兒童節(jié)將至，有些父母打算給孩子投份保險作為節(jié)日禮物。意識很好，但買什么保險、注重哪類風險保障大有講究。中德安聯(lián)人壽和中國人壽日前分別公布了一組針對兒童的理賠數(shù)據(jù)和成長過程中的教育支出數(shù)據(jù)，這兩組數(shù)據(jù)能更好地幫助父母了解孩子在成長過程中的風險所在和教育準備金需求，從而有針對性地給孩子投保。

　　中德安聯(lián)人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，在0-18歲孩子的理賠案件中，意外醫(yī)療費用補償和疾病醫(yī)療費用補償類型的理賠案占比超過70%。其中0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，有將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。

　　7-18歲的未成年人發(fā)生理賠的總體比例顯著降低，僅占13%。從理賠原因看，這一年齡階段的未成年人發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成傷害的情況顯著上升，比如“被

　　狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位骨折等，總占比超過60%。一般外傷的理賠金額在百元至一千元之間，骨折的治療費用則較高。

　　中國人壽的調(diào)查數(shù)據(jù)則顯示，國內(nèi)大中城市的教育投入從小學至碩士約為22萬元，占家庭總消費的30%以上。其中，有39%的城市中、小學生在進行課外學習，年平均花費為1275.33元，但60%以上城鎮(zhèn)工薪階層家庭并未準備好子女未來的教育費用。

　　太平人壽浙江分公司高級業(yè)務(wù)經(jīng)理彭湃說，家長給少兒投保，要根據(jù)不同年齡階段的風險特點和資金需求合理搭配。比如在幼兒階段，多數(shù)孩子“大病不犯，小病不斷”，因此，這一時期投保要側(cè)重醫(yī)療保障功能，主要覆蓋藥費、手術(shù)費、治療費、檢查費、床位費等項目，以意外傷害醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險為主。不過，這類產(chǎn)品一般不能單獨購買，只能作為險加險。因此，家長可以選擇一份少兒大病保險或意外傷害保險作為主險，同時附加上述兩種保險。

　　在入學到成年階段，少兒健康風險降低，但意外傷害風險上升，同時教育支出逐年增加。因此，這一時期投保既要側(cè)重意外傷害醫(yī)療保障，又要開始儲備教育基金。投保組合應(yīng)以教育險或少兒分紅險作為主險，同時附加意外傷害醫(yī)療保險。相比于銀行儲蓄，少兒分紅險和教育保險的主要優(yōu)勢在于為孩子儲備一筆足額教育基金的同時，還能夠為孩子提供一份中長期的保障，且絕大多數(shù)此類險種有“保費豁免”條款，即萬一投保繳費人不幸發(fā)生意外，保險公司將豁免剩余未繳的保費，而孩子的保險保障繼續(xù)有效，這為孩子的教育金計劃多上了一重安全鎖。

　　太保人壽杭州中心支公司資深業(yè)務(wù)經(jīng)理錢潛說，意外傷害醫(yī)療險和住院醫(yī)療險都有單次及年度報銷總額限制，單次千元以上，全年可達萬元，但多數(shù)對門診費用不予報銷。這類產(chǎn)品的費用都不高，每年數(shù)百元，5周歲之前的價格比5周歲之后略高。

　　錢潛提醒消費者，從今年4月1日起，對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和均不得超過人民幣10萬元。因此，家長沒必要給孩子買超出此金額的保險。