日常生活中類似吳先生這樣的中產(chǎn)家庭還有不少，雖然收入不少，但因為工作忙碌一直沒能夠做理財規(guī)劃，在面對房貸等新增壓力前就有了理財?shù)男枨?。本期我們邀請建設(shè)銀行浙江省分行理財經(jīng)理、國際金融理財師吳澤波來為這樣的家庭提供一個理財規(guī)劃。
家庭情況：
吳先生年收入9萬元左右，妻子年收入12萬元左右。今年年初剛剛買了一套房子，貸款65萬元。夫妻兩人開支每個月大約5000元左右，其中孩子開支占四分之一。由于平時工作忙，沒有其他投資理財。目前，家庭擁有一套房產(chǎn)，市值在100萬元左右，貸款還有65萬元，30年還清。此外，他們有買房剩下的活期存款12萬元左右。
理財目標(biāo)
1、雖然夫妻雙方都有社保，但考慮到房貸壓力，想購買一些商業(yè)保險。
2、現(xiàn)在居住面積較小，想在孩子讀完小學(xué)后換一套120平方米的房子。
3、孩子的教育金，按中等水平即可。
4、退休后的養(yǎng)老金，希望能夠有200萬元左右。
財務(wù)分析
從吳先生家庭是典型的“一戶雙薪三口”的成長型家庭。雖然目前有房貸，但是財務(wù)基本健康。從家庭收支情況表看，每年有53%左右的自由儲蓄盈余，并且有12萬元的存款；從家庭資產(chǎn)負(fù)債表來看，房貸占總資產(chǎn)的58%，在可以承受的范圍內(nèi)。但是同時也有不利的情況存在，從家庭收支情況表看，目前3人的錢還夠用，但是隨著小孩的繼續(xù)成長和教育費用的不斷提高，在子女教育上的花費將越來越大，同時隨著生活成本的提高，很有可能會在將來面臨著盈余縮小甚至支大于收的困境，需要想辦法提高收入，未雨綢繆；從資產(chǎn)負(fù)債表來看，主要資產(chǎn)為年初購買的房產(chǎn)，可以運用的金融資產(chǎn)相對比較少。
從吳先生的家庭生命周期來看，正處在家庭成長期，這一時期是以小孩出生開始，一直到小孩工作為止，可以說是時間最長的時期，同時也是負(fù)擔(dān)最重的時期。今后吳先生不僅要面對房貸，更多的要承擔(dān)起小孩養(yǎng)育和適當(dāng)?shù)耐诵菀?guī)劃壓力。
家庭理財建議
1、家庭保障
吳先生夫妻都有社保，在基本保障方面沒有問題，但需要通過商業(yè)保險來完善整個家庭的保障。吳先生為家庭的穩(wěn)定收入來源，建議從定期壽險、定期重大疾病保險和意外保險等三個方面，配置大約150萬元的人身保障。吳太太因未來收入的不確定性和工作環(huán)境風(fēng)險相對較低，建議從重大疾病保險和意外保險兩個方面，配置大約50萬元的人身保障。
在小孩子方面，首現(xiàn)充分享受杭州市少兒醫(yī)保以及其他相關(guān)的政府保障政策。除此之外，購買一份意外保險和重大疾病保險，鑒于未成年人有理賠的限額，可等小孩子長大后逐漸增加保額。
2、子女教育
目前，吳先生小孩已5歲，以子女教育時間的不可變性和需求的迫切性，我們測算了小朋友從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)18年的教育需求。按照基金定投投資報酬率7%，學(xué)費成長率5%計算，建議可以從目前每年的收支結(jié)余中拿出1000元做基金定投，這樣應(yīng)該能幫助解決今后的高等教育問題。
3、換房買車
按照目前的房產(chǎn)政策和杭州房產(chǎn)市場的發(fā)展，如果購買市中心的房產(chǎn)或是完全利用每年資金結(jié)余支付首付，都是吳先生家庭所不能承受的，建議您出售現(xiàn)有住房，出售現(xiàn)有住房后先歸還該套住房的銀行貸款，并從中預(yù)留日后的裝修款?？紤]到住在杭州副中心地區(qū)可能交通不便，還可留一部分資金作為購車款。到2016年小孩10歲，家庭可結(jié)余資金累計83.5萬元，按照還貸后剩余資金76.5萬元計算，扣除裝修款、購車款、購房稅費，可以購買一套220萬元的住宅，首付110萬元。貸款25年，按照當(dāng)前利率上浮10%計算，每月還款7450元。
4、退休規(guī)劃
按照我們以上的規(guī)劃，結(jié)合吳先生家庭現(xiàn)有的情況，養(yǎng)老金的儲備吳先生可以在換房一年后通過基金定投的形式進(jìn)行來積累退休金。每月2000元的定投金額，年化收益仍然為7%，定投25年到吳先生退休時，可以獲得200萬元的資金用于養(yǎng)老。需要注意的是，由于70歲以后人衰老速度加快，盡量減少外出旅游的支出，而70歲后支出會有一定的減少，但是醫(yī)療保健支出會增加。養(yǎng)老金、公積金大約可作為退休后預(yù)備金，用于家庭的緊急支出。
5、投資建議
通過整體家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，目前家庭金融投資資產(chǎn)都在銀行存款上收益低。由于5年后家庭有購買住房的需求，資金支出較大。建議吳先生在保留3-6月的家庭支出所需資金投資于現(xiàn)金及銀行存款外，剩余資金可以購買一定量的股票基金和債券型基金。其中由于封閉式基金存在折價的現(xiàn)象，既可以享受股市上漲帶來的收益，同時較高的折價率作為一個安全墊，可以緩沖市場的波動對資產(chǎn)價格影響。特別是在2014年-2015年到期的封閉式基金，因其與購房首付支出時間相接近的，將會是一個不錯的選擇。
1、家庭保障
吳先生夫妻都有社保，在基本保障方面沒有問題，但需要通過商業(yè)保險來完善整個家庭的保障。吳先生為家庭的穩(wěn)定收入來源，建議從定期壽險、定期重大疾病保險和意外保險等三個方面，配置大約150萬元的人身保障。吳太太因未來收入的不確定性和工作環(huán)境風(fēng)險相對較低，建議從重大疾病保險和意外保險兩個方面，配置大約50萬元的人身保障。
在小孩子方面，首現(xiàn)充分享受杭州市少兒醫(yī)保以及其他相關(guān)的政府保障政策。除此之外，購買一份意外保險和重大疾病保險，鑒于未成年人有理賠的限額，可等小孩子長大后逐漸增加保額。
2、子女教育
目前，吳先生小孩已5歲，以子女教育時間的不可變性和需求的迫切性，我們測算了小朋友從幼兒園到大學(xué)畢業(yè)18年的教育需求。按照基金定投投資報酬率7%，學(xué)費成長率5%計算，建議可以從目前每年的收支結(jié)余中拿出1000元做基金定投，這樣應(yīng)該能幫助解決今后的高等教育問題。
3、換房買車
按照目前的房產(chǎn)政策和杭州房產(chǎn)市場的發(fā)展，如果購買市中心的房產(chǎn)或是完全利用每年資金結(jié)余支付首付，都是吳先生家庭所不能承受的，建議您出售現(xiàn)有住房，出售現(xiàn)有住房后先歸還該套住房的銀行貸款，并從中預(yù)留日后的裝修款?？紤]到住在杭州副中心地區(qū)可能交通不便，還可留一部分資金作為購車款。到2016年小孩10歲，家庭可結(jié)余資金累計83.5萬元，按照還貸后剩余資金76.5萬元計算，扣除裝修款、購車款、購房稅費，可以購買一套220萬元的住宅，首付110萬元。貸款25年，按照當(dāng)前利率上浮10%計算，每月還款7450元。
4、退休規(guī)劃
按照我們以上的規(guī)劃，結(jié)合吳先生家庭現(xiàn)有的情況，養(yǎng)老金的儲備吳先生可以在換房一年后通過基金定投的形式進(jìn)行來積累退休金。每月2000元的定投金額，年化收益仍然為7%，定投25年到吳先生退休時，可以獲得200萬元的資金用于養(yǎng)老。需要注意的是，由于70歲以后人衰老速度加快，盡量減少外出旅游的支出，而70歲后支出會有一定的減少，但是醫(yī)療保健支出會增加。養(yǎng)老金、公積金大約可作為退休后預(yù)備金，用于家庭的緊急支出。
5、投資建議
通過整體家庭資產(chǎn)負(fù)債情況看，目前家庭金融投資資產(chǎn)都在銀行存款上收益低。由于5年后家庭有購買住房的需求，資金支出較大。建議吳先生在保留3-6月的家庭支出所需資金投資于現(xiàn)金及銀行存款外，剩余資金可以購買一定量的股票基金和債券型基金。其中由于封閉式基金存在折價的現(xiàn)象，既可以享受股市上漲帶來的收益，同時較高的折價率作為一個安全墊，可以緩沖市場的波動對資產(chǎn)價格影響。特別是在2014年-2015年到期的封閉式基金，因其與購房首付支出時間相接近的，將會是一個不錯的選擇。
