“投資今天是為了收獲明天”，這句話用在少兒理財(cái)領(lǐng)域是最恰當(dāng)不過(guò)了。本報(bào)金融版一直面向成人傳達(dá)理財(cái)信息，在第62個(gè)兒童節(jié)即將來(lái)臨之際，我們意識(shí)到就像很多正確的觀念需要從小建立一樣，人們對(duì)下一代的“財(cái)商”培養(yǎng)也不能忽視。為此，成都晚報(bào)記者提前一周開(kāi)始行動(dòng)，對(duì)成都市少兒理財(cái)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行了調(diào)查。

　　現(xiàn)象1：少兒理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)是“概念”

　　“少兒高爾夫培訓(xùn)”、“少兒理財(cái)賬戶(hù)”……不少銀行最近推出了針對(duì)兒童的親子活動(dòng)和少兒理財(cái)產(chǎn)品。可是多數(shù)少兒理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)于平時(shí)推出的理財(cái)產(chǎn)品只是名稱(chēng)不同，產(chǎn)品實(shí)質(zhì)也是換湯不換藥，相當(dāng)于在玩概念。記者注意到某行近日推出的“兒童理財(cái)方案”，產(chǎn)品運(yùn)作時(shí)間是90天，即從6月1日到9月1日，其產(chǎn)品組合中涉及長(zhǎng)、短期低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)資金閑置時(shí)間長(zhǎng)短進(jìn)行選擇。銀行人員表示，如果父母為子女準(zhǔn)備下學(xué)期的教育基金，就適合購(gòu)買(mǎi)3個(gè)月期限的理財(cái)產(chǎn)品，恰好在9月份到期使用，承擔(dān)低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，享受高于同期存款的收益。可是該行和其他銀行隨時(shí)都有類(lèi)似期限和收益的3個(gè)月短期理財(cái)產(chǎn)品，只要資金夠5萬(wàn)元門(mén)檻，誰(shuí)都可以買(mǎi)，也不一定等到兒童節(jié)。

    現(xiàn)象2：少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)占比小

　　據(jù)第六次人口普查統(tǒng)計(jì)資料顯示，全國(guó)0至14周歲的少兒人口達(dá)2.224億人，占總?cè)丝跀?shù)的16.60%。在我省常住人口中，0-14歲人口為1364.44萬(wàn)人，占全省總?cè)丝跀?shù)的16.97%。由此看來(lái)少兒險(xiǎn)的市場(chǎng)似乎很大，但是成都晚報(bào)記者通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，少兒保險(xiǎn)無(wú)論是產(chǎn)品數(shù)量還是銷(xiāo)售占比都不到5%。

　　據(jù)成都保險(xiǎn)業(yè)一位資深業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，少兒保險(xiǎn)是為少兒人群設(shè)計(jì)的或適合少兒人群投保的險(xiǎn)種，但投保人都是其父母或其他有保險(xiǎn)利益的直系親屬及長(zhǎng)輩。多數(shù)少兒保險(xiǎn)具有“保費(fèi)豁免”功能，或另有“附加豁免保費(fèi)保險(xiǎn)”條款。一旦投保人(父親或母親)不幸身故或喪失繳費(fèi)能力時(shí)，有了“保費(fèi)豁免”，保險(xiǎn)公司就將免去投保人從此之后所要繳納的保費(fèi)。目前市場(chǎng)上專(zhuān)門(mén)針對(duì)少兒銷(xiāo)售的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)占比很少，但大多數(shù)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)已經(jīng)將少兒納入了被保險(xiǎn)人范疇。短期險(xiǎn)中學(xué)平險(xiǎn)是為少兒量身定做的險(xiǎn)種，因此在短期險(xiǎn)中占比稍高。

　　最近的一份市場(chǎng)權(quán)威調(diào)查表明，中國(guó)城市居民對(duì)保險(xiǎn)公司各項(xiàng)險(xiǎn)種的需要程度中，少兒險(xiǎn)排名第三位，僅次于健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇教授曾說(shuō)過(guò)，“越來(lái)越高的教育支出，越來(lái)越貴的醫(yī)療成本，越來(lái)越嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，是少兒險(xiǎn)市場(chǎng)需求不斷上升的主因。”

    現(xiàn)象3：盼到期返還能與CPI同步上漲

　　胡先生今年春節(jié)剛剛升級(jí)當(dāng)爸，他想給孩子買(mǎi)份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)，既要有保障，又有理財(cái)功能，他看了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員做的保險(xiǎn)計(jì)劃，心底不禁生了疑問(wèn)，從現(xiàn)在的CPI漲幅來(lái)看，10年后難保本金會(huì)縮水一半。孩子以后分階段領(lǐng)取的教育金、婚嫁金、退休金到時(shí)候不知道價(jià)值幾何？保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士承認(rèn)“預(yù)定利率是制約傳統(tǒng)壽險(xiǎn)銷(xiāo)售的一個(gè)障礙”。據(jù)介紹，目前市場(chǎng)上出售的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品，大多是在降息乃至負(fù)利率時(shí)代設(shè)計(jì)出爐的，保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率上限規(guī)定為2.5%。隨著加息周期來(lái)臨，當(dāng)前一年期銀行存款利率已經(jīng)達(dá)3.25%，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)如果除去保障部分，現(xiàn)金回報(bào)率與銀行存款相比沒(méi)有太多的吸引力。不過(guò)，去年7月9日，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布《關(guān)于人身保險(xiǎn)預(yù)定利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》(征求意見(jiàn)稿)，此舉預(yù)示著國(guó)內(nèi)已執(zhí)行10年之久的壽險(xiǎn)預(yù)定利率2.5%上限有望放開(kāi)。雖然具體實(shí)施細(xì)則尚未出臺(tái)，但壽險(xiǎn)預(yù)定利率市場(chǎng)化大勢(shì)所趨勢(shì)。預(yù)定利率變化對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響主要體現(xiàn)在定價(jià)上。簡(jiǎn)單地說(shuō)，預(yù)定利率提高，保險(xiǎn)費(fèi)率就會(huì)降低，反之則會(huì)提高。

　　成都晚報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品因能彌補(bǔ)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的不足，因而當(dāng)前較受歡迎的，但其收益受保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)影響較大，不少家長(zhǎng)還是希望孩子保險(xiǎn)的保額能與CPI漲幅同步，以使所交保費(fèi)更“安全”。