保險(xiǎn)是一種很復(fù)雜的金融工具，融合了投資與保障兩種截然不同的功能。保險(xiǎn)最重要的作用是防御風(fēng)險(xiǎn)是保障，但是作為普通老百姓的我們，平常生活保險(xiǎn)意識不強(qiáng)，有閑置資金也寧愿去投資股票賺取收益或者存在銀行里，而且又往往沒有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)知識容易產(chǎn)生對保險(xiǎn)的誤解。以下列舉十大不買保險(xiǎn)的理由分別由專家作出糾正。

　　理由1：代理人跳槽了怎么辦？

　　在保險(xiǎn)公司里，代理人的流動是相當(dāng)大的一個問題，我買了保險(xiǎn)以后怎么能安心呢？搞不好自己的保險(xiǎn)就成為沒人管的“孤兒保單”了。

　　正確的做法：如果你發(fā)現(xiàn)代理人開口就是“我可以為您服務(wù)一輩子”，閉口就是“沒問題，這20年當(dāng)中有任何問題都可以找我”，你不僅有理由懷疑這位代理人的專業(yè)地位，而且，千萬不要買他銷售給你的保險(xiǎn)。因?yàn)樗谡f謊，在向你承諾一個可能根本做不到的事情。

　　我們都應(yīng)該承認(rèn)，買保險(xiǎn)的人可能會發(fā)生事故，賣保險(xiǎn)的人也可能會發(fā)生事故，因此希望一個代理人能服務(wù)20年，事實(shí)上是有困難的。

　　所以，我們在投保的時候最好能夠了解：到底自己買的是什么東西？有哪些權(quán)利與義務(wù)？不要因?yàn)橘u保險(xiǎn)的人是親戚或朋友，就可以不求甚解。

　　作為一個對自己和家人負(fù)責(zé)任的投保人，購買保險(xiǎn)前必須知道(或問清楚)：如果有一天招攬保險(xiǎn)的代理人離開那家保險(xiǎn)公司時，遇到事情應(yīng)如何與保險(xiǎn)公司打交道；尋求哪些渠道？要用哪些文件？有誰可以承接服務(wù)？

　　最終投保人必須知道的是：買保險(xiǎn)是和保險(xiǎn)公司簽長期契約，而不是只與代理人來往。

　　 理由2：錢會貶值，不要買保險(xiǎn)。

　　20年前你買了10萬元的保險(xiǎn)，當(dāng)初你覺得10萬元是一筆巨款。可是等到保險(xiǎn)期滿后領(lǐng)回來10萬元，卻覺得什么事也不能做。

　　正確的態(tài)度：

　　沒錯，錢一定會貶值，投保時預(yù)計(jì)未來可領(lǐng)回的錢一定比當(dāng)初預(yù)想的價值低。但你不要忘記，你所繳的保費(fèi)也會跟著貶值，保險(xiǎn)公司不會因?yàn)橥ㄘ浥蛎浂{(diào)升你的保費(fèi)。所以比較之下，投保人不會吃虧，而且還可能賺到好處。

　　再說保險(xiǎn)是反映一個人的價值和身份，所以當(dāng)你的保額因通貨膨脹的緣故，使得價值跟不上身價時，應(yīng)該自己再加保，以符合需要。千萬不要認(rèn)為買了一張保單就可以使用一輩子，這是很危險(xiǎn)和不切實(shí)際的。

　　當(dāng)然，保險(xiǎn)的功能不僅僅是儲蓄而已，風(fēng)險(xiǎn)保障才是它的最大功能。保險(xiǎn)理賠金就是一筆可以保證的錢，假如沒有特殊的狀況，通常這筆預(yù)定金額可以在被保險(xiǎn)人出事后，很快送到受益人手中——這和其他財(cái)產(chǎn)不同，其他財(cái)產(chǎn)的價值往往不易掌握；而且除了保險(xiǎn)金外，財(cái)產(chǎn)很多都可能要接受課稅。因此，擁有一張和財(cái)產(chǎn)相匹配的保險(xiǎn)，才能使財(cái)產(chǎn)不致因外在因素和稅金而貶值。

　　事實(shí)上，最怕貶值的東西是一個人的能力。當(dāng)能力受損的時候，才是一個人生存受威脅最需要援助的時候。保險(xiǎn)的助力，或許就是他力圖振作的最好依據(jù)。

　　理由3：保費(fèi)太高了，想換個便宜的。

　　正確的做法：

　　一般買保險(xiǎn)有三部曲：

　　1、 投保時保費(fèi)不能太高；

　　2、 每年繳費(fèi)時嫌保費(fèi)不勝負(fù)擔(dān)；

　　3、 領(lǐng)到保險(xiǎn)金或期滿金時會覺得：怎么這么少？

　　這其實(shí)都是人之常情。所以，當(dāng)你堅(jiān)持要買便宜的保險(xiǎn)時，你也要同時做好準(zhǔn)備：如果買的是保額較低的險(xiǎn)種，或許有一天真的用到保險(xiǎn)時，就會發(fā)現(xiàn)這樣的金額根本無法充分滿足需求，也沒有盡到安定生活的功能。

　　如果你認(rèn)為這筆錢不買保險(xiǎn)，儲蓄起來，幾年后一樣可以應(yīng)用，這當(dāng)然是一個好方法。但依世人習(xí)性，沒有強(qiáng)制性的存入步驟，很少人能持之以恒地養(yǎng)成這一習(xí)慣。更可以這么說：用這筆錢買保險(xiǎn)，不會讓你的生活因此變貧困，而把這筆錢存起來，也不見得會增加多少財(cái)富。所以，為了兼顧保險(xiǎn)與儲蓄，唯有先投資才能在未來得到回報(bào)。

　　理由4：和別的公司產(chǎn)品比較后再決定

　　保險(xiǎn)是長期投資，我必須鄭重研究，我可不希望像很多人一樣，買了保險(xiǎn)后，不久就因?yàn)槭Ｖ估U費(fèi)。

　　正確的態(tài)度：事實(shí)上各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，你是無法作一個立足點(diǎn)完全平等的比較，因?yàn)檫@牽涉到各個公司不同的增值、回收、理賠及各項(xiàng)給付標(biāo)準(zhǔn)。作為投保人，最重要的是先確定自己投保的目的，然后從中選擇一種最適合自己的投保方法，再根據(jù)自己的需求，有專業(yè)代理人實(shí)施規(guī)劃。

　　理由5：搞不清什么樣的保險(xiǎn)最好

　　保險(xiǎn)項(xiàng)目雖有不同，但每種都不錯，經(jīng)常會讓人陷入迷茫，到底什么樣的保險(xiǎn)最好呢？

　　正確的態(tài)度：其實(shí)，合適的保險(xiǎn)便是最好的保險(xiǎn)。

　　例如，正值創(chuàng)業(yè)階段的年輕人，較適合終身保險(xiǎn)及定期保險(xiǎn)；有了太太、小孩后，就需趕快再添一張教育基金及太太的終身保險(xiǎn)；買了房子，不忘再加上一張金額與貸款相等的保險(xiǎn)；事業(yè)穩(wěn)定時，就需計(jì)算好退休金額，再添一張?jiān)鲋叼B(yǎng)老險(xiǎn)。

　　理由6：買定期和意外保險(xiǎn)就夠了

　　聽說定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)費(fèi)用很低廉，感覺買這樣的消費(fèi)型保單就足夠了。

　　正確的做法：買定期壽險(xiǎn)或意外險(xiǎn)是內(nèi)行人的選擇，但這里面有一些問題必須注意，定期壽險(xiǎn)在約定的時間到了之后，沒有出事的話，保險(xiǎn)自然失效，交出去的錢也拿不回來。至于意外險(xiǎn)的保費(fèi)更低，但所承保的比例只占所有事故的大約1/7，還有很多事故不在保障范圍之內(nèi)。

　　因此，在經(jīng)濟(jì)許可或是經(jīng)濟(jì)不充裕期過了之后，應(yīng)該趕快購買一張完整性的保單。所謂完整性的保單，即是除了保障本身生命安全外，還能兼顧到醫(yī)療、年金、工作能力、重大疾病、家屬安全、退休等問題。

　　理由7：擔(dān)心投保后如果哪一天無法正常繳費(fèi)了

　　正確的做法：招數(shù)1，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t交費(fèi)日期。一般是60天，可以在這寬限期內(nèi)的任何一天交費(fèi)。如果60天內(nèi)無法交費(fèi)，仍舊可以利用兩年的寬限期，但在兩年之內(nèi)，保單處于失效狀態(tài)，投保人可以在自己有交費(fèi)能力時申請恢復(fù)保單，所有效力不變。

　　招數(shù)2，利用保單質(zhì)押貸款。在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可以隨時向與保險(xiǎn)公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險(xiǎn)可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而兩年以上的壽險(xiǎn)保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%。

　　招數(shù)3，利用自動墊交保險(xiǎn)費(fèi)。有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動墊交保險(xiǎn)費(fèi)條款的，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險(xiǎn)公司為了使保險(xiǎn)效力得以延續(xù)，會自動墊交應(yīng)交的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。投保人在投保時，應(yīng)盡量利用這一條款。

　　招數(shù)4，辦理減額交清保險(xiǎn)。將保險(xiǎn)金額縮小，不用再繳納保險(xiǎn)費(fèi)，可以繼續(xù)享有保險(xiǎn)保障。

　　招數(shù)5，將保險(xiǎn)的期限縮短，在縮短的保險(xiǎn)期限內(nèi)，仍然享有原來的保單上規(guī)定的各項(xiàng)保障。

　　理由8：萬一后悔了，退保損失太大

　　正確的做法：由于保險(xiǎn)知識的不足，幾年后發(fā)覺自己購買的保險(xiǎn)的確不合適，這樣的事情不在少數(shù)，很多人無奈選擇了退保。其實(shí)，并非只有退保這一條路。還可以——更改險(xiǎn)種。

　　如果覺得一個險(xiǎn)種不適合自己，除了退保，還可以選擇變更為其他較為合適的險(xiǎn)種。因?yàn)橐话銇碚f，保險(xiǎn)公司內(nèi)部對于不分紅的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，基本可以選擇互相更換。尤其是在投保前兩年，為了避免退保帶來的損失，可以轉(zhuǎn)投像短期重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等比較適合自己的險(xiǎn)種，而無須承擔(dān)退保損失。

　　理由9：退保手續(xù)太麻煩了

　　正確的做法：退保的手續(xù)是比較簡單的，只需帶上本人身份證、保單，前往保險(xiǎn)公司的客服門店，填寫相關(guān)的申請文件就可以完成。

　　退保一般來說是不太合算的，因?yàn)榭梢酝嘶貋淼腻X比你交納的錢會少很多。具體可以退回來的金額是多少，可以查詢保單中關(guān)于“現(xiàn)金價值”的一覽表。

　　一般的壽險(xiǎn)都是有兩年的緩沖期，也就是兩年內(nèi)投保人可以暫停一下這份保單，等經(jīng)濟(jì)允許的時候再提出申請進(jìn)行“復(fù)效”和補(bǔ)交保費(fèi)。不過，一般需要重新進(jìn)行“健康告知”并重新計(jì)算“等待期”。

　　另外，重疾險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的保障產(chǎn)品，即使要退保也應(yīng)該排在其他保險(xiǎn)產(chǎn)品之后。

　　理由10：實(shí)在不明白我繳的保費(fèi)都用在哪里了

　　正確的態(tài)度：個人長期壽險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分組成。其中純保費(fèi)用于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任(合同中約定的死亡、傷殘、滿期生存、年金等的給付)，在投保人要求退保時，需要按年度扣除相應(yīng)保費(fèi)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司已經(jīng)提供了保障。

　　而附加費(fèi)用于保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)開支。附加保費(fèi)又分為管理和傭金兩部分，管理費(fèi)用于保險(xiǎn)公司本身的各項(xiàng)費(fèi)用開支，傭金則用于對壽險(xiǎn)營銷員(即代理人)的開支。

　　傭金又分為直接傭金和間接傭金。直接傭金是按保費(fèi)的一定比例支付給營銷員的報(bào)酬，間接傭金用于對營銷員的管理、培訓(xùn)等費(fèi)用。

　　不同的險(xiǎn)種，附加保費(fèi)占總保費(fèi)比例不同。即使同一險(xiǎn)種，因交費(fèi)年期不同等原因，附加保費(fèi)占總保費(fèi)的比例也有差別。

　　一般來說，大多數(shù)險(xiǎn)種的管理費(fèi)占總保費(fèi)的比例不超過10%，傭金(直接傭金和間接傭金之和)不超過總保費(fèi)的5%。

　　事實(shí)上，對于某些保險(xiǎn)公司的一些長期性壽險(xiǎn)險(xiǎn)種，第一年度的保單現(xiàn)金價值極少甚至為零，如果保戶退保的話，有可能一分錢也拿不到，這時，退保手續(xù)費(fèi)等于保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)；第二年度的保單現(xiàn)金價值為所交保險(xiǎn)費(fèi)20％左右，如果保戶退保，保險(xiǎn)公司將扣除保戶所交保險(xiǎn)費(fèi)的80％作為退保手續(xù)費(fèi)。