在現(xiàn)實(shí)生活中，讓一個(gè)月收入3000元左右的人每月再拿出數(shù)百元投保，似乎有些困難。專(zhuān)家表示，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)并非保費(fèi)越高越好，只要遵循正確的投保策略，中低收入人群也可以淘到適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。 文/表 記者紀(jì)晨璐

　　在經(jīng)濟(jì)條件有限的情況下，全方位保險(xiǎn)計(jì)劃顯然不太實(shí)際。對(duì)于中低收入人群來(lái)說(shuō)，必須選擇放棄部分面面俱到的想法，首先解決最核心的保障問(wèn)題。

　　目前，市場(chǎng)上費(fèi)用較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要集中在帶有投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這部分產(chǎn)品的功能則主要指向教育、養(yǎng)老環(huán)節(jié)。

　　養(yǎng)老、教育保險(xiǎn)先靠邊

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，在收入有限的條件下，先讓養(yǎng)老、教育這些想法“靠邊”，等以后收入增加后再補(bǔ)充。此外，要先給家庭的頂梁柱投保。

　　首選意外險(xiǎn)網(wǎng)購(gòu)更便宜

　　在為中低收入人群設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)方案中，首先需要考慮的肯定是意外險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品具有保費(fèi)低保障高的特點(diǎn)，可以起到“以小博大”的效果。

　　目前各家保險(xiǎn)公司推出的意外險(xiǎn)保障期限基本都在一年以內(nèi)，根據(jù)保額高低的不同，保費(fèi)從幾十元到幾百元不等。消費(fèi)者還可以選擇卡片保單或網(wǎng)上投保，價(jià)格上更為便宜。

　　部分公司還推出了“打包”的意外組合套餐，除了意外傷害保險(xiǎn)外，還附加住院津貼和手術(shù)津貼。

　　定期壽險(xiǎn)做補(bǔ)充

　　搞定意外險(xiǎn)后，接下來(lái)可以考慮投保一份長(zhǎng)期壽險(xiǎn)。相對(duì)于終身壽險(xiǎn)，選擇定期壽險(xiǎn)會(huì)更加劃算，每年千余元保費(fèi)即可實(shí)現(xiàn)10萬(wàn)元以上的保額。對(duì)于收入有限的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，相同的錢(qián)選擇定期壽險(xiǎn)可獲更高的保障額度。同樣是30歲的男性，同樣繳費(fèi)20年，如果選擇一款保額10萬(wàn)元的終身壽險(xiǎn)，每年的保費(fèi)支出達(dá)到8700元，但如選另一款定期壽險(xiǎn)，每年僅需支出1250元即可獲得50萬(wàn)元的身故保障。

　　該險(xiǎn)具有價(jià)格保費(fèi)低廉的優(yōu)勢(shì)，但保險(xiǎn)期限有限，大部分都只提供10年、15年、20年、30年，或到50歲、60歲等約定年齡的保障。

　　重疾險(xiǎn)高保障

　　專(zhuān)家表示，如果預(yù)算有限，可以先選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，適合經(jīng)濟(jì)條件一般的年輕人或者希望保費(fèi)低、保障高的投保人。不過(guò)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也有局限，一是續(xù)保不確定，另一方面，如投保人年齡超過(guò)40歲，保費(fèi)會(huì)大幅增加，其相對(duì)返還型長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)并不明顯。

　　在完成上述規(guī)劃后，一份基本的保險(xiǎn)體系就可以確立了，對(duì)于中低收入人群而言最能解決當(dāng)務(wù)之急。隨著未來(lái)收入水平的提高和環(huán)境的改善，投保人可以繼續(xù)對(duì)計(jì)劃做修改，包括增加返還型保險(xiǎn)產(chǎn)品的比例以替代消費(fèi)型產(chǎn)品。同時(shí)增加養(yǎng)老產(chǎn)品的投入等等。