補這10%到20%的損失。而且不計免賠險的價格一般并不貴，車主沒有必要因小失大。
5月13日，208國道王答鄉(xiāng)附近，一輛越野車突然自燃，大火撲滅之后，越野車已被燒得面目全非；5月23日，清徐縣鳳儀街上，一輛停放在路邊的奧迪轎車突然起火；6月28日下午，在北京宣武門西大街，一輛中巴車發(fā)生自燃。深圳、廣州、北京等地也先后發(fā)生過汽車自燃事件，高溫的夏季成為汽車起火自燃的高發(fā)期。
天氣炎熱會導致汽車的塑料元件老化加速，進而發(fā)生汽車自燃。所以，對長期暴露在烈日之下的車輛，車齡較長，且電路、油路出現(xiàn)老化的汽車，會增加汽車 “自燃”的風險概率。因此，車主最好注意自燃風險的防范與保障。一方面，要及時對車輛易燃部位如發(fā)動機、油路、電路等經(jīng)常進行檢查保養(yǎng)；另一方面，應投保自燃損失險，轉嫁車輛的自燃風險損失。
在車輛投保時，車主一般很少會注意到這款產品，但不可否認，對于車輛自燃，這個小保障很可能發(fā)揮大作用。加保附加自燃損失險后，因車輛電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障，或是運載貨物自身原因起火燃燒，保險公司將對機動車自身的損失進行賠付。此外，對于被保險人或其代表為防止或者減少保險機動車損失而采取的施救、保護措施所支出的必要費用，也在賠付金額內。
多雨城市購“涉水險”
今年以來，南方地區(qū)的大雨使很多車輛遭受“沒頂之災”，不期而遇的暴雨給廣大車主帶來了巨額的財產損失，特別是在天氣變化莫測的夏季，臺風和暴雨都會帶來大量的積水，水淹和涉水也是每位車主都必須面對的問題。
車損險并不能保證發(fā)動機損壞所造成的損失，要確保萬無一失，就必須再投保涉水險。但由于涉水險所涉及的損失一般都是發(fā)動機的故障，涉及金額是比較大的，所以保險顧問一般都不會主動推薦該險種。投險的條件也很苛刻，太平洋 保險就規(guī)定購買不足一年的新車才能購買這個險種。而平安保險也規(guī)定3年以內的新車才能投保。當然不同地區(qū)的情況也不一樣，在北方地區(qū)這樣的限制相對較少，具體情況車咨詢當?shù)氐谋ｋU公司。
在涉水險保費收取上，人保車險、太平洋保險的費用大致相同，以10萬-20萬元車型兩款新車為例，到各保險公司試算保費，涉水險保費在200元-300元左右，當然車輛上一年出險情況和車輛狀況也會不同程度影響保費。
如果購買涉水險，最好去購買一份不計免賠險，因為有的保險公司對于涉水險可以免賠10%到20%，購買了不計免賠險之后就可以彌補這10%到20%的損失。而且不計免賠險的價格一般并不貴，車主沒有必要因小失大。
“玻璃險”抵御“飛來橫禍”
夏季風大、風多，帶給我們一股透心涼的同時，也送來了飛沙走石。車主對于這類飛石擊碎玻璃的“飛來橫禍”，既難預見，又無法避讓，就只能考慮事故后如何減少自己的經(jīng)濟損失了。這時候，投一份“玻璃單獨損失險”，讓保險分擔自己的部分損失。車險市場上，除個別汽車損失保險中已經(jīng)包含玻璃單獨破碎賠償責任以外，各家保險公司都有玻璃單獨破碎附加險這個險種，價格在200-400元不等。
停車環(huán)境差 中高檔車考慮“盜搶險”
現(xiàn)在盜賊的偷盜技術越來越先進，如果您停車的環(huán)境不安全，中高檔的車輛還是建議加投“盜搶險”。其次加裝好的防盜鎖，例如排擋鎖、剎車鎖等，這樣能進一步加強您愛車的保障。如果停車環(huán)境還不錯，停在有人看管的停車場、小區(qū)，則可以根據(jù)個人情況酌情而定。
鏈接：
目前國內車險的主要保險內容
車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。
第三者責任險：指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。
盜搶險：機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。可見，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。
車上人員責任險：車上人員責任險負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。
玻璃單獨碎險：指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
自燃險：車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。
劃痕險：在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用
涉水險：涉水險的條款一般包括:1.在遭受暴雨、洪水的當時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續(xù)啟動機動車或利用慣性啟動機動車；2.遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動機動車。
不計免賠：車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償
交強險：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以 賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。
夏季風大、風多，帶給我們一股透心涼的同時，也送來了飛沙走石。車主對于這類飛石擊碎玻璃的“飛來橫禍”，既難預見，又無法避讓，就只能考慮事故后如何減少自己的經(jīng)濟損失了。這時候，投一份“玻璃單獨損失險”，讓保險分擔自己的部分損失。車險市場上，除個別汽車損失保險中已經(jīng)包含玻璃單獨破碎賠償責任以外，各家保險公司都有玻璃單獨破碎附加險這個險種，價格在200-400元不等。
停車環(huán)境差 中高檔車考慮“盜搶險”
現(xiàn)在盜賊的偷盜技術越來越先進，如果您停車的環(huán)境不安全，中高檔的車輛還是建議加投“盜搶險”。其次加裝好的防盜鎖，例如排擋鎖、剎車鎖等，這樣能進一步加強您愛車的保障。如果停車環(huán)境還不錯，停在有人看管的停車場、小區(qū)，則可以根據(jù)個人情況酌情而定。
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目前國內車險的主要保險內容
車輛損失險：車輛損失險是指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故，造成保險車輛本身損失，保險人依據(jù)保險合同的規(guī)定給予賠償。
第三者責任險：指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的。
盜搶險：機動車輛全車盜搶險的保險責任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設備丟失需要修復的合理費用。可見，機動車輛全車盜搶險的保險責任包含兩部分：一是因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的保險車輛的損失；二是因保險車輛被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的合理費用支出。對上述兩部分費用由保險公司在保險金額內負責賠償。
車上人員責任險：車上人員責任險負責賠償保險車輛發(fā)生意外事故，導致車上的司機或乘客人員傷亡造成的費用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護費用。
玻璃單獨碎險：指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎，注意“單獨”兩字，而如是其他事故引起的，車損險里也可以賠償。
自燃險：車輛在行駛過程中，因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒，造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。
劃痕險：在使用過程中，被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用
涉水險：涉水險的條款一般包括:1.在遭受暴雨、洪水的當時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續(xù)啟動機動車或利用慣性啟動機動車；2.遭受暴雨、洪水后，未經(jīng)必要處理而啟動機動車。
不計免賠：車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠償
交強險：交強險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以 賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。
