明代瓷器 CFP供圖

    若想專門保珍貴物品 需要與保險公司協(xié)商特約承保

數據顯示，廣東省家庭財產保險的投保率很低，甚至不足1%。專家表示，現(xiàn)在物業(yè)價值逐漸升高，一旦發(fā)生損失對市民影響很大。然而，很多購買了家財險的市民認為，買了家財險便可以高枕無憂，只要是自己的家庭財產，保險公司就會承保。

其實不然，因為家庭財產保險并非承保所有財產。如果家中有珍貴古玩想要投家財險，需要特約承保。

文/表 記者 周慧

林先生是一位古玩玩家，家中所收藏的古董市值達100多萬元。當他想為自己的珍藏買上一份保險時，卻被保險公司告知，古玩古董保不了。保險公司相關人員表示，古幣、古玩、字畫、郵票、藝術品、稀有金屬等珍貴財物并不屬于普通家財險保險合同的承保范圍。市民若想專門保這類珍貴物品，需要與保險公司協(xié)商特約承保。

人保財險廣州市分公司保險專家表示，家庭財產綜合保險保障范圍包括房屋及其室內附屬設備（如固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等）；室內裝潢；室內財產，包括家用電器、文體娛樂用品、衣物、床上用、家具及其他生活用具。而對于實際價值難以判斷的財產例如：金銀、珠寶、鉆石及制品、古玩、字畫、藝術品、票證、有價證券等，是不能作為家財險保險標的來投保的。

紅木家具

作為普通家具投保？

對于紅木家具這類名貴家具，由于它既有保值的特性又屬于家具，所以在投保這類物品時，市民一定要了解清楚。記者通過咨詢各保險公司后發(fā)現(xiàn)，不同保險公司的政策也有所不同：有的公司明確表示不予承保；有的公司會將其視為“普通家具”進行承保；有的公司會要求提前約定價值寫入協(xié)議作為理賠依據。

所以對于投保紅木家具，市民一定要向承保的保險公司咨詢清楚。保額并非越大越好，很多人都以為，能投保的家庭財產保額越大越好，因為一旦出現(xiàn)意外保得多也將會賠得多。市民楊先生也不例外，他為新家購買了10萬元的家私電器，為保安心，他總共為其房屋投保了12萬元室內財產保障。但是專家表示，當意外發(fā)生并導致室內財產受損時，張先生最高僅可獲得10萬元賠償。

保險法規(guī)規(guī)定，投保必須具有保險利益，需按物品的實際價值投保。所以保險公司將在保險標的的保險價值或實際價值的范圍內依據實際損失金額進行賠償，超過部分的保額是無效的，法律不予支持。專家稱，保險法有規(guī)定，市民若在投保時投多出的部分，理賠時可退還。

提醒：保單燒毀仍可正常理賠

不少市民擔心，萬一家里遭遇火災，一把火把投保的保單憑證燒掉了，那自己還可以申請理賠嗎？保險公司理賠人員告訴記者，遇到這種情況完全不用擔心，即便保單損毀仍然可正常進行理賠。人保財險廣州市分公司保險專家表示，只需要告訴保險公司投保人的姓名和所購買的險種，即使保單燒毀仍可以查到自己的原始保單情況。

記者了解到，若發(fā)生較大火災，投保人應當向公安機關、消防隊及保險公司報案，然后及時地采取相應的施救措施，減少家庭財產的損失。保險公司一般會派專人進行現(xiàn)場勘查，詢問消費者詳細損失物品清單，并查看市場上同品牌同型號的商品價格，在與投保人協(xié)商相關折舊率后最終商定理賠金額，進行相關賠款的支付。

所以專家提醒消費者，在購買保險時，投保工作做得越細致理賠時候越簡單。例如，在保室內財產時，投保人可具體寫清楚彩電若干、冰箱若干，而不是籠統(tǒng)寫上保室內財產20萬元。