春城晚報 記者 王舒怡

　　許多市民可能都沒有注意到一個問題，離婚了，夫妻雙方原來合并、關(guān)聯(lián)在一起的保險怎么辦？最近，胡女士就遇到這個麻煩事，并致電本報《財富周刊》尋求幫助。她和丈夫因為感情不和準備離婚，在清點家庭財產(chǎn)時，胡女士想到婚后丈夫為她投保了一份人身保險，受益人為丈夫，現(xiàn)已繳納了5年，保費已繳6萬元，目前保單的現(xiàn)金價值為4萬元，該怎么分割？此外，車險保單是以丈夫的名義投保，但離婚后汽車歸胡女士所有，此份保單又該怎么處理？

　　退保不劃算可考慮轉(zhuǎn)讓

　　陽光人壽云南分公司相關(guān)人士認為，《保險法》和《婚姻法》規(guī)定，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)屬于夫妻共同財產(chǎn)，夫妻一方作為投保人所支出的保險費用屬于夫妻共同財產(chǎn)。對于離婚引發(fā)的人身保單利益的分割案例，具體問題要具體分析，通常主要有兩種作法：一是分割所繳的保險費；二是分割保單的現(xiàn)金價值。

　　如果現(xiàn)在退保，只能退到保單的現(xiàn)金價值4萬元，很不劃算。建議夫妻雙方可以協(xié)商，將保單繳費的資格和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給其中一方，并且到保險公司辦理書面修改手續(xù)。如保單由胡女士持有，由她繼續(xù)繳費，這樣一來，保單會繼續(xù)有效，并且不會因退保而遭受較大損失。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，雖然保險產(chǎn)品種類繁多，但因為保費數(shù)額是確定的，所以在處理此類問題時，分割當事人所繳保費是比較合理的。以胡女士的該份人身保險為例，現(xiàn)在已經(jīng)繳了5年的保險費，共6萬元，在分割時，可以由被保險人持有該份保險，同時給付對方一半的保險費，即可由胡女士給付丈夫3萬元的費用，胡女士持有保單，并及時對受益人進行更改。

　　退保可分割現(xiàn)金價值

　　第二種處理方式是退保后分割保單現(xiàn)金價值，依據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理保險糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第45條規(guī)定：“人民法院對于以夫妻共同財產(chǎn)投保后，夫妻又離婚的，應(yīng)當按照以下情況處理涉及保險的糾紛：一方為投保人并以自己或其親屬為受益人的，應(yīng)當給予對方相當于保險單現(xiàn)金價值的一半的補償。”

　　還是以上述胡女士的例子為例，如繳納了5年的人身保險，保費共計6萬元的保險費，而離婚時的現(xiàn)金價值為4萬元，胡女士可將此份保單退保，在分割時，判決該份保險由一方當事人所有，另一方當事人給付對方一半的保險單的現(xiàn)金價值，即2萬元。

　　分割保單勿忘變更受益人

　　有的夫妻通常指定對方為受益人，但在離婚時卻忘記對保單進行分割或變更受益人，在將來出險后理賠時會出現(xiàn)什么情況？

　　陽光人壽云南分公司的專家認為，對于保單所載明的保險金，在保單持續(xù)有效的情況下，如果發(fā)生保險事故時，保單的受益人仍有權(quán)獲得保險金。如果發(fā)生保險事故前，投保人或者被保險人已申請變更了受益人，那么，該筆保險金就歸變更后的受益人享有。因此，夫妻離異時，保險公司將在保單持續(xù)有效的前提下，依照風險發(fā)生時保單受益人變更的情況做出理賠決定，這種預(yù)期利益(理賠)通常不屬于夫妻關(guān)系續(xù)存期間的財產(chǎn)，在出現(xiàn)財產(chǎn)分割時不應(yīng)將理賠保險金按照夫妻共有財產(chǎn)處理。

　　經(jīng)協(xié)議，離婚后私家車將分到胡女士名下，但由于私家車投保單上寫的是丈夫的名字，建議胡女士需及時辦理保單過戶手續(xù)，將投保人改為自己。否則一旦發(fā)生車禍，保險公司可能拒賠。