在理財(cái)規(guī)劃中，保險是必不可少的，人壽保險主要有家庭保障、子女教育金、養(yǎng)老金和應(yīng)急現(xiàn)金等功能，還能進(jìn)行有計(jì)劃的儲蓄。
在理財(cái)師培訓(xùn)的課程中，保險作為重要的章節(jié)占據(jù)了全部課程近五分之一的內(nèi)容。保險真的有這么重要嗎？不就是保險嗎？
有什么大不了的，我沒買保險，也沒怎么樣??？我有的是錢，才不差那點(diǎn)保險呢？在說了，聽人講保險都是騙人的，一點(diǎn)都不劃算……
不光是客戶對保險存在疑問，可能很多理財(cái)從業(yè)人員對保險的認(rèn)識也在一定程度上停留在表面或人云亦云上。保險到底能真真正正實(shí)實(shí)在在地解決什么問題呢？到底是不是像教科書上說的那么重要？我在這里跟大家做個交流。
一個東西有沒有用，不在于它好不好，而在于我們需不需要。航空母艦好不好？放在你家客廳有用嗎？金裝進(jìn)口嬰兒奶粉好不好？開一箱給你治感冒有用嗎？
保險重不重要、有沒有用關(guān)鍵是看我們需不需要。那保險到底能滿足哪些需求呢？從大的方面來講，人壽保險對個人主要有以下七個功能：
1.家庭保障
2.子女教育
3.養(yǎng)老金
4.應(yīng)急的現(xiàn)金
5.有計(jì)劃的儲蓄
6.財(cái)富保全
7.企業(yè)減稅與挽留員工
下面就這七點(diǎn)展開與大家講述，首先是家庭保障。
一般來講，正常情況下，一個家庭在一家之主(家庭主要收入貢獻(xiàn)者)的關(guān)懷和照顧之下，愛人和孩子都生活得很舒適。這個時候家人在一家之主的保護(hù)之下生活得很好，因?yàn)橐患抑骶褪撬麄兊谋ｋU。
但一個人無論多有本事也好，有兩種事情是不能控制的，一個是傷殘，另外一個是意外。如果有一天突然一家之主不能照顧他們，對愛人來講，她不僅僅失去了一個好老公，小孩不僅僅失去了一個好父親，最重要的是他們都失去了一個持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人會失去保障。
但如果您擁有相應(yīng)的保險規(guī)劃，就會保障整個家庭在突然的情況之下生活不受影響。
其次是子女教育金。現(xiàn)在的社會，多讀點(diǎn)書是非常重要的，如果將來小孩子有能力讀大學(xué)，但因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的原因使他不能完成學(xué)業(yè)，以致影響了他的前途，是很可惜的。一個完善的教育基金計(jì)劃應(yīng)該保障小孩在接受高等教育時，一定有一筆錢幫助他完成學(xué)業(yè)。
目前大學(xué)的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等加起來，一個本科生一年需要兩萬左右，四年就要八萬左右。這筆錢說多不多，說少不少。關(guān)鍵是這筆錢是必須準(zhǔn)備的。因?yàn)榻逃M(fèi)用沒有彈性，是多少就是多少，不能討價還價；時間也沒有彈性，到了時間就一定要去，不可以等兩年再說。
所以說為了小孩著想，父母應(yīng)該盡早做好準(zhǔn)備保證將來可以有一個教育基金給他。如果一旦有事發(fā)生，而這筆教育基金沒有準(zhǔn)備好，就會使得小孩未來的前途受到一定的影響。而合適的保險規(guī)劃就可能保證將來可以有一個教育基金給小孩。
第三個是養(yǎng)老金。人生的旅程會有多長我們大家都無法預(yù)測，大多數(shù)人未來的收入會隨著經(jīng)驗(yàn)和學(xué)問一起增加，但到60歲退休的時候，收入可能會大幅減少，甚至為零。其實(shí)我們辛辛苦苦工作了這么多年，都希望退休之后可以安享晚年。
而退休之后的收入主要來自三方面：首先就是自己的退休金和儲蓄，第二就是兒女給錢花，第三是社會養(yǎng)老保險。我相信大家也同意，社會養(yǎng)老保險，是不夠維持自己的生活水準(zhǔn)的。
現(xiàn)在的社會競爭壓力越來越大，子女照顧自己的家庭已很不容易，何況以后還要供養(yǎng)老人？
所以退休時有筆自己可以支配的錢來安享晚年就很重要。現(xiàn)在年輕，有工作能力，沒有錢不要緊，但年紀(jì)大了又沒有錢，生活就會很困難。
第四個是應(yīng)急的現(xiàn)金。我們都從零歲開始自己的人生，但人生到什么時候結(jié)束我們都不知道。但我相信大家也同意人生會有起有落。順境的時候可能有好的收入，好的投資機(jī)會，但如果平常沒有積蓄的話可能機(jī)會就會錯過。在逆境的時候，可能因?yàn)榇蟛 ⑹I(yè)等，也需要一筆錢去應(yīng)付困難，否則處境會更加狼狽。我相信大家依然會同意，需要用錢的時候，能夠自己拿出來總比跟別人商量要好。一個好的保險規(guī)劃基本上提供一筆應(yīng)急的錢，讓我們可以把握好機(jī)會或者應(yīng)對困境。
第五是有計(jì)劃的儲蓄。一般人儲蓄的習(xí)慣都差不多，一開始很有決心。但儲到一定程度，就因?yàn)橄胭I車、裝修房子等，或者是去一次旅行，就用了很大的一部分。又要重新開始存錢，始終沒辦法達(dá)到目標(biāo)。
而保險是先確定一個目標(biāo)，然后完善的計(jì)劃和充分的時間幫助我們一步步完成?，F(xiàn)在許多銀行都提供存款服務(wù)，但是一旦遇到什么事情終止了存款的話，那么我們的計(jì)劃就很難實(shí)現(xiàn)了。
但合適的保險規(guī)劃，中途如果發(fā)生意外的話，也可以保證這個計(jì)劃一步一步的完成，甚至乎更加不幸，如果被保險人身故，這筆錢就會作為賠償金送到我們指定的受益人手中。換句話說，這個儲蓄計(jì)劃是可以百分之百成功的。
第六是財(cái)富保全。在保險法及合同法中有明確規(guī)定，指定受益人的壽險理賠金具有專屬性，不承擔(dān)債務(wù)及繳納個人所得稅。對于可能存在遺產(chǎn)糾紛的人，通過保險也可很好地將身后資產(chǎn)轉(zhuǎn)移給想給的人。
我國因遺產(chǎn)問題而導(dǎo)致家庭破裂甚至反目成仇的例子也不在少數(shù)，被非婚生子分去大部分遺產(chǎn)的事例也時有耳聞。而通過保險指定身故受益人就可以很好地解決這一系列問題。
第七是減稅和挽留員工。通過給企業(yè)員工購買人身保險，一方面可以降低企業(yè)納稅成本，另一方面也可以增加員工的忠誠度。
企業(yè)主如果能夠合理地計(jì)劃分配人力資源成本，在總成本不變的情況下，利用年金險不但可以降低納稅比例，又可以因年金險的特殊限制而將員工留住。能夠?yàn)閱T工購買保險的雇主，員工自然也愿意追隨。
如果說保險能夠解決到以上七個問題，大家覺得對您是否有用呢？
當(dāng)然，你也許會說，我單位都給我買了保險了，我現(xiàn)在不需要買吧。OK，不知你是否同意我下面的觀點(diǎn)：一份工作不一定是終生的。
將來如果有更好的發(fā)展機(jī)會或者自己做生意，甚至因?yàn)楣救耸律系淖儎恿钅汶x開這間公司，那現(xiàn)在公司給你的保障和福利，就會完全沒有了，對吧？一個好的保障計(jì)劃，應(yīng)該由自己控制，無論去到哪里，利益都不會受到影響。不知道你同不同意呢？
試問，有誰可以保證自己一生不會有任何風(fēng)險，絕不會得病，什么SARS、禽流感、豬流感的，都百毒不侵；什么臺風(fēng)、地震、車禍之類的，統(tǒng)統(tǒng)傷不到我一根毫毛；管他有沒有錢，想吃就能吃。
