“比較不同的收費方式和不同的繳納費用以及不同的退保費率就是在比較投保是否劃算,因此,弄清楚保險產(chǎn)品的收費項目相當重要。”平安人壽專家陳長順表示,投連產(chǎn)品種類多種多樣,因此在購買投資連結(jié)保險前,還應重點了解此類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關系、投資賬戶收取的各項費用的情況、投資賬戶面臨的主要風險、退保時保險公司要扣除的費用與可退還份額等事項。

　　陳長順稱,總體講來,根據(jù)監(jiān)管部門的相關精算規(guī)定,各家公司收取費用主要有以下七項:

　　1.初始費用。按照監(jiān)管部門投資連結(jié)保險精算規(guī)定,對客戶交納的保險費收取,以支付投連產(chǎn)品的運營成本。是在購買者所交的錢在進入投資賬戶前扣除的那部分費用。它直接決定了客戶可以折算成投資單位的多少,其計算方式非常簡單,只要按照比例計算,就可以知道有多少錢進入了投資賬戶。

　　2.買賣差價,這是投連產(chǎn)品收費最重要項目之一,投連保費進入投資賬戶時,是按照買入價(買入價高于賣出價)折算,理論上來講,投連險賬戶單位凈值的買賣差價,類似于外匯買賣中的差價,是保險公司作為“中介者”收取的一部分轉(zhuǎn)換費用。保監(jiān)會對此的規(guī)定為不超過2%, 該費用主要用于支付投資信息披露費、投資賬戶第三方審計或相關法律服務的成本,同時在一定程度上抑制短期投資行為。

　　3.保障成本:風險保險費是投連險中風險保障方面的收費,也就是說投保人繳納這部分費用就是為了買保障。保險公司主要按照危險保額,每千元危險保額年保障成本,扣除天數(shù)來計算,市場上有些保險公司的投連險這項費用為零,但是保障額度以及范圍均較少。另一類是按照傳統(tǒng)壽險費率收費,保障更靈活。

　　4.保單管理費:就是保險公司為了維護保單所收取的費用,一般用于支付保單運行的行政管理成本,這與其他的壽險產(chǎn)品沒有任何區(qū)別。這項費用是固定金額,而與投資賬戶價值無任何關系。目前近半數(shù)投連產(chǎn)品已經(jīng)免收保單管理費。

　　5.資產(chǎn)管理費:這筆費用一般會在賬戶凈值中直接扣除,這與基金資產(chǎn)管理費用收取方式相似,基金這部分費用也會在所公布凈值中扣除。由于資產(chǎn)管理費的上限為每年2%,所以折算到短期的變動,影響并不大。各家保險公司在這筆費用的收取上差異不大,從最低0.5%到規(guī)定上限2%,均由保險公司設置,大多數(shù)集中在1.2%~1.5%。

　　6.賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費:大多數(shù)投連產(chǎn)品都具有兩個或兩個以上賬戶,當客戶將資金在各個賬戶間轉(zhuǎn)換時,必定會對投資策略造成影響,所以會發(fā)生賬戶轉(zhuǎn)換費,這筆費用的性質(zhì)類似于基金轉(zhuǎn)換時收取的費用。從目前的情況來看,很多產(chǎn)品已經(jīng)取消了這個費用,即使收取也都設置了每年免費轉(zhuǎn)換賬戶的機會,超出后再收取一定費用。

　　7.部分領取或退保費用。不管哪種保險,退?？隙ǘ紩袚p失。因為保險作為一種長期合同,保險公司在簽訂合同后一般會將資金用于各種投資渠道,如果退保,就如同投保人毀約,導致保險公司不得不在計劃外賣出一部分資產(chǎn),并損失一定收益。

　　陳長順稱,相比之下,資產(chǎn)管理費和買賣差價的收取就沒有那么明顯,這一點與基金非常類似。一般情況下,保險公司在公布凈值時會把這兩項費用直接扣除,所以投資者無需另外計算。